Vos besoins en matière d’assurance vie lorsque vous avez une hypothèque
Si vous achetez une maison ou renouvelez votre prêt hypothécaire, le prêteur ou le courtier pourrait vous offrir une assurance collective. Vous investissez beaucoup d’argent dans votre maison. Il est donc normal de prendre des mesures dès maintenant en vue de protéger votre investissement.
Si vous achetez une maison et que votre mise de fonds s’élève à moins de 20 %, l’établissement prêteur exige que vous souscriviez une assurance prêt hypothécaire pour se protéger du risque de défaillance.
Il existe deux façons de protéger votre maison : l’assurance vie hypothécaire ou l’assurance vie personnelle.
Qu’est-ce que l’assurance vie hypothécaire?
L’assurance vie hypothécaire est une protection que vous pouvez souscrire en tant qu’emprunteur hypothécaire. Elle sert à rembourser un prêt hypothécaire en tout ou en partie si vous décédez. Le produit de l’assurance sert toujours au remboursement du prêt hypothécaire, ce qui pourrait aider votre famille à demeurer dans la maison familiale même si elle était privée du revenu principal servant à faire les paiements hypothécaires.
Il peut être pratique de souscrire l’assurance vie hypothécaire auprès de la même institution financière que celle où vous contractez votre prêt hypothécaire. Il peut être plus facile d’obtenir cette assurance qu’une assurance vie personnelle. Le processus de demande d’assurance vie hypothécaire est simple. Comme l’assurance vie hypothécaire est une assurance collective, les primes peuvent être moins élevées puisque le risque est réparti parmi un grand nombre de personnes.
L’assurance vie hypothécaire s’adresse aux nouveaux propriétaires qui craignent que leur famille se retrouve avec un prêt hypothécaire considérable s’ils décédaient ou tombaient malades soudainement.
L’un des avantages d’ajouter l’assurance vie hypothécaire à son programme financier est qu’elle permet d’utiliser à d’autres fins l’argent obtenu d’autres polices d’assurance. Par exemple, l’argent que vous recevez d’une assurance offerte par l’employeur ou d’une assurance vie personnelle peut être utilisé pour couvrir d’autres dépenses, comme des factures ou les frais de scolarité des enfants, au lieu d’être affecté au remboursement du prêt hypothécaire.
Vous avez habituellement 30 jours pour prendre connaissance de la police d’assurance vie hypothécaire. Si vous résiliiez la protection, toutes les primes payées au cours de cette période vous seraient remboursées. Vous pouvez donc d’emblée souscrire une assurance et prendre le temps de lire le certificat et déterminer avec votre conseiller quel type d’assurance conviendrait le mieux à votre situation financière.
En quoi l’assurance vie personnelle est-elle différente?
L’assurance vie personnelle prévoit le versement d’un montant d’argent si vous décédez alors que la police est en vigueur. C’est le propriétaire de la maison qui détient habituellement la police. Contrairement au produit de l’assurance vie hypothécaire, la prestation de la police d’assurance vie personnelle peut être utilisée par le ou les bénéficiaires comme bon leur semble.
Les membres de votre famille ou les autres bénéficiaires peuvent, par exemple, se servir du produit pour payer des études postsecondaires, rembourser une dette de carte de crédit ou couvrir leurs frais de subsistance.
Il est possible de souscrire l’assurance vie personnelle pour une durée autre que celle du prêt hypothécaire.
La police n’est pas rattachée au prêt hypothécaire et ne prend pas fin quand le prêt est remboursé ou si vous passez à une autre institution financière.
Le montant de l’assurance vie hypothécaire est lié au solde dégressif du prêt hypothécaire et diminue au fil du temps, ce qui n’est pas le cas d’une assurance vie personnelle.
L’assurance vie personnelle peut répondre à vos besoins actuels et s’adapter à l’évolution de vos besoins. Vous pourriez effectuer des rajustements importants sans engager de frais élevés. Il se peut que votre situation financière change, en raison par exemple de la naissance d’un enfant. L’assurance vie personnelle s’adapte plus facilement à une nouvelle réalité financière.
Les types d’assurance vie personnelle
Il existe deux principaux types d’assurance vie : l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente.
L’assurance vie temporaire est une protection temporaire qui offre aux personnes ou aux organismes de bienfaisance que vous désignez comme bénéficiaires un versement libre d’impôt si vous décédez au cours de la période que vous avez choisie. Les paiements que vous effectuez, appelés primes, sont établis pour la durée que vous choisissez et ne changeront pas pendant cette période.
L’assurance vie permanente est une protection à vie garantie qui protège les personnes qui vous sont chères. Mais c’est plus qu’une simple assurance. La valeur de votre police peut croître au fil du temps et vous pouvez y accéder de votre vivant. Les montants retirés de la valeur de rachat de votre police sont imposables.
Vous pouvez accéder à l’argent qui se trouve dans votre police au moyen d’un emprunt ou d’un retrait. Et à votre décès, les personnes que vous avez choisies recevront un paiement libre d’impôt, semblable à l’assurance vie temporaire.
Autres différences
Examen médical
L’assurance vie hypothécaire ne nécessite habituellement que quelques questions liées à la santé. Le processus de souscription d’une assurance vie personnelle est quant à lui généralement plus long et exige un examen plus approfondi de vos antécédents médicaux.
Transférabilité
L’assurance vie hypothécaire ne s’applique qu’à la même maison selon les mêmes modalités et auprès du même prêteur. Une assurance vie personnelle peut être utilisée pour couvrir n’importe quelle maison auprès de n’importe quel prêteur hypothécaire ou selon n’importe quelles modalités de remboursement.
Coût
Le coût de l’assurance vie hypothécaire correspond à 2,8 % à 4 % du montant de l’hypothèque. L’assurance vie temporaire personnelle coûte habituellement moins cher que l’assurance hypothécaire, selon la police.
Autres protections d’assurance à envisager
Vous pourriez également envisager une assurance maladies graves. Si vous recevez un diagnostic de maladie grave, cette assurance vous procure un versement unique libre d’impôt que vous pouvez utiliser comme bon vous semble, par exemple, pour le remboursement de frais médicaux, de votre hypothèque ou de vos dettes. Les troubles de santé couverts seront stipulés dans votre contrat; il peut s’agir notamment de cancer, de crise cardiaque ou d’accident vasculaire cérébral.