La génération sandwich – Gérer le stress et les finances

Le Canada, comme de nombreux pays développés, est confronté à un défi démographique de plus en plus important. Le vieillissement de la population et l’augmentation de l’espérance de vie ont fait augmenter le nombre de Canadiens qui se retrouvent à s’occuper de leurs enfants et de leurs parents âgés en même temps. Autrement dit, ces personnes forment la « génération sandwich ».

Ce double rôle de prestataire de soins comporte des défis économiques et financiers uniques. Dans ce guide complet, nous examinerons le contexte économique et financier actuel des Canadiens dans cette situation. Nous fournirons des exemples approfondis et des ressources pour les aider à composer avec ces responsabilités complexes et souvent stressantes.

Comprendre le contexte économique

Le changement démographique et ses répercussions

Le paysage démographique du Canada subit actuellement une transformation importante. Une proportion substantielle de la population vieillit, tandis que de nombreux Canadiens fondent une famille plus tard dans la vie, ce qui entraîne un défi lié à la double prestation de soins.

Principaux facteurs à prendre en compte :

• Population vieillissante – Selon Statistique Canada, en 2022 | PDF 157,48 KoOuvre un nouveau site dans une nouvelle fenêtre, environ 18,8 % de la population canadienne était âgée de 65 ans et plus, et ce nombre devrait augmenter au cours des prochaines années.
• Report de la parentalité – De nombreux Canadiens ont des enfants plus tard, souvent dans la trentaine ou la quarantaine, ce qui signifie qu’ils s’occupent à la fois de jeunes enfants et de parents vieillissants.

La pression financière liée à la double prestation de soins

Concilier les responsabilités en matière de soins auprès des enfants et des parents âgés peut avoir des répercussions financières profondes. Les familles peuvent être confrontées à des dépenses accrues, à un revenu moins élevé et à des possibilités limitées d’avancement professionnel.

Principaux défis financiers :

• Dépenses accrues – Les familles ont souvent des frais de soins aux enfants plus élevés, comme les services de garde ainsi que les programmes et activités parascolaires. De plus, elles pourraient devoir couvrir des frais liés aux soins médicaux, aux modifications à apporter à la résidence et à l’aide à la vie autonome pour les parents âgés.
• Réduction des revenus – Les aidants naturels pourraient devoir réduire leurs heures de travail ou prendre un congé pour prodiguer des soins, ce qui entraînerait une baisse de revenu.
• Contraintes à l’avancement professionnel - Il peut être difficile d’établir un équilibre entre la prestation de soins et les ambitions professionnelles, ce qui peut mener à des occasions de carrière manquées et à la stagnation des revenus.

Surmonter les obstacles financiers

Planification financière rigoureuse

Pour gérer efficacement les défis financiers associés à la double prestation de soins, il faut une planification financière détaillée. Cette planification signifie évaluer votre situation financière actuelle, établir des objectifs clairs et élaborer un plan stratégique pour les atteindre. 

« Une des choses sur laquelle je ne saurais trop insister est l’importance d’avoir un programme financier, indique Janet Morrow, conseillère en sécurité financière, EPC, Trinity Park Wealth Co. L’argent est une grande source d’émotions, surtout lorsqu’on ajoute l’aide aux membres de la famille dans l’équation. Je reviens souvent à l’analogie très fondamentale selon laquelle il faut s’assurer d’enfiler son propre masque à oxygène en premier. Vous pourrez ainsi maintenir votre propre bien-être financier et continuer de soutenir vos êtres chers. »

• Planification budgétaire – Établissez un budget détaillé qui tient compte de toutes les dépenses du ménage, y compris celles liées aux soins. Repérez où vous pouvez réduire vos dépenses ou épargner.
• Fonds d’urgence – Constituez un fonds d’urgence pour couvrir les dépenses imprévues ou compenser la perte de revenu causée par les responsabilités en matière de prestation de soins.
• Conseillers – Envisagez de demander des conseils à un conseiller de la Canada Vie afin d’élaborer un programme financier sur mesure qui tient compte de votre situation particulière.

Prestations et programmes gouvernementaux 

Le Canada offre une variété de prestations et de programmes gouvernementaux conçus pour soutenir les personnes qui s’occupent à la fois de leurs enfants et de leurs parents âgés. Comprendre comment fonctionnent ces ressources et comment en profiter peut réduire considérablement le stress financier.

