Devriez-vous payer les études postsecondaires de vos enfants?

Devriez-vous payer les études postsecondaires de vos enfants? 

La réponse simple est : ça dépend. 

Le coût des études postsecondaires au Canada n’est pas pris en charge par le gouvernement, et selon que votre enfant fréquente une école de métiers, un cégep ou une université, les frais à payer peuvent s’élever à des milliers de dollars.

Une nouvelle étude (en anglais seulement) montre qu’un programme de premier cycle de 4 ans et l’hébergement coûteront en moyenne 75 387 $. De plus, ce coût devrait augmenter de près de 40 % au cours des 18 prochaines années. Votre capacité à payer une partie ou la totalité de ces frais dépend de nombreux facteurs, notamment le nombre d’enfants que vous avez, si vous avez déjà commencé à épargner et de quelle manière, et si votre enfant vivra sur le campus ou à la maison. 

Il n’y a pas de réponse universelle, mais réfléchir à certains éléments peut vous aider à prendre une décision.

Éléments à considérer pour prendre votre décision 

Votre situation financière actuelle

La hausse du coût de la vie au Canada peut rendre la gestion des dépenses quotidiennes difficile et épargner en vue de l’acquisition d’une maison, de l’achat d’une voiture ou d’études postsecondaires peut devenir un défi. 

Si vous souhaitez payer une partie des études de vos enfants, examinez d’abord comment vous équilibrez actuellement votre budget. Cela vous aidera à déterminer si vous pouvez apporter des changements à vos habitudes financières qui vous permettront d’épargner.

• Passez en revue votre budget. Vérifiez votre budget pour voir si le fait d’épargner davantage chaque mois pourrait influer sur votre capacité à payer des dépenses essentielles, comme le prêt hypothécaire et l’épicerie. Il est possible que vous deviez resserrer votre budget pour arriver à épargner. Par exemple, vous pourriez envisager d’annuler les abonnements inutiles, de réduire le nombre de repas au restaurant, de consolider ou de rembourser vos dettes, ou même de chercher des moyens de gagner plus d’argent. Vous pouvez utiliser des outils comme un calculateur de revenus et de dépenses | PDF 124 Ko pour analyser vos factures et vos paiements et déterminer le montant que vous pourriez raisonnablement consacrer à un fonds d’épargne-études. 
• Examinez vos placements. Il est recommandé de passer votre portefeuille en revue une fois par année afin de déterminer le rendement de vos placements. Vous pourriez envisager certains rajustements. Par exemple, si votre enfant fera des études postsecondaires au cours des prochaines années, vous pourriez choisir une stratégie de placement plus prudente pour vous assurer que la valeur de vos placements ne baisse pas, ce qui aurait pour effet de réduire l’argent disponible pour les frais de scolarité. 
• Avez-vous de l'argent de côté en prévision des mauvais jours? Plus de la moitié des Canadiens vivent d’un chèque de paye à l’autre (en anglais seulement), et près de la moitié disent qu’ils n’ont pas assez d’argent de côté pour couvrir une urgence. Même si vous économisez pour des études universitaires ou collégiales, il est important de toujours vous payer en premier et d’établir un fonds d’urgence pour couvrir les coûts liés aux imprévus, comme les réparations à la voiture ou au domicile ou une perte d’emploi.
• Avez-vous commencé à épargner pour l’avenir? Bien qu’il puisse être tentant d’épargner davantage en vue d’atteindre des objectifs financiers à court terme, comme payer des études, il est important de ne pas le faire au détriment de votre avenir financier à long terme. Si vous souhaitez – ou devez – épargner davantage pour des études postsecondaires, assurez-vous de continuer d’épargner ne serait-ce qu’un petit montant chaque mois en vue de votre retraite. Des comptes comme un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et la cotisation à un régime collectif au travail peuvent vous aider à bâtir votre revenu de retraite, tout en épargnant pour d’autres objectifs.

Vos objectifs financiers futurs 

Il est important d’équilibrer votre approche afin de pouvoir aider vos enfants sur le plan financier et épargner pour votre avenir. 

