Qu’est-ce que l’échelonnement de l’assurance vie?
La stratégie d’échelonnement de l’assurance vie consiste à obtenir plusieurs polices d’assurance vie temporaire de durées variables, allant de 5 à 50 ans, afin de répondre à vos besoins financiers qui ne cessent d’évoluer au fil du temps.
L’échelonnement peut offrir une protection financière essentielle à vos proches. En diversifiant votre protection et en répartissant le risque entre plusieurs polices, vous atténuez l’incidence que votre absence pourrait avoir sur la stabilité financière des membres de votre famille.
Parfois, il peut être plus avantageux d’avoir plusieurs polices d’assurance plutôt qu’une seule police de grande taille rattachée à votre dette dont l’échéance est la plus éloignée dans le temps. L’échelonnement de l’assurance vie permet de rajuster votre protection à mesure que votre situation personnelle évolue.
La stratégie d’échelonnement comporte-t-elle des avantages?
Personnalisation
Grâce à l’échelonnement de l’assurance vie, vous pouvez adapter votre protection à vos besoins financiers et à votre situation personnelle. Plutôt que de compter sur une seule police « universelle », vous pouvez combiner différentes polices dont les montants de protection et les durées varient pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers ou à respecter vos obligations.
Par exemple, vous pourriez accorder la priorité au remboursement de votre prêt hypothécaire au début de votre carrière et ainsi obtenir une police dont la durée correspond à celle de ce prêt. Plus tard, à mesure que vos enfants grandissent et que leurs frais d’études deviennent une priorité, vous pourriez obtenir une protection supplémentaire pour vous assurer que les besoins liés à leurs études soient satisfaits advenant votre décès.
Rentabilité
Dans bien des cas, en vous procurant plusieurs polices de courte durée plutôt qu’une seule police de grande taille, vous pouvez réaliser des économies sur les primes. Il en est ainsi parce que vous ne payez que la protection dont vous avez besoin à chaque étape de votre vie, et ce, seulement pendant la période où vous en avez besoin.
Par exemple, lorsque vous êtes plus jeune et que vos responsabilités financières sont plus importantes, vous pourriez opter pour une protection plus étendue. À mesure que vous remboursez vos dettes et accumulez de l’épargne, vous pouvez graduellement réduire votre protection, ce qui fait baisser le coût global de vos assurances. Examinons de plus près comment vous pourriez économiser de l’argent grâce à la stratégie d’échelonnement.
Souplesse
L’échelonnement s’adapte à l’évolution de vos responsabilités financières au fil du temps. Vous êtes ainsi assuré de bénéficier d’une protection adéquate lorsque vous en avez le plus besoin, et d’une protection moins importante lorsque vos besoins diminuent, notamment lorsque vos enfants deviennent financièrement autonomes.
Aussi, l’échelonnement peut vous faire réaliser des économies, car les polices à court terme sont généralement moins chères, et lorsque vous y mettez fin, vous ne bénéficiez que de la protection dont vous avez réellement besoin. Cette méthode vous aidera également à gérer votre budget plus facilement puisqu’elle permet de répartir les paiements de prime. Il est plus facile de gérer plusieurs petits paiements qu’un seul paiement élevé pour une police de grande taille.
De plus, l’échelonnement vous permet d’adapter votre protection en fonction d’objectifs financiers précis, comme le remboursement d’un prêt hypothécaire, le financement d’études postsecondaires ou d’autres obligations familiales générales. Cette approche ciblée permet d’avoir la bonne protection au bon moment. Enfin, elle permet d’annuler ou de réduire le montant d’une ou de plusieurs polices si votre situation financière s’améliore ou si vos besoins changent considérablement, sans que vous perdiez pour autant la totalité de votre protection.
Gestion des risques
L’un des plus grands avantages de l’échelonnement de l’assurance vie est sa capacité à atténuer les risques. En répartissant votre protection entre plusieurs polices dont les durées sont échelonnées dans le temps, vous réduisez le risque d’être sous-assuré ou surassuré à tout moment, maximisant du même coup la protection de vos proches.
De plus, si votre situation financière s’améliore ou si certaines de vos obligations diminuent, vous pouvez graduellement réduire votre protection globale sans pour autant la compromettre. Cette approche de gestion des risques pourrait vous aider à trouver le juste équilibre entre une protection adéquate et des coûts abordables tout au long de votre vie.
À qui la stratégie d’échelonnement convient-elle le mieux?
Personnes ayant un prêt hypothécaire ou des dettes
L’échelonnement peut être avantageux pour les personnes qui ont des obligations financières importantes, comme un prêt hypothécaire ou d’autres dettes. En harmonisant les modalités des polices avec le calendrier de remboursement de telles dettes, vous vous assurez que vos proches ne se retrouveront pas avec de lourdes responsabilités financières advenant votre décès.
Par exemple, si vous avez un prêt hypothécaire de 30 ans, vous pouvez obtenir une police d’assurance vie temporaire de 30 ans pour couvrir le solde impayé en cas de décès pendant cette période.
