Bien connaître vos options
Au moment de souscrire une assurance vie, il est important de bien connaître vos options. Vous devez savoir combien de temps votre assurance durera, combien elle coûtera et ce qu’elle couvrira.
Vous devez tout d’abord choisir entre l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente. Les 2 types d’assurance vous protègent, vous et votre famille, mais chacun d’eux comporte des caractéristiques particulières.
L’assurance vie temporaire
L’assurance vie temporaire offre une solution abordable pour couvrir vos dépenses importantes, de sorte que vous êtes protégé au moment où c’est le plus important.
Durée de la protection
L’assurance vie temporaire est souscrite pour une durée de protection déterminée, soit de 5 à 50 ans. À l’échéance, votre police est automatiquement renouvelée chaque année, ou vous pouvez y mettre fin ou la transformer en une assurance vie de plus longue durée ou en une assurance vie permanente, sous réserve de certaines limites.
Coût
Le coût initial est moins élevé que pour l’assurance vie permanente, mais le coût augmente généralement à chaque renouvellement, car le coût de l’assurance augmente avec l’âge.
Avantages
À votre décès, la ou les personnes que vous désignez reçoivent une somme libre d’impôt. Elles peuvent utiliser l’argent à leur guise – par exemple, pour rembourser une dette, régler un prêt hypothécaire ou payer les études de leurs enfants.
L’assurance vie permanente
Il s’agit d’une protection à vie garantie qui protège les personnes qui vous sont chères. Mais c’est plus qu’une simple assurance. La valeur de votre police peut croître au fil du temps et vous pouvez y accéder de votre vivant, mais il y aura des incidences fiscales. Vous pouvez accéder à l’argent qui se trouve dans votre police au moyen d’un emprunt ou d’un retrait.
Il y a 2 types d’assurance vie permanente : l’assurance vie avec participation et l’assurance vie universelle.
Durée de la protection
Tant que vos primes sont payées, vous bénéficiez d’une protection d’assurance garantie à vie. Si vous modifiez votre police ou si vous effectuez un retrait, cela pourrait avoir une incidence sur votre protection.
Coût
En général, l’assurance permanente coûte plus cher que l’assurance temporaire.
Avantages
À votre décès, la ou les personnes que vous désignez reçoivent une somme libre d’impôt qu’ils peuvent utiliser à leur guise.
Cette assurance peut accumuler une valeur de rachat au fil du temps. Vous avez un accès garanti à ces fonds de votre vivant et pouvez les utiliser comme bon vous semble.
Vous pouvez emprunter ou retirer de l’argent au titre de votre police. Cependant, si vous le faites, cela pourrait réduire le montant (appelé prestation de décès) que recevront la ou les personnes que vous avez désignées. Vous pourriez également devoir payer de l’impôt sur une partie ou la totalité du montant retiré ou emprunté.
En quoi l’assurance vie avec participation et l’assurance vie universelle sont-elles différentes?
Ces 2 types d’assurance permanente comportent ces caractéristiques :
- Protection d’assurance à vie
- Options de primes garanties
- Versement garanti
L’assurance vie avec participation comprend les caractéristiques suivantes :
- Somme garantie qui croît à l’intérieur de la police
- Gestion de l’actif prudente
- Versement d’assurance garanti
- Possibilité de versement annuel de participations aux propriétaires de police
- Primes qui demeurent inchangées
L’assurance vie universelle comprend les caractéristiques suivantes :
- Somme garantie qui croît à l’intérieur de la police, pour certaines polices
- Choix d’options de placement
- Capacité de gérer votre profil de risque
- Généralement moins chère que l’assurance vie avec participation
- Flexibilité de paiement des primes
La proposition d’assurance vie
Avec l’assurance vie temporaire
- Il faut répondre à des questions d’ordre médical.
- Il faut se soumettre au processus de tarification.
- Vous pouvez obtenir une estimation de taux et présenter une demande en ligne pour une protection de 50 000 $ à 1 000 000 $.
- Vous pouvez obtenir une estimation de taux et présenter une demande par l’intermédiaire d’un conseiller pour une protection de 50 000 $ à 25 000 000 $.
Avec l’assurance vie permanente
- Pour la plupart des polices d’assurance permanente, il faut répondre à des questions d’ordre médical, sauf pour l’assurance vie garantie sans examen médical.
- Pour la plupart des polices d’assurance permanente, il faut se soumettre au processus de tarification, sauf pour l’assurance vie garantie sans examen médical.
- Vous pouvez obtenir une estimation de taux et présenter une demande en ligne pour une protection pouvant atteindre 25 000 $.
- Vous pouvez obtenir une estimation de taux et présenter une demande par l’intermédiaire d’un conseiller pour une protection pouvant atteindre 25 000 000 $.