Une étude de 2023 (en anglais seulement) a révélé que 52 % des Canadiens ont l’impression qu’il ne leur reste pas suffisamment de fonds à la fin du mois pour épargner en vue de la retraite. C’est peut-être votre cas si vous payez actuellement des frais de scolarité ou si vous économisez en vue de le faire dans l’avenir. Un produit comme le REER peut vous aider à tirer le maximum de votre argent, et des outils comme notre calculateur de revenu de retraite vous permettent de voir le montant que votre épargne enregistrée pourrait vous donner à la retraite. Si votre employeur vous offre un régime de retraite collectif, il pourrait s’agir d’un autre moyen d’économiser pour l’avenir. 

En veillant à ne pas négliger votre épargne-retraite pour payer ou épargner pour des études, vous vous assurerez d’avoir suffisamment d’argent de côté lorsque l’heure de la retraite sonnera. Un revenu de retraite inférieur à celui souhaité pourrait avoir des répercussions.

• Vous pourriez devoir ajuster votre train de vie ou vos projets de retraite, par exemple voyager moins. 
• Il est possible que vous ne puissiez pas réaliser votre rêve de prendre une retraite anticipée. 
• Vous pourriez devoir prendre une semi-retraite ou continuer de travailler dans une certaine mesure pendant votre retraite. 
• Vous pourriez devoir travailler plus longtemps ou occuper plusieurs emplois pour accroître votre épargne-retraite.

Bref, assurez-vous de cotiser à votre épargne-retraite chaque mois, même s’il s’agit d’un petit montant. Une petite somme peut rapporter gros au fil du temps.

Votre dynamique familiale 

Il est possible qu’un seul de vos enfants rêve de faire des études universitaires, ou que vous ayez 3 enfants et qu’ils aient tous l’intention de faire des études postsecondaires. 

Si vous êtes une famille reconstituée, vous pourriez devoir penser aux besoins spécifiques d’enfants d’âge différent. Vous pourriez, par exemple, devoir jongler avec les frais des services de garde pour les enfants plus jeunes issus d’un deuxième mariage et les frais associés à des études collégiales ou universitaires pour vos enfants plus âgés.

Vous êtes peut-être parmi les nombreux Canadiens qui subviennent physiquement ou financièrement aux besoins de parents âgés tout en prenant soin de votre propre famille. Surnommés la « génération sandwich », ces aidants naturels doivent composer avec les soins aux enfants, les soins aux parents et la protection de leur propre avenir financier. 

Chaque famille est différente : il est donc important de réfléchir à votre propre situation avant de prendre une décision.

Horizon d’épargne 

Un autre facteur clé est le moment où votre enfant prévoit de commencer ses études ou, plus important encore, le temps dont vous disposez pour épargner. 

Certains parents ouvrent des comptes d’épargne, comme un régime enregistré d’épargne-études (REEE), dès la naissance d’un enfant, ce qui signifie qu’ils ont 18 ans pour épargner. Toutefois, d’autres pourraient ne pas commencer à épargner tout de suite, ce qui peut accroître le stress financier et réduire le montant total d’épargne.

Prenons l’exemple suivant : Luc et Anja vivent en Ontario et ont accueilli leur bébé en janvier 2024. Ils ont ouvert un REEE et ont commencé à y cotiser immédiatement. Ils y ont fait un dépôt initial de 500 $, puis y verseront 250 $ par mois au cours des 18 prochaines années. Le taux de rendement de leur REEE est de 3 %. Lorsque leur fille sera prête à commencer l’université en 2042, ils auront accumulé 78 348 $ pour ses études. 

Reprenons le même exemple, mais cette fois-ci, Luc et Anja n’ont pas commencé à épargner dès la naissance de leur enfant. Ils commenceront plutôt à épargner lorsqu’elle entrera au secondaire, ce qui ne leur donnera que 4 ans pour épargner. En utilisant le même dépôt initial, le même montant mensuel et le même taux de rendement, ils n’économiseront que 19 839 $. 

Nous pouvons voir à quel point il est important de commencer à épargner tôt. En ne commençant pas à épargner immédiatement, Luc et Anja ont raté l’occasion de mettre de côté près de 60 000 $. Un montant mis de côté chaque mois, même s’il est peu élevé, peut s’accumuler au fil du temps. 

L’exemple ci-dessus est fourni à titre indicatif seulement. Chaque situation peut varier en fonction de circonstances particulières.

Coût total 

Il est sage d’avoir une idée du montant que vous devrez épargner pour atteindre votre objectif. 

