Gestion de dettes : comment se sortir de l’endettement

Le problème de l’endettement

La plupart des Canadiens ont au moins quelques dettes, comme un prêt étudiant, un solde de carte de crédit, un prêt automobile ou un prêt hypothécaire. Cependant, un endettement excessif peut :

• Réduire votre marge de manœuvre pour atteindre des objectifs financiers importants
• Créer du stress et de l’anxiété dans votre vie et vos relations
• Avoir une incidence sur votre cote de crédit et votre capacité à emprunter de l’argent à l’avenir

Cela dit, il est important de reconnaître que les dettes ne sont pas toutes mauvaises. En effet, certains types de dettes peuvent vous aider à atteindre vos objectifs financiers. Il n’en reste pas moins que d’autres dettes peuvent avoir l’effet inverse.

Établir un budget pour se sortir de l’endettement

La première étape dans la gestion de vos dettes consiste à établir un budget qui vous aidera à vivre selon vos moyens et qui vous donnera une idée précise de vos revenus et de vos dépenses.

Évaluer votre situation financière actuelle

• Rassemblez tous vos relevés financiers.
• Calculez votre revenu mensuel total.
• Additionnez toutes vos dettes et déterminez un paiement mensuel minimum pour chacune d’entre elles.
• Calculez le montant des intérêts que vous payez chaque mois sur la base du paiement minimum, puis déterminez combien d’argent supplémentaire cela vous coûtera à long terme.

Cerner les dépenses essentielles et non essentielles

• Déterminez les dépenses dont vous avez besoin pour vivre et voyez s’il y a des moyens de réduire leur coût (loyer, épicerie, prêt hypothécaire, assurances, services publics, etc.).
• Ciblez les dépenses que vous pouvez réduire ou dont vous pouvez vous passer (sorties au restaurant, divertissements, articles de luxe, abonnements, etc.).

Affecter de l’argent au remboursement des dettes

• Calculez le montant que vous pouvez consacrer au remboursement de vos dettes en réduisant vos dépenses et en économisant sur certains frais.
• Commencez par de petits montants et fixez-vous des objectifs réalistes pour rembourser vos dettes.
• Attaquez-vous d’abord aux dettes qui ont un taux d’intérêt élevé.

Contrôler vos dépenses

• Respectez votre programme de réduction des dépenses.
• Au besoin, demandez à un ami ou à un membre de votre famille en qui vous avez confiance de vous rappeler régulièrement de respecter votre programme, question de vous sortir de l’endettement.

Méthodes courantes de remboursement de dettes

Deux méthodes de remboursement de dettes s’offrent à vous, en fonction de votre situation financière.

Méthode avalanche

• Cette méthode consiste à rembourser en priorité la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé, tout en effectuant des paiements minimums sur les autres dettes.
• Une fois que la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé est remboursée, le paiement qui y était consacré est ajouté au paiement servant à rembourser la prochaine dette avec le taux d’intérêt le plus élevé, et ainsi de suite.

Voici un exemple illustrant le fonctionnement de la méthode avalanche si vous aviez les dettes suivantes :

• Une carte de crédit avec un solde de 4 000 $, un paiement minimum de 175 $ et un taux d’intérêt de 18 %
• Une deuxième carte de crédit avec un solde de 800 $, un paiement minimum de 40 $ et un taux d’intérêt de 13 %
• Un prêt automobile avec un solde de 3 500 $, un paiement minimum de 120 $ et un taux d’intérêt de 7 %
• Un prêt étudiant avec un solde de 10 000 $, un paiement minimum de 200 $ et taux d’intérêt de 5 %

Vous rembourseriez la première carte de crédit le plus rapidement possible, en ajoutant 50 $ par mois à votre paiement minimum de 175 $, pour un total de 225 $, tout en continuant à verser les paiements minimums sur vos autres dettes.

Une fois la première carte de crédit remboursée, vous ajouteriez les 225 $ au paiement minimum de 40 $ (total de 265 $) pour la deuxième carte de crédit, jusqu’à ce qu’elle soit remboursée.

Une fois les deux cartes de crédit remboursées, vous ajouteriez les 265 $ au paiement minimum de 120 $ pour le prêt automobile (total de 385 $), jusqu’à ce qu’il soit remboursé.

Puis, une fois le prêt automobile remboursé, vous ajouteriez les 385 $ au paiement minimum du prêt étudiant de 200 $ (total de 585 $), jusqu’à ce que vous ayez remboursé toutes vos dettes.

L’exemple ci-dessus n’est fourni qu’à des fins d’illustration.  Les situations peuvent différer selon les circonstances particulières.

Méthode boule de neige

• Cette méthode consiste à régler d’abord les plus petits paiements, puis à s’attaquer ensuite aux paiements plus importants, jusqu’au remboursement complet des dettes.

Voici un exemple illustrant le fonctionnement de la méthode boule de neige si vous aviez les dettes suivantes :

• Une carte de crédit avec un solde de 800 $, un paiement minimum de 40 $ et un taux d’intérêt de 13 %
• Un prêt automobile avec un solde de 3 500 $, un paiement minimum de 120 $ et un taux d’intérêt de 7 %
• Une deuxième carte de crédit avec un solde de 4 000 $, un paiement minimum de 175 $ et un taux d’intérêt de 18 %
• Un prêt étudiant avec un solde de 10 000 $, un paiement minimum de 200 $ et taux d’intérêt de 5 %

Vous rembourseriez la première carte de crédit le plus rapidement possible, en ajoutant 40 $ par mois à votre paiement minimum de 40 $, pour un total de 80 $, tout en continuant à verser les paiements minimums sur vos autres dettes.

