Avantages financiers du mariage

Quels sont les avantages financiers du mariage au Canada?

Se marier est une étape importante pour de nombreuses raisons.

Non seulement vous choisissez de passer votre vie ensemble, mais il s’agit aussi d’un moment où de nombreux couples choisissent de mettre en commun leur argent et de commencer à bâtir un avenir financier ensemble.

Il s’avère qu’en plus d’avoir un partenaire pour la vie, le fait de se marier au Canada comporte de nombreux avantages financiers, qu’il s’agisse de frais de subsistance et de dépenses partagés ou d’allégements fiscaux, ou encore de la possibilite d'épargner pour la retraite ensemble.

Frais de subsistance partagés

Si vous ne partagez pas déjà les factures à parts égales, le mariage offre une excellente occasion de repartir à neuf et de permettre aux couples d’établir un budget ensemble pour leurs dépenses quotidiennes.

Le budget peut comprendre les dépenses fixes ou les dépenses qui sont engagées au même moment chaque mois. Elles sont normalement liées aux dépenses essentielles et aux comptes de services publics. En voici quelques exemples : 

• Loyer ou versements hypothécaires
• Assurance
• Paiements de voiture ou titres de transport en commun
• Garde d'enfants
• Internet et téléphonie
• Cartes de crédit et autres prêts
• Abonnements

Vos frais de subsistance peuvent également comprendre des dépenses variables, qui sont payées avec l’argent qui vous reste après que vous avez couvert les dépenses essentielles, et qui peuvent être engagées à des moments différents ou à plusieurs reprises au cours du mois. Voici quelques exemples :

• L’épicerie
• Les divertissements
• Les repas au restaurant
• L’essence
• Les vêtements
• Les articles de toilette et les soins personnels
• Les soins de beauté et la coiffure

Le partage de ces frais de subsistance entre vous peut aider à réduire le montant que vous payez individuellement chaque mois, ce qui libère plus d’argent à consacrer à des choses comme le remboursement des dettes ou l’épargne pour l’avenir.

Épargne partagée

Maintenant que vous n’avez plus besoin d’établir un budget pour le mariage, vous pourriez trouver qu’il est temps de vous fixer de nouveaux objectifs d’épargne en tant que jeunes mariés.

Voici des exemples d’objectifs :

• Partir en lune de miel ou voyager davantage dans l’avenir.
• Acheter une nouvelle voiture 
• Acheter votre première maison ensemble 
• Rembourser les dettes associées au mariage
• Planifier les coûts liés au fait de fonder une famille
• Épargner en vue des études de vos enfants 
• Planifier votre retraite ensemble
  

Pour atteindre ces objectifs, vous pourriez cotiser à des comptes fiscalement avantageux, comme un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou un régime enregistré d’épargne-retraite (REER). et envisager de faire des placements par vous-même ou par l’entremise de portefeuilles gérés.

En ce qui concerne les placements, il est recommandé de discuter de la façon dont vous aborderez cet aspect à l’avenir.

Vous pourriez décider de mettre en commun vos portefeuilles, de conserver vos placements personnels ou une combinaison des deux (vous pouvez chacun conserver vos portefeuilles actuels et ouvrir un nouveau compte dans lequel vous pouvez contribuer ensemble à des placements).

La stratégie que vous utiliserez pour investir dans l’avenir dépendra de facteurs comme votre tolérance au risque, si vous investissez actuellement et de la façon dont vous le faites, l’âge auquel vous aimeriez accéder à votre épargne, vos objectifs de placement, et ainsi de suite.

Discuter avec un conseiller peut vous aider à déterminer l’approche à privilégier et les produits d’épargne qui pourraient vous aider le mieux comme couple. 

En plus d’épargner en vue d’atteindre de grands objectifs ou de réaliser des rêves lointains comme la retraite, il est important de continuer à épargner dans un compte auquel vous pouvez facilement accéder pour vous aider à faire face aux imprévus au quotidien.

Par exemple, il est sage d’avoir un « fonds d’urgence » ou d’économiser de l’argent pour couvrir des urgences importantes qui pourraient avoir une incidence sur votre revenu, comme une perte d’emploi ou une maladie.

