Gestion des dettes : comment se sortir de l’endettement

Le problème de l’endettement

La plupart des Canadiens ont une dette, que ce soit un prêt étudiant, un solde de carte de crédit, un prêt automobile ou un prêt hypothécaire. Cependant, un endettement excessif peut :

• Vous empêcher d’atteindre des objectifs financiers importants
• Générer du stress et de l’anxiété dans votre vie et vos relations
• Affecter votre cote de crédit et votre capacité d’emprunt future

Cependant, il est important de souligner que les dettes ne sont pas toutes mauvaises. En effet, certains types de dettes peuvent vous aider à atteindre vos objectifs financiers, alors que d’autres peuvent avoir l’effet inverse. 

Établir un budget pour se sortir de l’endettement

La première étape pour gérer vos dettes consiste à établir un budget qui vous aidera à vivre selon vos moyens et qui vous donnera un tableau clair de vos revenus et de vos dépenses. 

Évaluer votre situation financière actuelle

• Rassemblez tous vos relevés financiers.
• Calculez votre revenu mensuel total.
• Additionnez toutes vos dettes et déterminez un paiement mensuel minimum pour chacune d’entre elles.
• Calculez le montant des intérêts que vous payez chaque mois sur le paiement minimum, puis combien cela vous coûtera à long terme.

Identifier les dépenses essentielles et non essentielles

• Déterminez quelles sont les dépenses incontournables et voyez si vous pouvez les réduire (loyer, épicerie, prêt hypothécaire, assurances, services publics, etc.).
• Ciblez les dépenses que vous pouvez réduire et celles auxquelles vous pouvez renoncer (sorties au resto, divertissements, articles de luxe, abonnements, etc.).

Affecter de l’argent au remboursement des dettes

• Calculez le montant que vous pouvez consacrer au remboursement de vos dettes en réduisant vos dépenses et en économisant sur certains frais.
• Commencez par de petits montants et fixez-vous des objectifs de remboursement réalistes.
• Attaquez-vous d’abord aux dettes à intérêt élevé.

Surveiller vos dépenses

• Respectez votre plan de réduction des dépenses.
• Au besoin, demandez à un ami ou à un membre de votre famille en qui vous avez confiance de vous rappeler régulièrement vos objectifs de désendettement.

Méthodes courantes de remboursement des dettes

Selon votre situation financière, 2 méthodes de remboursement de dettes s’offrent à vous. 

Méthode avalanche

• Cette méthode consiste à rembourser en priorité la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé, tout en effectuant des paiements minimums sur les autres dettes.
• Une fois la dette ayant le taux d’intérêt le plus élevé remboursée, le paiement qui y était consacré est ajouté au paiement servant à rembourser la prochaine dette ayant le taux d’intérêt le plus élevé, et ainsi de suite.

Voici un exemple illustrant le fonctionnement de la méthode avalanche :

• Une carte de crédit avec un solde de 4 000 $, un paiement minimum de 175 $ et un taux d’intérêt de 18 %
• Une deuxième carte de crédit avec un solde de 800 $, un paiement minimum de 40 $ et un taux d’intérêt de 13 %
• Un prêt automobile avec un solde de 3 500 $, un paiement minimum de 120 $ et un taux d’intérêt de 7 %
• Un prêt étudiant avec un solde de 10 000 $, un paiement minimum de 200 $ et un taux d’intérêt de 5 %

Vous rembourseriez la première carte de crédit le plus rapidement possible, en ajoutant 50 $ par mois à votre paiement minimum de 175 $ (pour un total de 225 $), tout en continuant à faire les paiements minimums sur vos autres dettes. 

Une fois la première carte de crédit remboursée, vous ajouteriez ces 225 $ au paiement minimum de 40 $ (pour un total de 265 $) pour la deuxième carte de crédit, jusqu’à ce qu’elle soit remboursée. 

Une fois les 2 cartes de crédit remboursées, vous ajouteriez ces 265 $ au paiement minimum de 120 $ pour le prêt automobile (pour un total de 385 $), jusqu’à ce qu’il soit remboursé. 

Puis, une fois le prêt automobile remboursé, vous ajouteriez ces 385 $ au paiement minimum du prêt étudiant de 200 $ (pour un total de 585 $), jusqu’à ce que vous ayez remboursé toutes vos dettes. 

L’exemple ci-dessus n’est fourni qu’à des fins d’illustration. Chaque situation varie en fonction des circonstances.

Méthode boule de neige

• Cette méthode consiste à régler d’abord les plus petits paiements, puis à s’attaquer aux paiements plus importants, jusqu’au remboursement complet des dettes.

Voici un exemple illustrant le fonctionnement de la méthode boule de neige :

• Une carte de crédit avec un solde de 800 $, un paiement minimum de 40 $ et un taux d’intérêt de 13 %
• Un prêt automobile avec un solde de 3 500 $, un paiement minimum de 120 $ et un taux d’intérêt de 7 %
• Une deuxième carte de crédit avec un solde de 4 000 $, un paiement minimum de 175 $ et un taux d’intérêt de 18 %
• Un prêt étudiant avec un solde de 10 000 $, un paiement minimum de 200 $ et un taux d’intérêt de 5 %

Vous rembourseriez la première carte de crédit le plus rapidement possible, en ajoutant 40 $ par mois à votre paiement minimum de 40 $ (pour un total de 80 $), tout en continuant à verser les paiements minimums sur vos autres dettes. 