Ce montant dépendra de plusieurs facteurs, dont les suivants :

• Si vos enfants ont l’intention d’aller à l’université, au cégep ou à une école de métiers
• Le temps qu’ils prévoient consacrer aux études postsecondaires, par exemple s’ils pensent obtenir uniquement un diplôme de premier cycle, ou s’ils envisagent de faire une maîtrise ou un doctorat 
• La province ou le territoire où l’établissement est situé 
• Le choix de vos enfants en matière d’hébergement : vivre à la maison et aller à l’école, vivre sur le campus ou demeurer près de celui-ci 
• Les frais de scolarité liés à leur programme
• Le montant d’argent nécessaire pour payer les manuels scolaires, les appareils technologiques (comme un ordinateur portable) et d’autres équipements associés à leur programme
• Le montant requis pour couvrir leurs frais de subsistance, comme la nourriture et les déplacements 
• Leur admissibilité à l’aide financière ou aux prêts étudiants 

Il est également important de décider si vous prendrez en charge tous les coûts associés à la fréquentation d’un établissement d’enseignement postsecondaire, ou seulement une partie. Par exemple, vous pourriez convenir de payer les frais de scolarité et laisser à vos enfants le soin de payer les frais liés à l’hébergement, aux manuels scolaires et aux déplacements. 

Avoir une discussion ouverte et franche avec votre conjoint, vos enfants et même avec les membres de votre famille élargie pourrait vous aider à déterminer la meilleure voie à suivre selon votre situation.

Moyens d’économiser en vue des études postsecondaires 

Si, après en avoir discuté, vous prévoyez d’assumer une partie ou la totalité des coûts associés aux études postsecondaires de vos enfants, il est important de commencer à épargner le plus tôt possible. Il est également sage de profiter des comptes à l’abri de l’impôt ainsi que des prestations gouvernementales, qui peuvent vous aider à maximiser votre épargne.

Régime enregistré d’épargne-études (REEE) 

Le régime enregistré d’épargne-études (REEE) est un compte d’épargne à l’abri de l’impôt conçu pour vous aider à épargner pour les études postsecondaires de vos enfants. En date de 2024, le gouvernement verse une somme équivalant à 20 % de vos cotisations annuelles à un REEE, jusqu’à concurrence d’un maximum par enfant de 500 $ par année et de 7 200 $ à vie. En 2022, près de 57 % des enfants admissibles au Canada ont reçu une prestation fédérale pour l’épargne-études dans un REEE. Notre sondage de 2021 a révélé que près de la moitié des Canadiens cotisent chaque mois à un REEE, mais bien que ce soit peut-être la façon la plus populaire d’épargner en vue des études, ce n’est pas la seule.

Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) 

En dépit de son nom, le CELI n’est pas un compte d’épargne traditionnel – c’est un instrument qui vous permet de placer votre argent dans des fonds communs de placement ou des fonds distincts. Il est polyvalent, de sorte que vous pouvez l’utiliser pour épargner en vue d’un objectif immédiat, comme l’achat d’une nouvelle voiture ou un voyage, mais aussi pour épargner en vue de votre retraite ou des études de vos enfants. En 2020, une recherche a révélé que 16 % des familles qui épargnent ont utilisé un CELI pour les études postsecondaires de leurs enfants.

Fonds communs de placement 

Les fonds communs de placement vous procurent divers fonds et types de placements concurrentiels qui vous aideront à atteindre vos objectifs. Ils vous permettent d’accéder à différents styles de gestion et d’investir dans différents secteurs, pays et types de placements. Cela peut vous aider, vous et votre conseiller, à équilibrer le risque et les rendements à long terme. 

Subventions gouvernementales 

Le gouvernement canadien met à la disposition des parents des ressources pour les aider à élever une famille. Certaines prestations nécessitent que vous présentiez une demande au gouvernement, tandis que d’autres peuvent être réclamées dans votre déclaration de revenus. Vérifiez si vous êtes admissible à recevoir certaines de ces subventions : 

• Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) – La SCEE est un montant que le gouvernement ajoute à un REEE pour aider à couvrir le coût des études postsecondaires. Cet argent peut servir à payer les études à temps plein ou à temps partiel d’étudiants inscrits à l’université, au collège, à une école de métiers ou à un programme d’apprenti. Il peut également être utilisé pour aider les étudiants qui fréquentent un cégep au Québec.
• Allocation canadienne pour enfants (ACE) – L’ACE offre aux parents d’enfants admissibles de moins de 18 ans un versement mensuel libre d’impôt.
• Bon d’études canadien (BEC) – Le BEC est une somme versée par le Gouvernement du Canada pour aider les familles à faible revenu à épargner en vue des études postsecondaires.

