Qu’est-ce que l’assurance vie?
L’assurance vie peut aider à subvenir aux besoins de vos êtres chers en leur versant un paiement advenant votre décès. Il existe différents types de polices d’assurance vie et différentes façons dont ils peuvent cadrer avec votre programme financier.
Que couvre une assurance vie?
Votre police d’assurance vie permettra à vos bénéficiaires de recevoir un paiement forfaitaire unique libre d’impôt advenant votre décès. Ce paiement est appelé une prestation de décès.
Que dois-je faire pour désigner un bénéficiaire?
Lorsque vous souscrivez une assurance vie, on vous demande de choisir quelqu’un pour recevoir la prestation de décès. Il s’agit de votre bénéficiaire, ou de vous bénéficiaires si vous choisissez de désigner plus d’une personne. Les gens choisissent habituellement un membre de leur famille, comme leur enfant ou leur conjoint, mais vous pouvez désigner n’importe qui ‒ même un partenaire d’affaires, une fiducie ou une œuvre de bienfaisance.
Dans certaines provinces, les enfants de moins de 18 ans ne peuvent pas obtenir le contrôle de l’argent qui leur a été laissé dans une police d’assurance. Ainsi, si vous choisissez un enfant comme bénéficiaire, vous devrez également choisir quelqu’un pour agir en tant que fiduciaire en son nom jusqu’à ce qu’il atteigne l’âge de 18 ans.
Si vous ne désignez aucun bénéficiaire, votre argent sera versé à votre succession et pourrait être assujetti à l’impôt sur l’administration des successions. Il sera également disponible pour les créanciers de votre succession, le cas échéant.
Comment mon bénéficiaire recevra-t-il sa prestation de décès?
À votre décès, votre prestation de décès ne sera pas versée automatiquement. D’abord, votre bénéficiaire doit présenter une demande de règlement auprès de votre assureur pour l’informer de votre décès.
On demandera probablement à votre bénéficiaire de fournir ce qui suit :
- Un formulaire de demande de règlement rempli
- Une copie du certificat de décès
- Le numéro de votre police et d’autres documents, comme une copie de la police elle-même (pour les polices individuelles)
Combien coûte une assurance vie?
Peu importe le type d’assurance vie que vous choisissez, vous devrez payer pour la protection. Ce coût s’appelle la prime.
Le montant de la prime est basé sur plusieurs facteurs, notamment :
- Votre âge et votre genre
- Le montant de protection que vous souscrivez
- Vos antécédents médicaux et les antécédents médicaux de votre famille – les maladies chroniques et certains choix de style de vie (comme le tabagisme) peuvent augmenter le coût
- Other income or savings your family will be able to rely on
- Votre profession – Si vous exercez un travail dangereux, il est possible que vos primes soient plus élevées
De quel montant d’assurance vie ai-je besoin?
Les experts en finance disent souvent que vous aurez besoin d’entre cinq et dix fois votre revenu annuel en protection d’assurance vie. Il ne s’agit que d’un point de départ. Il est possible que vous vouliez plus ou moins de protection, selon les dettes et l’épargne que vous avez.
Lorsque vous décidez du montant d’assurance vie qu’il vous faut, vous devrez aussi tenir compte de ce qui suit :
- Les dépenses importantes pour lesquelles vous souhaitez prévoir des fonds, comme des études ou un mariage
- Le montant dont vous auriez besoin pour remplacer votre revenu
- Les dettes que vous souhaitez rembourser, comme un prêt hypothécaire ou des cartes de crédit
- Les autres revenus ou l’épargne sur lesquels votre famille pourra compter
- Les paiements d’autres polices d’assurance, comme une assurance accident ou une autre assurance vie que vous pourriez avoir par l’entremise de votre employeur, de prêts ou d’un prêt hypothécaire
Qui devrait souscrire une assurance vie?
En matière d’assurance vie, il n’y a pas de solution unique susceptible de convenir à tous. Vos besoins en matière d’assurance évolueront en même temps que vos finances et vos responsabilités.
Jeune et célibataire – À ce stade de la vie, vos besoins en matière d’assurance vie peuvent être moindres, mais il peut être judicieux de souscrire une assurance maintenant, pendant que vous êtes jeune et en bonne santé, étant donné que les taux sont moins élevés que si vous aviez cinq ans de plus ou que si vous étiez en moins bonne santé.
Mariage ou union de fait – C’est le bon moment pour passer en revue votre protection. Votre partenaire et vous devez avoir chacun une protection suffisante pour que, advenant le décès prématuré de l’un d’entre vous, l’autre puisse bénéficier d’une aide financière.
Parent – Lorsque vous devenez parent, vos besoins en matière d’assurance sont susceptibles d’augmenter. Vous devez maintenant réfléchir à la manière dont votre famille pourrait payer ses dépenses courantes et des dépenses plus importantes, comme les études supérieures, sans vos revenus.
Enfants qui ont quitté le foyer familial et après – Vos besoins en matière d’assurance pourraient diminuer une fois que vous aurez remboursé vos dettes les plus importantes, comme votre prêt hypothécaire, et que vos enfants ne seront plus financièrement à votre charge. Il se peut que vous souhaitiez disposer d’une protection suffisante pour payer vos frais funéraires, subvenir aux besoins d’un partenaire survivant ou même faire un don à un organisme de bienfaisance, à vos enfants ou à vos petits-enfants.