• Allocation canadienne pour enfants (ACE) – L’ACE offre une aide financière aux familles admissibles qui ont des enfants de moins de 18 ans. Le montant des prestations est déterminé par le revenu et le nombre d’enfants dans la famille. Exemple : Une famille de 2 enfants de moins de 18 ans peut recevoir jusqu’à 6 833 $ annuellement par l’entremise de l’ACE, ce qui contribue à réduire les dépenses liées aux soins des enfants.
• Sécurité de la vieillesse (SV) et Supplément de revenu garanti (SRG) – Les aînés de 65 ans et plus peuvent être admissibles à la SV et au SRG, qui offrent un revenu de soutien supplémentaire aux aînés à faible revenu. Exemple : Un parent âgé qui reçoit la SV et le SRG peut contribuer davantage aux finances du ménage, allégeant ainsi le fardeau financier de son fils ou de sa fille adulte.
• Assurance-emploi (AE) – Les aidants naturels qui ont besoin de s’absenter du travail pour prodiguer des soins peuvent obtenir des prestations d’AE pour aidants naturelsOuvre un nouveau site dans une nouvelle fenêtre et bénéficier d’un soutien au revenu pendant leur congé. Exemple : Une personne qui prend soin d’un parent âgé qui se remet d’une intervention chirurgicale peut recevoir des prestations d’AE pour aidants naturels, ce qui aide à remplacer la perte de revenu.

« Certaines mesures de soutien gouvernemental sont en place, comme les prestations pour proches aidants offertes par l’intermédiaire de l’assurance-emploi, qui peuvent aider pendant un certain temps, mais il y a beaucoup d’éléments à prendre en compte, affirme Nahanni Ackroyd, CFP, RIS, Ackroyd Financial Services. Par exemple, votre employeur est-il disposé à vous accorder un congé prolongé? Avez-vous des enfants dont vous devez prendre soin? Y a-t-il de l’aide à obtenir pour des frais de déplacement à assumer si votre parent vit dans une autre région du pays? »

• Crédit d’impôt pour personnes handicapées (CIPH) et assurance invalidité – Si votre parent âgé est invalide, il pourrait être admissible au CIPH,Ouvre un nouveau site dans une nouvelle fenêtre ce qui réduit son impôt à payer et offre un allègement financier. Quant à l’assurance invalidité, elle peut également offrir un revenu de remplacement mensuel non imposable si votre parent âgé a cessé de travailler en raison d’une maladie ou d’un accident. Exemple : Un parent handicapé peut recevoir un crédit d’impôt qui réduit son fardeau fiscal global, laissant plus de fonds pour les frais liés aux soins.

Soutien des provinces et des territoires 

En plus des programmes fédéraux, les provinces et les territoires du Canada offrent leurs propres systèmes de soutien aux aidants naturels.

Ces programmes varient d’une région à l’autre, mais peuvent notamment comprendre :

• Services de soins à domicile – De nombreuses provinces proposent des services de soins à domicile qui peuvent réduire le coût des soins prodigués à des parents âgés en offrant un soutien à domicile et de l’aide pour les activités quotidiennes.
• Soins de relève – Les programmes de soins de relève offrent un répit temporaire aux aidants naturels, ce qui leur permet de prendre des pauses et de se ressourcer.
• Assistance financière – Certaines provinces offrent une aide financière ou des subventions aux aidants naturels pour les aider à couvrir les dépenses liées aux soins. Exemple : En Ontario, la prestation pour aidants familiaux offre un soutien financier aux aidants naturels qui fournissent des soins de fin de vie à des êtres chers à la maison.

Soutien de l’employeur 

 Les employeurs peuvent jouer un rôle important en allégeant le fardeau financier associé à la double prestation de soins. De nombreuses entreprises offrent des avantages sociaux et des programmes conçus pour soutenir les employés dans ces situations :

• Formule de travail flexible – Négociez une formule de travail flexible avec votre employeur, comme des modes de travail à distance ou hybride ainsi que des horaires modifiés afin de mieux concilier le travail et les responsabilités en matière de prestation de soins.
• Programmes d’aide aux employés (PAE) – Les PAE comprennent souvent des services de consultation et des ressources pour gérer le stress, ce qui peut être particulièrement utile pour les aidants naturels. Exemple : Un employé qui souffre d’un épuisement en raison de son rôle d’aidant peut avoir accès à des services de consultation par l’entremise de son PAE afin de prendre en charge ses besoins en santé mentale.
• Congé pour aidants naturels – Renseignez-vous sur les options de congé pour aidants naturels, qui peuvent offrir une protection d’emploi lorsque vous prenez un congé afin de prendre soin d’un membre de votre famille.