Héritage

Tout montant reçu d’un héritage (de la part de grands-parents, par exemple) pourrait servir à épargner pour les études. Envisagez aussi d’utiliser votre propre héritage pour payer une partie des coûts. Pesez le pour et le contre de la transmission d’un « héritage de votre vivant » à vos enfants, ce qui signifie de leur léguer un héritage pendant que vous êtes encore vivant. 

Solutions de rechange au financement des études postsecondaires 

Il est possible que le paiement des études postsecondaires de vos enfants ne soit finalement pas un choix envisageable pour votre famille.

Peut-être que les coûts sont tout simplement trop élevés, que votre épargne n’est pas suffisante pour les couvrir et qu’emprunter de l’argent pour les payer vous causera des difficultés financières. Cela ne signifie pas que tout espoir est perdu. Il est toujours possible de financer autrement des études postsecondaires : 

Bourses d’études, subventions et autres bourses

Le Canada offre des centaines de bourses d’études, de subventions et d’autres bourses que les étudiants peuvent demander. Les bourses d’études sont habituellement fondées sur le mérite, comme une moyenne générale élevée, alors que les subventions et autres bourses sont habituellement fondées sur les besoins financiers. Contrairement à un prêt étudiant, cette aide financière n’a pas à être remboursée une fois que votre enfant a terminé ses études. 

Prêts étudiants et marges de crédit 

Plus de la moitié des parents canadiens sont prêts à s’endetter pour payer les études de leurs enfants, mais ce n’est peut-être pas toujours le meilleur choix sur le plan financier. Comme vous êtes plus près de l’âge de la retraite que votre enfant, vous pourriez avoir de la difficulté à épargner en vue de la retraite si vous vous endettez à un âge plus avancé. Toutefois, votre enfant pourrait être en mesure d’emprunter de l’argent pour payer ses études grâce aux solutions suivantes : 

• Prêt étudiant – Les prêts étudiants sont offerts par le gouvernement canadien. Votre enfant (le demandeur) peut présenter une demande et, s’il est admissible, il recevra une somme fixe qu’il devra rembourser avec intérêts une fois qu’il aura terminé ses études. 
• Marge de crédit étudiante – Les marges de crédit sont offertes par l’entremise de prêteurs, comme votre banque. Votre enfant peut présenter une demande et recevoir un montant auquel il a accès, sans avoir nécessairement besoin de l’utiliser. Par exemple, il pourrait obtenir une approbation pour une marge de crédit de 15 000 $, mais avoir uniquement besoin d’utiliser 7 000 $. Il ne serait alors responsable que du remboursement de la somme de 7 000 $. Les étudiants doivent payer au moins les intérêts sur leur marge de crédit, même pendant leurs études. Quant au remboursement après les études, la plupart des institutions financières accordent un délai de grâce au cours duquel seuls les intérêts doivent être remboursés (habituellement de 6 à 12 mois après l’obtention du diplôme), après quoi il faut commencer à rembourser le montant du prêt également. 

La possibilité ou la nécessité pour votre enfant d’emprunter de l’argent pour payer ses études dépendra de plusieurs facteurs, mais peut-être surtout du fait qu’il prévoit ou non d’avoir un revenu pendant ses études pour l’aider à rembourser sa dette. 

Travailler pendant les études 

Il est possible que votre enfant travaille à temps partiel ou à temps plein pendant ses études, selon qu’il s’agisse d’études à temps partiel ou à temps plein. Ce revenu peut l’aider à couvrir non seulement le remboursement de la dette étudiante s’il contracte un prêt, mais aussi les coûts quotidiens, comme les manuels scolaires, les frais de déplacement et l’épicerie.

En plus des avantages financiers liés au fait que votre enfant paie une partie de ses études, cela peut également représenter une occasion d’en apprendre davantage sur l’établissement d’un budget, la gestion du temps, l’équilibre entre le remboursement des dettes et l’épargne, ainsi que d’autres compétences de vie essentielles. Par ailleurs, une expérience de travail pourrait lui être utile lorsqu’il entrera sur le marché du travail après avoir terminé ses études. Les employeurs apprécient souvent les candidats qui possèdent une formation et une expérience de travail pratique.