Professionnels ayant un revenu stable
Les personnes qui ont un emploi et un revenu stables peuvent bénéficier de l’échelonnement en structurant leur protection en fonction des années où elles touchent un revenu. Ainsi, votre famille est adéquatement protégée pendant la période où elle compte le plus sur votre revenu. À mesure que votre carrière progresse et que votre potentiel de revenu augmente, vous pouvez rajuster votre protection en conséquence, question de conserver une protection adéquate.
Personnes ayant des objectifs à long terme (10 à 30 ans)
En obtenant des polices dont les durées échelonnées coïncident avec des objectifs à long terme, comme le financement des études des enfants ou l’atteinte d’une retraite confortable, les personnes ayant des objectifs à long terme peuvent tirer avantage de l’échelonnement. Elles peuvent ainsi garder le cap sur leurs objectifs à long terme et s’assurer que des ressources financières seront accessibles advenant leur décès. Par exemple, une police de 10 ans peut couvrir des dettes d’études, une police de 20 ans peut aider à payer les études futures des enfants et une police de 30 ans peut faciliter la gestion d’un prêt hypothécaire ou les besoins à la retraite.
Parents
Si vous êtes un parent, il est important de penser au bien-être de votre enfant. Grâce à l’échelonnement, vous pouvez adapter votre protection pour répondre aux besoins ayant trait aux études de vos enfants et à tout autre besoin à mesure qu’ils grandissent. En combinant stratégiquement des polices dont les montants et les durées de protection varient, vous pouvez vous assurer que vos enfants seront protégés financièrement et qu’ils atteindront leurs objectifs advenant votre décès.
Personnes ayant des personnes à charge ou une famille
Que vous soyez marié et ayez des enfants, que vous viviez en union de fait, que vous souteniez des parents vieillissants ou que vous preniez soin d’autres personnes à charge, l’échelonnement peut offrir une protection financière essentielle à vos proches. En diversifiant votre protection et en répartissant le risque entre plusieurs polices, vous atténuez l’incidence que votre absence pourrait avoir sur la stabilité financière des membres de votre famille. Ceux-ci pourraient donc maintenir leur niveau de vie et couvrir leurs dépenses courantes sans difficulté.
Grâce à l’exemple suivant, voyons comment la diversification de votre protection peut répondre à vos besoins et faciliter l’atteinte de vos objectifs.
Julia est une oncologue de 34 ans qui a obtenu son premier poste à plein temps il y a moins d’un an. Son revenu actuel est de 240 000 $ et sa dette d’études frôle les 250 000 $. Julia vit en union de fait. Elle et son conjoint ont un enfant et comptent en avoir d’autres au cours des prochaines années. Ils vivent dans un appartement dont le loyer s’élève à 3 000 $ par mois.
Julia n’a pas d’assurance vie. Elle craint qu’en cas de décès inattendu, sa jeune famille en pleine croissance se retrouve avec des dettes importantes et des dépenses accrues au fil du temps.
Compte tenu de la situation financière de Julia et de ses différents besoins en matière d’assurance vie, le conseiller lui recommande une stratégie d’échelonnement de l’assurance temporaire prévoyant une protection totale de 2 250 000 $, qui allie les éléments suivants :
- Ma Temporaire de la Canada Vie pendant 5 ans assortie d’une protection de 250 000 $ pour rembourser le prêt étudiant. La prime mensuelle de cette police s’élève à 14,16 $.
- Ma Temporaire de la Canada Vie pendant 18 ans assortie d’une protection de 250 000 $ pour financer les études des enfants. La prime mensuelle de cette police s’élève à 16,99 $.
- Ma Temporaire de la Canada Vie pendant 26 ans assortie d’une protection de 1 725 000 $ pour remplacer la perte de son revenu. La prime mensuelle de cette police s’élève à 105,55 $.
- Une assurance vie permanente de 25 000 $, par l’intermédiaire d’une police d’assurance vie universelle de la Canada Vie à coût uniforme, dont la prime mensuelle s’élève à 18,69 $.
Au total, le paiement mensuel pour les 4 options s’élève à 155,39 $.
Cette stratégie d’échelonnement de l’assurance permet à Julia de s’attaquer à ses priorités financières et de subvenir aux besoins de ses proches.
Personnes célibataires qui effectuent leur planification successorale
Même si vous êtes célibataire et n’avez pas de personnes à charge dans votre famille immédiate, l’échelonnement peut comporter des avantages. Vous pouvez l’utiliser pour protéger les cosignataires d’un prêt, couvrir d’autres obligations financières, payer vos derniers frais ou laisser un héritage financier à vos proches ou à des œuvres de bienfaisance.
De plus, l’échelonnement vous permet de planifier en vue d’événements futurs de la vie, comme un mariage ou la fondation d’une famille, en vous offrant une base solide pour assurer votre sécurité financière.
En quoi consiste une stratégie d’échelonnement d’assurance vie?