Quels sont les types d’assurance vie existants?
Il y a deux catégories d’assurance vie – assurance vie temporaire et assurance vie permanente.
L’assurance vie temporaire est une protection temporaire que vous souscrivez pour une durée précise. Il s’agit d’une protection abordable, utilisée pour contrebalancer le risque de laisser des dépenses importantes impayées. Par exemple, payer le prêt hypothécaire de votre maison familiale ou les droits de scolarité d’études postsecondaires de vos enfants.
Vos bénéficiaires reçoivent un paiement advenant votre décès au cours de la période que vous avez choisie pour votre assurance vie. À la fin de la période, vous avez les options suivantes :
- Renouveler la police
- Transformer la police en une assurance permanente
- Laisser la police tomber en déchéance si vous n’avez plus besoin de la protection ajoutée
Contrairement à une assurance vie temporaire, une police d’assurance vie permanente peut accumuler de la valeur au fil du temps. Cette épargne constitue la valeur de rachat de votre police. Vous pouvez accéder à l’argent accumulé dans votre police de votre vivant (avec certaines répercussions fiscales). À votre décès, vos bénéficiaires recevront un paiement libre d’impôt.
Il y a deux types d’assurance permanente – assurance vie avec participation et assurance vie universelle.
On appelle cette assurance une assurance vie avec participation parce que les primes que vous payez pour votre protection, ainsi que les primes payées par les autres propriétaires de ce type de police, sont déposées dans un compte de participation. L’équipe de placements de la compagnie d’assurance gère ce compte et effectue des placements pour en augmenter la valeur. C’est à partir de ce compte que sont payées votre prestation de décès et les participations potentielles.
L’assurance vie universelle offre également une protection viagère, tant que vous payez votre prime. Elle offre une certaine souplesse accrue. Ce type d’assurance vous permet habituellement de choisir votre barème des primes, le montant que vous voulez payer (sous réserve de certaines limites) et une combinaison de placements qui convient le mieux à votre profil de risque unique.
Devrais-je souscrire une assurance vie par l’intermédiaire de mon employeur?
Si vous participez à un régime de garanties collectives, il est possible que vous ayez déjà une certaine protection d’assurance vie. La protection qui fait partie de votre régime de garanties collectives est habituellement préapprouvée – ce qui signifie que vous pouvez l’obtenir sans avoir à présenter vos dossiers médicaux ou à passer un examen médical. Un autre avantage est que votre employeur peut payer une partie ou la totalité de vos primes dans le cadre de votre rémunération pour votre emploi.
Il est important de garder à l’esprit que lorsque vous obtenez votre assurance vie de cette manière, vous risquez de la perdre lorsque vous ne ferez plus partie du régime collectif. Cela peut se produire si vous trouvez un nouvel emploi, si vous prenez votre retraite ou si votre employeur ferme son entreprise.
Une assurance vie de base offerte par l’intermédiaire de votre employeur est souvent liée à un multiple de votre salaire. Certains employeurs offrent la possibilité de demander une assurance facultative supplémentaire.
Dans les cas où cette option n’est pas offerte, l’assurance vie mobile de la Canada Vie, offerte aux participants de certains de nos régimes collectifs, peut être une excellente solution de rechange. Il s’agit d’une assurance facultative qui est offerte aux participants de régime à des tarifs de groupe. Les participants peuvent conserver leur protection jusqu’à l’âge de 85 ans, même s’ils quittent leur régime collectif.
Qu’est-ce qu’un avenant d’assurance vie?
Tout comme vous pouvez améliorer une voiture de base en lui ajoutant des caractéristiques supplémentaires, vous pouvez parfois améliorer votre police d’assurance vie en souscrivant des avenants. Les avenants sont des caractéristiques supplémentaires que vous pouvez souscrire pour votre police. Il existe de nombreux types d’avenants qui vous permettent de personnaliser votre police en fonction de vos besoins uniques.
Les avenants offerts dépendent du type d’assurance vie que vous souscrivez et des options offertes par votre assureur.
Est-ce que l’assurance vie offre des avantages fiscaux?
Bien que le principal avantage de l’assurance vie soit de protéger ce qui est important pour vous, elle offre également des avantages fiscaux. Le principal avantage fiscal est que la prestation de décès reçue par le bénéficiaire désigné n’est pas imposée. Ils disposent ainsi de plus d’argent pour surmonter votre décès.
Un deuxième avantage fiscal est que les fonds détenus dans une police d’assurance vie permanente sont exonérés d’impôt, ce qui signifie qu’ils peuvent croître à l’abri de l’impôt, tant qu’ils ne dépassent pas les limites établies par l’ARC. Cependant, il est important de garder à l’esprit qu’il y a des limites au montant que vous pouvez déposer dans ce compte avant de dépasser les limites de financement établies.
De plus, les retraits en espèces de votre police pourraient également être imposés. N’hésitez pas à consulter un comptable ou un conseiller au sujet de votre situation particulière.