Comment une police d’assurance vie conjointe fonctionne-t-elle?
Une police d’assurance vie conjointe offre une protection à deux personnes (généralement un couple, des conjoints de fait ou des partenaires d’affaires) au titre d’un même régime. Une seule proposition remplie par les deux personnes suffit pour ce type de police. De plus, une seule prime est payée chaque mois, ce qui peut être pratique sur le plan budgétaire. Selon le type de police choisie, la somme d’argent sera versée par l'assurance au décès de la première personne assurée (assurance conjointe payable au premier décès) ou à celui de la seconde personne assurée (assurance conjointe payable au dernier décès).
Élément important à noter : la police prend généralement fin au versement de la prestation de décès, puisque celle-ci vise à fournir une protection financière pour une période déterminée. La personne survivante devra demander une nouvelle police si elle souhaite en avoir une.
Une assurance vie conjointe peut aussi être établie au titre d’une police d’assurance permanente ou temporaire. Une police d’assurance permanente prévoit une protection qui dure toute la vie, tandis qu’une police d’assurance temporaire offre une protection pour une période déterminée, par exemple de 10, 20 ou 30 ans. Cette souplesse vous permet de choisir l’option la mieux adaptée à vos besoins et à vos objectifs financiers ainsi qu’à ceux de votre famille.
Qu’est-ce que l’assurance vie conjointe payable au premier décès?
Il s’agit d’un type de police où le montant prévu par l’assurance est versé au décès de la première personne assurée. Si votre conjoint décède, un montant unique vous sera versé pour que vous ayez un soutien financier immédiat en son absence. Ce montant pourra vous aider à régler des frais funéraires, des versements hypothécaires, des frais associés aux soins des enfants ou des factures.
Votre conjoint et vous effectuez le processus de demande ensemble. Vous devrez généralement fournir des renseignements relatifs à votre état de santé et à vos habitudes de vie. Ce processus est avantageux, car il est souvent plus simple que celui nécessaire pour obtenir deux polices distinctes. Cela peut faciliter la protection de votre sécurité financière commune.
Qu’est-ce que l’assurance vie conjointe payable au dernier décès?
L’assurance vie conjointe payable au dernier décès, également appelée « assurance de survie », prévoit le versement de la prestation de décès uniquement après le décès des deux titulaires de la police. Autrement dit, ni vous ni votre conjoint ne toucherez la prestation de décès, qui sera versée à vos bénéficiaires désignés. Au décès de la première personne assurée, la personne survivante doit continuer à payer les primes pour conserver la protection.
Ce type d’assurance est couramment utilisée dans le cadre d’une planification successorale. La prestation de décès pourra être utilisée par vos enfants adultes pour régler des dépenses liées à la succession, le cas échéant, après votre décès.
Examinons l’exemple suivant. Sarah et David avaient une police d’assurance vie conjointe payable au dernier décès, assortie d’une prestation de décès de 500 000 $. Après le décès de Sarah et de David, leur fille Émilie, en tant que bénéficiaire, a reçu le montant prévu par l’assurance. Émilie peut utiliser le montant de 500 000 $ pour régler les dettes de ses parents (le cas échéant) et les frais funéraires et pour veiller à sa stabilité financière. Par exemple, si les dettes totalisent 50 000 $ et que les frais funéraires se sont élevés à 20 000 $, Émilie pourrait affecter 70 000 $ à ces besoins immédiats. Elle pourrait décider d’investir une partie des 430 000 $ restants pour l’avenir en épargnant en vue du financement de ses études ou d’une mise de fonds pour une maison, par exemple. De plus, elle devrait envisager d’utiliser une partie de l’argent pour honorer les volontés de ses parents en faisant un don à une cause qui leur tenait à cœur. Le montant versé au titre de la police d’assurance vie payable au dernier décès aide Émilie à gérer les aspects financiers du décès de ses parents. Il lui procure aussi les fondements de ses objectifs financiers futurs.
L’exemple ci-dessus est fourni à titre indicatif seulement. Chaque situation pourra varier en fonction de circonstances particulières.
Avantages et inconvénients d’une police d’assurance vie conjointe
Avantages
- Économie : quand vous souscrivez une police à la fois pour vous et pour votre conjoint, vous payez des primes généralement moins élevées que celles de polices distinctes.
- Commodité et souplesse : quand il n’y a qu’une seule police à gérer et une seule prime à régler, il est plus facile de faire le suivi des frais liés à l’assurance et d’en tenir compte dans son budget.