Solutions et produits financiers

• Assurance vie et assurance de soins de longue durée – Une assurance vie et une assurance vie temporaire peuvent aider à assurer la sécurité financière de vos êtres chers en cas de décès, ce qui aide à assurer leur bien-être même quand vous ne serez plus là. L’assurance de soins de longue durée peut couvrir les coûts associés aux soins prodigués à un parent âgé, comme les frais pour maisons de soins infirmiers. Exemple : Une police d’assurance de soins de longue durée peut aider à protéger votre épargne et empêcher qu’elle s’épuise en raison des coûts de la prestation de soins.
• Régime enregistré d’épargne-études (REEE) – Les REEE sont des régimes d’épargne fiscalement avantageux qui vous aident à épargner en vue des études postsecondaires de vos enfants. Bien qu’ils ne contribuent pas directement aux dépenses liées aux soins, ils aident vos enfants en leur fournissant un soutien financier pour leurs études futures. Exemple : En ouvrant un REEE tôt, vous pouvez bénéficier de subventions et de cotisations gouvernementales, ce qui vous aide à épargner efficacement pour les études de vos enfants.
• Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et planification fiscale – Une bonne planification fiscale et une utilisation efficace des REER peuvent aider à maximiser l’épargne-retraite tout en réduisant au minimum les dettes fiscales. La réduction du revenu imposable peut libérer plus de fonds pour les frais liés aux soins. Exemple : Cotiser à un REER peut réduire votre revenu imposable, accroître votre admissibilité aux prestations gouvernementales et réduire l’ensemble de vos obligations fiscales.
• Demande de remboursement des frais de soins médicaux – Demander le remboursement des frais médicaux admissibles dans votre déclaration de revenus pourrait être un bon moyen de recouvrer des fonds à la fin de l’année. 

Réseaux communautaires et de soutien 

• Groupes locaux de soutien aux aidants naturels – Se joindre à des groupes locaux de soutien aux aidants naturels permet d’obtenir un soutien émotionnel et des conseils sur la prestation de soins, ainsi que d’établir des liens avec des personnes qui font face à des défis semblables. Exemple : Un groupe de soutien aux aidants naturels de votre collectivité peut offrir des conseils précieux sur la façon de s’y retrouver dans le système de soins de santé et d’accéder aux ressources locales.
• Aide familiale – Demandez à d’autres membres de la famille d’assumer des responsabilités en matière de soins, tant sur le plan du temps que du soutien financier. Exemple : Les frères et sœurs ou les membres de la famille élargie peuvent contribuer en prenant soin de parents âgés à tour de rôle, réduisant ainsi le fardeau d’une personne.
• Services de soins de relève – Tirez parti des services de soins de relève, qui offrent un répit temporaire aux aidants naturels afin qu’ils puissent se ressourcer et s’occuper de leurs affaires personnelles et financières. Exemple : Les soins de relève peuvent être particulièrement utiles pendant les périodes où les exigences associées à la prestation des soins sont élevées, par exemple lorsqu’un parent a besoin de soins médicaux intensifs. 
• Œuvres de bienfaisance – De nombreuses œuvres de bienfaisance et d’organismes à but non lucratif offrent une aide financière et des services de soutien aux aidants naturels. Recherchez les organisations locales et nationales qui peuvent vous offrir des subventions, des conseils ou des ressources. Exemple : La Société Alzheimer du Canada offre des ressources et du soutien aux aidants naturels de personnes atteintes de la maladie d’Alzheimer et d’autres formes de démence.

Au Canada, faire partie d’une génération sandwich et concilier les responsabilités en matière de soins auprès des enfants et des parents âgés peut poser d’importants défis financiers. Toutefois, une planification minutieuse et l’accès aux bonnes ressources permettent de gérer cette situation. Comprendre les prestations offertes par le gouvernement, tirer parti des produits financiers, obtenir le soutien de l’employeur et bâtir un réseau de soutien solide sont tous des éléments essentiels d’une stratégie globale de prestation de soins.

Il est important de se rappeler que chaque situation de prestation de soins est unique et qu’il faut évaluer les circonstances et les besoins individuels. Consultez un spécialiste, au besoin, et n’hésitez pas à communiquer avec des organismes gouvernementaux, des organismes à but non lucratif et des groupes de soutien pour obtenir de l’aide.