Vous n’êtes pas seul à songer à l’assurance vie. Pour bien des Canadiens, elle fait partie intégrante de tout bon programme financier. À votre décès, elle peut aider votre bénéficiaire désigné, comme votre famille, à remplacer votre revenu et à réaliser ses objectifs, comme étudier à l’université ou prendre sa retraite.
Toutefois, savez-vous quel type d’assurance vie vous convient le mieux? Savez-vous ce que l’assurance vie peut vous apporter, autre que d’aider à payer vos funérailles et les dépenses connexes?
Assurance vie temporaire
L’assurance vie temporaire est un produit moins dispendieux qui vous protège pendant une période définie, par exemple pendant 10 ou 20 ans. Une fois cette période écoulée, votre protection est renouvelée à un coût plus élevé, si vous ne l’annulez pas. Vous pouvez aussi la transformer en une assurance vie permanente sans avoir à répondre à des questions sur votre état de santé.
Le coût initial de l’assurance vie temporaire est moindre que celui de l’assurance vie permanente, et il s’agit, pour ceux qui commencent, d’une façon assez répandue de se protéger et de protéger leur famille. L’assurance vie temporaire est habituellement moins dispendieuse que l’assurance vie permanente, ce qui pourrait vous permettre de souscrire une protection plus élevée.
Assurance vie permanente
Il s’agit d’une protection viagère garantie qui couvre les gens qui vous sont chers. De plus, la valeur de votre police peut croître au fil du temps et vous pouvez y accéder de votre vivant, mais il y aura des incidences fiscales.
Vous pouvez accéder à l’argent qui se trouve dans votre police au moyen d’un emprunt ou d’un retrait. À votre décès, les personnes que vous avez nommées reçoivent un versement libre d’impôt, comme c’est le cas pour l’assurance vie temporaire.
Il y a 2 types d’assurance vie permanente : assurance vie avec participation et assurance vie universelle.
Assurance vie avec participation
L’assurance vie avec participation, vous protégera votre vie durant, tant que vous en payez les primes.
On appelle cette assurance une assurance vie avec participation parce que les primes que vous payez pour votre protection, ainsi que les primes payées par les autres propriétaires de ce type de police, sont déposées dans un compte de participation. L’équipe de placements de la compagnie d’assurance gère ce compte et effectue des placements pour en augmenter la valeur.
C’est à partir de ce compte que sont payées votre prestation de décès et les participations potentielles. Bien que les participations ne soient pas garanties, toutes celles que vous pourriez recevoir peuvent servir à souscrire une protection supplémentaire ou à réduire la prime annuelle. Elles peuvent également être versées en espèces : toutefois, toute valeur de rachat retirée de la police peut être imposée.
Si vous empruntez ou retirez de l’argent de votre police, la valeur de rachat de celle-ci ainsi que la somme que vous souhaitez léguer à la ou aux personnes que vous avez désignées à titre de bénéficiaires (prestation de décès) seront réduites en conséquence.
Assurance vie universelle
Comme l’assurance vie avec participation, l’assurance vie universelle vous protège votre vie durant, tant que vous en payez les primes. L’assurance vie universelle combine les avantages d’une police permanente à une composante de placement fiscalement avantageuse.
Donc, en quoi l’assurance vie universelle vous convient-elle à l’heure actuelle? La réponse courte est la souplesse. Ce type d’assurance vous permet habituellement de choisir votre échéancier de primes, le montant que vous voulez payer (sous réserve de certaines limites) et une combinaison de placements qui convient le mieux à votre profil de risque unique.
Prestations d’assurance vie pour employés
De nombreux employeurs offrent une assurance vie dans leur régime de garanties en milieu de travail. Advenant le décès d’un employé alors qu’il est au service de l’entreprise, une somme forfaitaire est versée au bénéficiaire du titulaire de police. Cet argent peut servir de bouée de sauvetage aux familles qui doivent régler les frais funéraires et les dettes impayées ou faire face à une perte de revenus essentiels.
Les montants de protection sont généralement basés sur un certain multiple du salaire de l’employé et sont souvent assortis de l’option d’augmentation de la protection moyennant une surprime. Selon vos besoins, vous pourriez avoir besoin d’une protection d’assurance vie individuelle supplémentaire.
Si vos garanties en milieu de travail sont offertes par la Canada Vie et que vous choisissez de quitter votre employeur actuel, vous pourriez être en mesure de conserver votre protection d’assurance vie offerte par l’employeur grâce à notre option d’assurance vie Liberté de choisir.
Quel type d’assurance vous convient le mieux actuellement?
L’assurance vie temporaire est l’option la moins dispendieuse à court terme. Cependant, bien que le coût de l’assurance vie avec participation et de l’assurance vie universelle tende à être plus élevé initialement, le potentiel de croissance de la valeur de rachat de ces types d’assurance peut en faire de meilleurs choix à long terme.
Il est important de travailler en collaboration avec un conseiller pour comprendre le montant d’assurance vie qu’il vous faut pour votre situation unique, ainsi que le type d’assurance vie qui vous conviendra le mieux.