Mariage – comment se préparer financièrement au mariage

Argent et mariage

Si votre relation en est au point où vous discutez du mariage, vous ne voulez probablement pas entendre les statistiques suivantes :

• Selon diverses sources, les problèmes d’argent constituent la troisième cause de divorce.
• Selon Rates.caOuvre un nouveau site dans une nouvelle fenêtre (en anglais seulement), 14 % des Canadiens mariés et 24 % des Canadiens fiancés cachent quelque chose à leur partenaire au sujet de leurs finances.

Être sur la même longueur d’onde que votre partenaire sur le plan financier peut être essentiel au succès de votre relation à long terme.

L’importance des finances pour votre mariage

Certaines des décisions les plus importantes de votre vie commune comporteront un élément financier : acheter une maison, avoir des enfants et épargner pour leurs études, ou encore épargner pour votre retraite. 

Il est important que vous vous entendiez sur ces objectifs financiers, entre autres, et sur la façon dont vous les réaliserez. 

Il est également important que vous teniez compte des décisions financières de moindre envergure. Qui paiera les factures chaque mois? Et serez-vous tous les deux ouverts et honnêtes l’un envers l’autre quant à vos dépenses? 

Compte tenu du grand nombre de personnes qui divorcent en raison de problèmes d’argent, s’entendre sur vos finances pourrait être une façon de veiller à ce que votre relation soit longue et saine.

L’incidence des différents types de relations sur vos finances

Choisir entre le mariage et l’union de fait peut avoir une incidence sur vos finances. 

En règle générale, le mariage vous confère plus de droits et de responsabilités. Si vous n’êtes pas marié, il y a des droits dont vous ne pouvez pas bénéficier, peu importe la durée de votre union de fait. Si vous êtes simplement fiancé et que vous prévoyez vous marier, vous n’avez pas de statut juridique particulier. 

Les couples mariés et les conjoints de fait ont des droits différents en ce qui concerne les éléments suivants :

• Les dettes et les biens
• La maison familiale
• L’héritage
  

Si votre relation prend fin, différentes lois peuvent s’appliquer lors de la séparation de biens et d’actifs partagés, selon le type de relation. Il est important de parler à un avocat ou à un conseiller juridique pour comprendre ces différences. 

Les types de relations et les droits juridiques correspondants peuvent varier selon la province où vous vivez. Vous pouvez décider de signer une entente avec votre partenaire. Un avocat (ou un notaire au Québec et en Colombie-Britannique) peut préparer des ententes pour vous. Chaque partenaire devrait obtenir ses propres conseils juridiques avant de signer ces ententes.

Discuter de finances avec votre partenaire

Il peut être difficile de discuter d’argent avec votre conjoint et de poser les questions financières difficiles avant de vous marier. Toutefois, il existe des façons de vous faciliter la tâche.

• Soyez honnête avec vous-même et avec votre conjoint au sujet de votre situation financière, de votre endettement et de votre relation avec l’argent.
• Planifiez votre conversation de façon à ce que vous y soyez tous les deux préparés. N’oubliez pas que discuter de vos finances n’est pas un événement ponctuel. Vous devriez les revoir régulièrement pour voir comment vous parvenez à vos objectifs.
• Comprendre vos différences – Certaines personnes économisent naturellement, d’autres dépensent. Essayez de comprendre pourquoi votre partenaire voit l’argent comme il le fait.
• Faites un inventaire financier – Dressez la liste des revenus, des dettes, des comptes bancaires, de l’épargne-retraite et des autres actifs que vous apportez tous les deux à la relation. Établir un bilan honnête peut vous aider à définir clairement vos objectifs plus tard et à éviter les surprises.
• Faites-vous part de votre cote de crédit – Selon Equifax.caOuvre un nouveau site dans une nouvelle fenêtre, les cotes de 660 à 724 sont considérées comme bonnes, les cotes de 725 à 759, très bonnes et les cotes de 760 à 900, excellentes. Les cotes inférieures à 660 sont moins susceptibles d’être admissibles à de meilleures modalités de prêt. Une cote inférieure à 560 peut rendre difficile l’obtention du crédit ou l’admissibilité à de meilleures modalités de prêt.
• Déterminez vos objectifs financiers en tant que couple pour la première année et les années à venir. En voici des exemples :
  • Établir votre budget de mariage
  • Acheter une maison
  • Fonder une famille
  • Épargner pour une lune de miel, des voyages ou des vacances
  • Constituer un fonds d’urgence
  • Épargner en vue de la retraite

Façons de gérer votre argent en couple

Il y a des stratégies que vous pouvez utiliser pour faciliter la gestion de vos finances en tant que couple :

• Lignes directrices en matière de dépenses – Convenez avec votre conjoint de vos priorités financières et des règles à suivre pour faire le suivi des dépenses régulières et inutiles.
• Ouvrez un compte conjoint – Même si vous n’êtes pas prêt à combiner complètement votre argent, il est bon d’avoir au moins un compte conjoint pour payer les dépenses courantes.
• Établissez un budget et faites le suivi des dépenses – La préparation d’un budget vous aidera à savoir combien vous pouvez dépenser. Le suivi des dépenses vous responsabilise tous les deux et vous permet d’avoir un portrait de votre situation. Vous pouvez le faire au moyen d’une feuille de calcul informatique ou d’une application.
• Déterminez vos rôles financiers – En fonction des forces de chacun, décidez qui paiera les factures, qui produira la déclaration de revenus, qui effectuera les placements, etc.
• Prenons l’exemple d’un contrat de mariage – Il s’agit d’un document juridique qui détermine de quelle façon les actifs seront partagés en cas de divorce. Les partenaires qui ont un avoir important ou beaucoup de dettes au moment du mariage peuvent choisir un accord prénuptial pour se protéger ou protéger leur partenaire. Les contrats de mariage deviennent plus courants à mesure que l’âge moyen du mariage au Canada augmente et que les individus accumulent plus d’actifs et de dettes avant de dire « Oui, je le veux ». Consultez un avocat pour déterminer si un contrat de mariage convient à votre situation.
• Consultez un conseiller – Un conseiller peut vous aider à établir un budget, à tenter de régler des problèmes d’endettement, à définir des objectifs et à trouver des solutions d’épargne et de placement, comme des régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) de conjoint.

Planification successorale

Une fois que vous êtes marié, une autre personne pourrait être à votre charge sur le plan financier. Une planification successorale qui comprend un testament vous permet de vous assurer que vos actifs iront là où vous le souhaitez à votre décès. 

Si vous vous remariez, vous pourriez vouloir réviser votre testament en conséquence. Un conseiller peut vous aider à mettre vos bénéficiaires à jour. 

Un conseiller peut aussi vous aider à obtenir la protection d’assurance vie appropriée, ce qui est un autre moyen de protéger votre famille contre les difficultés financières si vous décédez de façon imprévue.