Déterminer ses besoins financiers
Commencez par évaluer vos obligations financières actuelles et vos objectifs futurs. Déterminez quelles sont les dettes qui devraient être remboursées advenant votre décès (comme un prêt hypothécaire, des prêts automobiles ou des dettes de cartes de crédit). De plus, tenez compte des dépenses prévues, comme le financement des études de vos enfants ou le remplacement du revenu perdu pour couvrir les frais de subsistance de votre famille. Si vous comprenez vos besoins financiers, il sera plus facile de déterminer le montant et la durée de la protection requise pour chaque police comprise dans votre stratégie d’échelonnement.
Acheter maintenant et épargner pour l’avenir
Le fait d’obtenir des polices d’assurance vie dès maintenant peut vous aider à réduire l’âge à l’établissement ou le montant des primes à payer. Cela est particulièrement important pour la planification financière à long terme, car le coût de la vie augmente et les primes d’assurance deviennent plus coûteuses à mesure que vous vieillissez. Vos primes n’augmenteront pas au cours de la durée initiale de votre police, mais elles pourraient augmenter lorsque votre police sera renouvelée automatiquement ou lorsque vous obtiendrez une nouvelle police.
Associer des polices à des objectifs financiers (Temporaire 10 ans, Temporaire 20 ans et Temporaire 30 ans)
Choisissez chaque police de votre stratégie d’échelonnement en fonction de besoins financiers précis ou d’étapes importantes afin d’aider vos proches advenant votre décès. Pour les obligations à court terme comme le remboursement d’un prêt automobile ou d’une dette de carte de crédit, optez pour des polices à court terme, d’une durée de 5 à 10 ans. Pour les objectifs à moyen terme, comme le financement des études collégiales ou universitaires de vos enfants, envisagez des polices à moyen terme d’une durée de 15 à 20 ans. Pour obtenir une protection à long terme visant à remplacer la perte de revenu ou à assurer la stabilité financière de votre famille, choisissez des polices à long terme (p. ex. 30 ans).
Baisse progressive des primes
À mesure que les montants de vos protections d’assurance diminueront et que les polices comprises dans votre stratégie d’échelonnement ne seront plus nécessaires, vos primes seront progressivement réduites au fil du temps. Cela pourra contribuer à l'allégement de votre budget lorsque vous avancerez en âge et que vos responsabilités financières diminueront. L’adoption d’une stratégie d’échelonnement judicieuse facilitera la transition entre des primes plus élevées pendant les années où vos revenus sont supérieurs et des primes plus faciles à gérer à la retraite.
Quels sont les éléments à considérer lorsqu’on adopte une stratégie d’échelonnement de l’assurance vie?
Examinez vos objectifs financiers régulièrement
La vie est pleine de rebondissements, et vos objectifs financiers peuvent évoluer au fil du temps. Il est essentiel de réévaluer périodiquement vos objectifs et de vous assurer que votre stratégie d’échelonnement cadre toujours avec vos besoins et vos objectifs actuels. Que vous souhaitiez payer les études de vos enfants, rembourser vos dettes ou planifier votre retraite, votre protection d’assurance vie devrait pouvoir être adaptée en fonction des changements qui surviennent. La stratégie d’échelonnement s’apparente beaucoup à la gestion de placements – il faut rester à jour et s’adapter au besoin.
Tout comme vous passez régulièrement en revue votre portefeuille de placements pour vous assurer qu’il est toujours en phase avec vos objectifs, il est tout aussi important de revoir votre stratégie d’échelonnement de l’assurance vie. Votre vie peut changer lorsqu’un événement comme un mariage ou un divorce survient, ce qui peut modifier vos besoins financiers. Par exemple, si vous vous mariez, vous pourriez devoir ajouter une protection supplémentaire pour protéger votre conjoint.
Par contre, si vous divorcez, vous pourriez devoir rajuster votre protection pour retirer votre ex-conjoint de la liste de vos bénéficiaires. En gérant votre assurance vie comme vous gérez vos placements, vous vous assurez qu’elle convient toujours à vos besoins et à ceux de vos proches, peu importe ce que la vie vous réserve. Vous devez adopter une approche proactive et veiller à ce que votre programme financier demeure adapté à votre situation qui évolue.
Comprendre la tarification et les primes
La tarification est le processus par lequel les compagnies d’assurance évaluent votre profil de risque pour déterminer le coût de vos primes. Des facteurs comme l’âge, l’état de santé, les habitudes de vie et la profession peuvent tous influer sur vos primes. Il est essentiel de comprendre le fonctionnement de la tarification et l’incidence que certains facteurs peuvent avoir sur votre assurabilité et sur le coût de la protection.
Se tenir au courant des options de police et des types de prestations
Les caractéristiques, les prestations et les options de transformation des polices d’assurance vie peuvent varier considérablement. Tenez-vous au courant des particularités de chaque police de votre stratégie d’échelonnement, y compris les droits de transformation qui pourraient vous permettre de transformer une assurance temporaire en une assurance permanente sans tarification supplémentaire. En comprenant les options qui s’offrent à vous, vous pourrez prendre des décisions éclairées au sujet de votre protection à mesure que vos besoins évoluent.