Une fois la première carte de crédit remboursée, vous ajouteriez ces 80 $ au paiement minimum de 120 $ pour le prêt automobile (pour un total de 200 $), jusqu’à ce qu’il soit remboursé. 

Une fois le prêt automobile remboursé, vous ajouteriez ces 200 $ au paiement minimum de 175 $ pour la deuxième carte de crédit (pour un total de 375 $), jusqu’à ce qu’elle soit remboursée. 

Puis, une fois la deuxième carte de crédit remboursée, vous ajouteriez ces 375 $ au paiement minimum du prêt étudiant de 200 $ (pour un total de 575 $), jusqu’à ce que vous ayez remboursé toutes vos dettes.

Si vous ne savez pas quelle est la méthode la plus rapide pour vous débarrasser de vos dettes, ce calculateur de consolidation de dettes peut vous aider.

L’exemple ci-dessus n’est fourni qu’à des fins d’illustration. Chaque situation varie en fonction des circonstances.

Programmes d’allègement des dettes au Canada

Si vous avez besoin d’aide pour rembourser vos dettes, il est important de savoir vers quelle solution vous tourner.

Consolidation de dettes

Un conseiller en crédit peut vous aider à regrouper plusieurs dettes sous un seul prêt, assorti d’un taux d’intérêt moins élevé. Cela peut faciliter la gestion du remboursement de vos dettes et réduire vos frais d’intérêt. 

Services-conseils en matière de crédit

Des organismes comme la Credit Counselling Society et RésoudreVosDettes.com offrent de la formation, des ressources et des programmes pour vous aider à gérer vos dépenses, à rembourser vos dettes et à vous fixer des objectifs financiers. Si la Canada Vie est le fournisseur de votre régime d’assurance collective au travail, vous et les membres de votre famille pouvez aussi obtenir le remboursement de certains frais de services-conseils en crédit.

Proposition de consommateur

Il s’agit d’un processus officiel et exécutoire administré par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) qui élabore avec vous une « proposition ». Vous pouvez ainsi offrir aux créanciers de payer un pourcentage de ce que vous leur devez et/ou de prolonger le délai dont vous disposez pour rembourser vos dettes. La durée d’une proposition de consommateur ne peut pas excéder 5 ans.

Les paiements sont effectués par l’intermédiaire du SAI, qui utilise l’argent versé pour payer chacun de vos créanciers.

Une proposition de consommateur est un moyen d’éviter de déclarer faillite. 

Recours à une société de règlement de dettes

Les sociétés de règlement de dettes sont des entreprises à but lucratif qui négocient avec les créanciers, en leur proposant un montant d’argent pour éliminer vos dettes. Ce montant est souvent inférieur à votre dette totale. Si vos créanciers acceptent l’offre, vous devez payer la société de règlement de dettes. Cette dernière paie ensuite vos créanciers.

Déclaration de faillite

En matière de gestion de dettes, la faillite est considérée comme une solution de dernier recours.

Si vous décidez de faire faillite, vous travaillerez avec un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) pour remplir les formulaires requis et les déposer auprès du Bureau du surintendant des faillites (BSF). Vous serez ensuite officiellement déclaré en faillite.

Augmenter son revenu pour éliminer l’endettement

Une autre stratégie pour réduire vos dettes consiste à augmenter votre revenu. Pensez aux possibilités suivantes :

• Travailler à la pige ou agir comme consultant en plus d’occuper votre emploi régulier (si votre employeur le permet)
• Monétiser un passe-temps ou un loisir pour en faire une activité secondaire (artisanat, chaîne YouTube, vente de produits en ligne, etc.)
• Faire progresser votre carrière en obtenant une promotion, en suivant une formation ou en négociant un salaire plus élevé
• Investir dans des placements qui génèrent un revenu, comme l’immobilier

Prescription des dettes au Canada

En principe, une dette impayée ne peut expirer ou disparaître. Cependant, il existe au Canada une loi qui prévoit une période au-delà de laquelle une agence de recouvrement ne peut vous poursuivre en justice pour recouvrer la somme que vous lui devez (délai de prescription). Cette période varie de 2 à 6 ans, selon la province ou le territoire où vous habitez. 

Moyens d’éviter les dettes

Pour éviter de vous endetter davantage, vous pourriez aussi :

• Payer vos achats en espèces plutôt que d’utiliser le crédit
• Constituer un fonds d’urgence
• Séparer les besoins des désirs pour éviter de succomber aux achats impulsifs et aux offres de type « acheter maintenant, payer plus tard »
• Fermer vos anciens comptes de crédit pour ne pas être tenté de les réutiliser
• Confier vos cartes de crédit à un membre de la famille, ce qui vous aidera à ne pas les utiliser