- Souplesse des types de police : vos objectifs financiers et votre situation dicteront votre choix pour une assurance payable au premier ou au dernier décès. Vous pouvez personnaliser la protection selon vos besoins en y ajoutant des garanties supplémentaires, ou « avenants », pour tenir compte d’une invalidité ou d’autres situations précises.
- Sécurité : une assurance vie conjointe peut vous procurer la confiance de savoir que vous et l’autre personne assurée bénéficiez d’une protection financière qui peut remplacer un revenu perdu, régler des dettes ou subvenir aux besoins de personnes à charge si l’un de vous devait décéder.
Inconvénients
- Un divorce ou une séparation peut compliquer les choses : si votre relation prend fin, décider de la suite de la police pourrait être un exercice délicat et exiger que des changements soient apportés à la protection ou à la désignation de bénéficiaires. Un conseiller pourra vous aider à y voir plus clair.
- Un seul versement est prévu : l’assurance vie conjointe prévoit généralement un seul versement, au décès de la première ou de la seconde personne assurée, selon le type de police. Si le conjoint survivant vit plus longtemps que la durée de la police, il pourrait donc se retrouver sans protection à un moment où il en a le plus besoin.
- Âge équivalent : l’âge équivalent utilisé pour calculer les primes des polices conjointes pourrait entraîner des frais plus élevés par rapport à des polices individuelles, particulièrement s’il y a une grande différence entre votre âge et celui de votre conjoint. Examinez attentivement ces facteurs au moment de décider si une assurance vie conjointe est le bon choix pour vos besoins en matière de planification financière.
Une police d’assurance vie conjointe répond-elle à vos besoins?
Si vous envisagez de souscrire une police d’assurance vie conjointe, vous devez tenir compte de plusieurs facteurs importants.
Réfléchissez à la manière dont la prestation de décès sera versée et au moment où le versement aura lieu, soit après le premier ou le dernier décès. Cette décision déterminera quand vos bénéficiaires recevront la prestation de décès.
Considérez les responsabilités du conjoint survivant. Au titre d’une police conjointe payable au premier décès, le conjoint survivant pourrait devoir gérer seul les finances après le décès de l’autre personne. Au titre d’une police conjointe payable au dernier décès, les deux personnes assurées se partagent cette responsabilité jusqu’à leur décès respectif. Si l’un des deux conjoints décède, le conjoint survivant doit continuer de payer les primes.
Réfléchissez à l’incidence possible de la modification de régimes conjoints sur la police. Un divorce ou une séparation, par exemple, pourrait compliquer les choses si la police n’est pas modifiée en conséquence. Vous devriez alors vérifier si votre police comprend une garantie en cas de séparation, ce qui vous permettrait de transformer votre police conjointe en deux polices individuelles en raison d’un divorce ou d’une séparation. Cela vous permet de :
- Nommer chaque conjoint comme le bénéficiaire fiduciaire chargé de gérer la prestation d’assurance au nom des enfants
- Conserver la police telle quelle (ne pas la transformer)
- Transférer la police à un conjoint
- Résilier la police
Adressez-vous à un conseiller pour toute question au sujet de polices conjointes dans une situation de divorce.
Devez-vous augmenter la protection offerte par votre police? S’il vous faut une protection supplémentaire pour tenir compte d’une invalidité ou de toute autre situation précise, sachez que certaines polices offrent des garanties supplémentaires adaptées à des besoins particuliers.
Votre protection peut également être personnalisée en fonction de vos besoins personnels et de vos obligations financières ainsi que du niveau de protection recherché, qui peut comprendre à la fois une protection financière et une protection à l’égard des dettes. L’assurance créances peut aussi être une option convenable en tant que protection à l’égard des dettes.
Si vous et votre conjoint souhaitez souscrire un régime d’assurance vie qui est simple, dont le processus de demande est pratique et qui prévoit un versement unique, l’assurance vie conjointe pourrait être l’option idéale pour vous.
Il est toutefois important de noter que la protection offerte par une assurance vie conjointe est moins étendue que celle d’autres polices comme l’assurance vie temporaire, l’assurance vie universelle ou l’assurance vie entière. Pour cette raison, il est essentiel d’évaluer soigneusement vos options avant de prendre une décision définitive.
Si vous ne savez pas quel type d’assurance vie répond le mieux à vos besoins, à vous et à votre conjoint, un conseiller peut vous aider à prendre la bonne décision.