Les éléments à prendre en considération au moment de choisir un prêt hypothécaire
Il est important de prendre en considération les éléments suivants lors du choix d’un prêt hypothécaire :
- Taux d’intérêt fixe ou variable
- Période d’amortissement
- Durée
- Remboursable par anticipation ou fermé
L’importance de la mise de fonds
Une mise de fonds considérable constitue un excellent moyen de réduire le montant du prêt hypothécaire.
Les personnes qui n’ont pas accumulé beaucoup d’épargne et qui ne veulent pas attendre pour épargner davantage en vue de verser une plus grande mise de fonds peuvent contracter un prêt hypothécaire à proportion élevée.
Au Canada, les emprunteurs qui versent une mise de fonds de moins de 20 pour cent doivent souscrire une assurance prêt hypothécaire, qui protège le créancier en cas de défaut de paiement. Le montant que vous devrez payer pour une assurance prêt hypothécaire dépendra de votre mise de fonds.
Les risques liés aux taux variables
Dans le cas d’une faible augmentation du taux variable, vos versements peuvent demeurer inchangés. La seule différence serait une augmentation de la portion du versement affectée à l’intérêt.
Cependant, si les taux augmentent de façon considérable, le prêteur pourrait choisir de faire augmenter le montant de vos versements.
Avant d’opter pour un taux variable, demandez au prêteur de vous expliquer tous les scénarios possibles. Plus précisément, renseignez-vous sur les variations de taux d’intérêt qui entraîneraient une augmentation des versements. Vous pourriez ajouter l’option permettant de passer à un prêt hypothécaire à taux fixe en tout temps, mais n’oubliez pas qu’à ce moment-là, les taux à long terme peuvent également avoir changé.
Heureusement, vous pouvez utiliser un calculateur hypothécaire afin de déterminer les économies réalisées en choisissant un taux variable par rapport à un taux fixe. Vous pourriez ensuite déterminer que l’avantage n’est pas assez important pour renoncer à la certitude offerte par un prêt hypothécaire à taux fixe.
Les avantages d’un prêt hypothécaire remboursable par anticipation
Les prêts hypothécaires à taux fixe sont généralement fermés. Ils permettent habituellement un remboursement anticipé forfaitaire annuel allant jusqu’à 20 pour cent du montant original du prêt, selon le prêteur – un aspect très important qu’il convient de confirmer avant de signer.
Vous pourriez également avoir la possibilité d’augmenter le montant de vos versements réguliers, jusqu’à les doubler – une option pouvant convenir aux personnes dont le revenu augmente régulièrement.
Le remboursement d’un prêt hypothécaire d’un seul coup ou la rupture d’un contrat hypothécaire en vue d’obtenir un taux plus avantageux entraîne souvent des pénalités pécuniaires.
Certains prêteurs offrent des prêts hypothécaires remboursables par anticipation, qui permettent aux emprunteurs de rembourser leur prêt à tout moment, en totalité ou en partie. L’envers de la médaille est que le taux d’intérêt pourrait être considérablement plus élevé.
S’il y a des possibilités que vous receviez une somme importante ou que vous vendiez votre maison avant l’échéance, un prêt hypothécaire remboursable par anticipation pourrait représenter un meilleur choix.
Si vous prévoyez déménager avant l’échéance, un prêt hypothécaire transférable (c.-à-d. pouvant être transféré à la prochaine maison) représente également une option intéressante.
Choix de la période d’amortissement
De toutes les variables qui entrent en compte, une période d’amortissement plus courte est celle qui vous permettra de rembourser votre prêt hypothécaire le plus rapidement possible.
En vertu de la loi, les Canadiens peuvent négocier un prêt hypothécaire sur une période allant jusqu’à 30 ans.
Les longues périodes d’amortissement sont particulièrement populaires auprès des premiers acheteurs, étant donné qu’elles permettent de diminuer le montant des versements hypothécaires.
Ces versements moins élevés comportent toutefois un désavantage, soit un coût d’intérêt plus élevé.
Toute personne prévoyant contracter un prêt hypothécaire devrait se familiariser avec un calculateur hypothécaire.
Entrez des périodes d’amortissement plus courtes, puis comparez les augmentations des versements et les diminutions du coût d’intérêt.
La période idéale se situe souvent aux alentours de 20 ans, alors que l’augmentation des versements n’est pas trop importante et que l’économie du coût d’intérêt peut être considérable.
Remboursement plus rapide de votre prêt hypothécaire
Des versements accélérés peuvent vous aider à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.
Vous pouvez choisir des versements hebdomadaires, aux deux semaines ou mensuels, selon le prêteur.
Des versements plus fréquents signifient que vous paierez moins d’intérêt sur la durée de votre prêt hypothécaire, à taux d’intérêt égal.
Vous pouvez également effectuer des versements « accélérés » pour réduire la période d’amortissement totale.
Bien que le fait d’avancer vos versements de quelques jours ne vous permette pas d’économiser beaucoup d’intérêt, les versements accélérés augmentent les versements totaux sur une année, ce qui vous permet de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.
Pour simplifier les choses, calculez la somme de vos versements annuels totaux majorés, puis divisez ce montant par 12 pour obtenir le versement mensuel équivalent.