Une fois la première carte de crédit remboursée, vous ajouteriez les 80 $ au paiement minimum de 120 $ (total de 200 $) pour le prêt automobile, jusqu’à ce qu’il soit remboursé.

Une fois le prêt automobile remboursé, vous ajouteriez les 200 $ au paiement minimum de 175 $ pour la deuxième carte de crédit (total de 375 $), jusqu’à ce qu’elle soit remboursée.

Puis, une fois la deuxième carte de crédit remboursée, vous ajouteriez les 375 $ au paiement minimum du prêt étudiant de 200 $ (total de 575 $), jusqu’à ce que vous ayez remboursé toutes vos dettes.

Si vous ne savez pas quelle méthode vous permettrait de vous débarrasser de vos dettes le plus rapidement, ce calculateur de consolidation de dettesOuvre un nouveau site dans une nouvelle fenêtre (en anglais seulement) peut vous aider.

L’exemple ci-dessus n’est fourni qu’à des fins d’illustration.  Les situations peuvent différer selon les circonstances particulières.

Programmes d’allègement des dettes au Canada

Si vous avez besoin d’aide pour rembourser vos dettes, il est important de savoir où vous pouvez en obtenir.

Consolidation de dettes

Un spécialiste, Crédit peut vous aider à regrouper plusieurs dettes sous un seul nouveau prêt assorti d’un taux d’intérêt moins élevé. Cela peut faciliter la gestion du remboursement de vos dettes et réduire vos frais d’intérêt.

Services-conseils en matière de crédit

Des organismes comme la Credit Counselling SocietyOuvre un nouveau site dans une nouvelle fenêtre et RésoudreVosDettes.comOuvre un nouveau site dans une nouvelle fenêtre offrent de la formation, des ressources et des programmes pour vous aider à gérer vos dépenses, à rembourser vos dettes et à établir des objectifs financiers. Si vos garanties en milieu de travail sont offertes par l’intermédiaire de la Canada Vie, vous ou les membres de votre famille pouvez également obtenir le remboursement de certains frais de services-conseils en matière de crédit au titre de votre régime.

Proposition de consommateur

Il s’agit d’un processus officiel et exécutoire administré par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) qui travaille avec vous à l’élaboration d’une « proposition ». On offre ainsi aux créanciers de payer un pourcentage de ce que vous leur devez et/ou de prolonger le délai dont vous disposez pour rembourser vos dettes. La durée d’une proposition de consommateur ne peut pas excéder 5 ans.

Les paiements sont effectués par l’intermédiaire du SAI, qui utilise l’argent versé pour payer chacun de vos créanciers.

Une proposition de consommateurOuvre un nouveau site dans une nouvelle fenêtre est un moyen d’éviter de déclarer faillite.

Recours à une société de règlement de dettes

Les sociétés de règlement de dettes sont des entreprises à but lucratif qui négocient avec les créanciers et leur proposent un montant d’argent pour éliminer vos dettes. Ce montant est souvent inférieur à votre dette totale. Si vos créanciers acceptent l’offre, vous devez payer la société de règlement de dettes. Cette dernière paie ensuite vos créanciers.

Déclaration de faillite

La failliteOuvre un nouveau site dans une nouvelle fenêtre est considérée comme le dernier recours en matière de gestion de dettes.

Si vous décidez de faire faillite, vous travaillerez avec un SAI pour remplir les formulaires requis et les déposer auprès du Bureau du surintendant des faillites (BSF). Vous serez ensuite officiellement déclaré en faillite.

Augmenter son revenu pour éliminer l’endettement

Une autre stratégie pour réduire vos dettes consiste à augmenter votre revenu. Pensez aux possibilités suivantes :

• Travailler à la pige ou agir comme consultant en plus d’occuper votre emploi régulier (si votre employeur le permet)
• Rentabiliser un passe-temps ou un loisir pour en faire une activité secondaire (artisanat, chaîne YouTube, vente de produits en ligne, etc.)
• Faire progresser votre carrière en obtenant une promotion, en suivant une formation ou en négociant un salaire plus élevé
• Investir dans des placements productifs de revenus, comme l’immobilier

Prescription des dettes au Canada

Bien qu’une dette impayée ne soit pas susceptible d’expirer ou de disparaître, il existe, au Canada, un délai de prescription ou une loi qui prévoit une période précise pendant laquelle une agence de recouvrement peut vous poursuivre en justice pour recouvrer la somme que vous lui devez. Cette période varie de 2 à 6 ans, selon la province ou le territoire où vous vivez.

Moyens d’éviter les dettes

Envisagez les tactiques suivantes pour éviter de vous endetter davantage :

• Payer vos achats en espèces plutôt que d’utiliser le crédit
• Constituer un fonds d’urgence
• Séparer les « besoins » des « désirs » afin d’éviter les achats impulsifs et de ne pas succomber aux offres de type « acheter maintenant, payer plus tard »
• Fermer les anciens comptes de crédit pour ne pas être tenté de les réutiliser Confier vos cartes de crédit à un membre de la famille, ce qui vous empêchera de les utiliser