En quoi consistent les fonds distincts?
Une police de fonds distincts (aussi appelés fonds de placement garanti) est un contrat d’assurance établi par une compagnie d’assurance vie comme la Canada Vie. Elle comprend 2 éléments :
- Un placement en gestion commune (semblable à un fonds commun de placement) géré par des experts qui vous aide à diversifier votre épargne et à la protéger contre les baisses du marché
- Une police d’assurance qui garantit de 75 % à 100 % de l’argent que vous investissez; des frais supplémentaires sont toutefois exigés pour pouvoir profiter de cette garantie
Les polices de fonds distincts ont habituellement une durée de 10 à 15 ans et comprennent une option de revalorisation régulière de la durée pour cristalliser les gains de placement.
Fonctionnement des polices de fonds distincts
Options et niveaux de garantie
Les polices de fonds distincts vous permettent de choisir des garanties applicables à l’échéance et à la prestation de décès pour veiller à ce que votre épargne demeure protégée. Ainsi, à l’échéance de votre police ou à votre décès, si votre placement vaut moins que sa valeur garantie, la protection d’assurance viendra combler le manque à gagner. Évidemment, le montant sera proportionnellement réduit en fonction de tout retrait effectué.
La Canada Vie offre 3 options adaptées à votre tolérance au risque :
- Police avec garantie de 75/75 – garanties applicables à l’échéance et à la prestation de décès de 75 %
- Police avec garantie de 75/100 – garantie applicable à l’échéance de 75 % et garantie applicable à la prestation de décès pouvant aller jusqu’à 100%
- Police avec garantie de 100/100 – garanties applicables à l’échéance et à la prestation de décès de 100 %
Règles relatives aux retraits
Pour obtenir la garantie, vous devez conserver votre argent dans la police de fonds distincts jusqu’à la date d’échéance (habituellement 10 ans). Si vous encaissez votre placement avant la date d’échéance, vous recevrez la valeur marchande actuelle du placement, qui pourrait être supérieure ou inférieure à ce que vous avez investi initialement. Vous pourriez aussi avoir à payer une pénalité.
Avantages d’une police de fonds distincts
Investir dans une police de fonds distincts comporte plusieurs avantages, notamment une protection garantie de l’épargne, la possibilité de cristalliser les gains de placement et une protection contre les créanciers.
Mythes liés aux polices de fonds distincts
Elles sont seulement pour les retraités
Les avantages en matière de protection du capital et de planification successorale des polices de fonds distincts font en sorte qu’elles sont un excellent choix pour les retraités ou les personnes qui approchent de la retraite. Cependant, elles offrent aussi un potentiel de croissance grâce à diverses catégories d’actif, y compris des actions, ce qui les rend adaptés à un large éventail de clients, dont les jeunes investisseurs soucieux du risque.
Elles manquent de souplesse sur le plan des placements
Les gammes de fonds distincts sont plus complètes et comprennent maintenant divers styles de gestion, une couverture géographique plus large et la plupart des grandes catégories d’actif. Les investisseurs peuvent construire des portefeuilles solides et diversifiés, capables de s’adapter à différentes conditions de marché.
Elles coûtent trop cher
Les frais associés aux fonds distincts sont un élément valable à considérer. Il est toutefois important de tenir compte de la valeur ajoutée qu’ils offrent, que l’on pense aux garanties applicables à l’échéance et à la prestation de décès, ou encore à la possibilité de cristalliser la croissance des placements au moyen de revalorisations périodiques.
Où pouvez-vous détenir des fonds distincts?
Vous pouvez détenir des fonds distincts dans ce qui suit :
- Régime enregistré d’épargne-retraite (REER), REER de conjoint et REER immobilisé
- Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)
- Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR), FERR de conjoint, fonds de revenu viager (FRV), compte de retraite immobilisé (CRI), régime d’épargne immobilisé restreint (REIR), fonds enregistré de revenu de retraite prescrit (FERRP), fonds de revenu viager restreint (FRVR), fonds de revenu de retraite immobilisé (FRRI)
- Régimes non enregistrés
- Rentes
Selon le régime ou le compte, il pourrait y avoir des restrictions quant à l’âge du rentier. Adressez-vous à votre conseiller pour obtenir des précisions.
Qui devrait envisager d’investir dans des polices de fonds distincts?
- Les investisseurs prudents qui recherchent un équilibre entre le potentiel de croissance et la sécurité, surtout les retraités ou les personnes qui approchent de la retraite qui veulent protéger leur capital et obtenir un revenu stable
- Les familles recomposées et les aînés qui cherchent à protéger leur patrimoine, à assurer un transfert de succession harmonieux et à éviter les frais inutiles
- Les propriétaires d’entreprise qui souhaitent se servir de l’option de protection contre les créanciers des polices de fonds distincts pour séparer leur épargne personnelle de leurs obligations professionnelles
À propos des fonds distincts de la Canada Vie
La Canada Vie offre différentes façons d’investir dans des fonds distincts, dont des portefeuilles gérés et des portefeuilles FNB.
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