Vous pouvez également mettre un peu d’argent de côté, ne serait-ce que 500 $ ou 1 000 $, pour régler les dépenses ponctuelles, comme les réparations de la voiture ou de la maison.  

Emprunts partagés

Même avec l’épargne pour aider, il n’est pas rare que les couples mariés empruntent pour atteindre de grands objectifs.

Le mariage a-t-il une incidence sur votre cote de crédit?

Il est important de noter que le simple fait de vous marier n’aura aucune incidence sur votre cote de crédit individuelle ou vos antécédents, ni le fait de changer votre nom.

Cependant, la façon dont vous empruntez et remboursez de l’argent à l’avenir, comme couple, pourrait avoir des répercussions sur les deux.

Les avantages d’emprunter ensemble

Lorsque vous présentez une demande d’emprunt, les prêteurs vérifient votre cote de crédit pour voir comment vous avez remboursé vos prêts dans le passé.

Cette vérification vise à réduire le risque pour eux en tant que prêteur, et pour vous en tant qu’emprunteur, du fait qu’on ne vous offre pas plus que ce que vous pouvez rembourser de façon réaliste.

Il y a quelques avantages à emprunter ensemble : par exemple, si l’un d’entre vous n’a pas une solide cote de crédit, mais que l’autre personne en a une, le fait de l’avoir comme codemandeuse vous aidera à obtenir l’approbation. Vous pourriez également obtenir de meilleurs taux d’intérêt.

Les risques de l’emprunt partagé

Par contre, vous devez vous assurer d’être sur la même longueur d’onde quant au fait d’emprunter de l’argent ensemble, en discutant de façon approfondie de sujets très importants, dont :

• Le moment et les raisons pour lesquels vous avez besoin de crédit
• L’utilisation que vous ferez des fonds empruntés
• Où vous emprunterez l’argent
• Comment et quand vous allez rembourser le montant ensemble

Si vous empruntez de l’argent ensemble, vous deviendrez ce que l’on appelle un « coemprunteur Ouvre un nouveau site dans une nouvelle fenêtre», ce qui signifie qu’il vous incombe de rembourser le prêt que vous contractez ensemble.

Cette règle s’applique, qu’il s’agisse d’une marge de crédit conjointe ou d’une carte de crédit, ou d’un prêt important, comme un prêt hypothécaire.

Si l’un d’entre vous n’effectue pas les paiements, vous pourriez vous voir imposer des pénalités ou payer des intérêts, et même dans des cas graves, vous pourriez être à risque de devenir insolvable.

Assurez-vous d’avoir des conversations ouvertes et fréquentes sur l’emprunt et le remboursement de prêts partagés afin de prévenir le stress financier qui pourrait non seulement avoir une incidence sur votre cote de crédit, mais aussi sur votre mariage.

Crédits d’impôt ou déductions fiscales

Payer vos impôts en couple peut signifier que vous pourriez payer moins d’impôt. Maintenant que vous êtes marié, vous pourriez être admissible à des crédits d’impôtOuvre un nouveau site dans une nouvelle fenêtre fédéraux, provinciaux ou territoriauxOuvre un nouveau site dans une nouvelle fenêtre.

Crédit d’impôt pour conjoint

Si votre conjoint a un revenu inférieur au vôtre et que vous avez dû lui offrir un soutien financier en conséquence, vous pourriez être admissible à un crédit d’impôt non remboursableOuvre un nouveau site dans une nouvelle fenêtre. Ce crédit pourrait réduire l’impôt sur le revenu que vous auriez à payer.

Crédit canadien pour aidants naturels (CCAN)

Vous pourriez avoir droit au CCANOuvre un nouveau site dans une nouvelle fenêtre si vous prenez soin de votre conjoint et le soutenez, s’il est atteint d’une déficience physique ou mentale.

Allocation canadienne pour enfants (ACE)

L’ ACE est une prestation gouvernementale qui aide les familles à élever des enfants et est offerte, que vous soyez marié ou non.

Elle consiste en un versement mensuel non imposable offert aux parents admissibles qui ont des enfants de moins de 18 ans.

L’ACE est versée en plus de toute autre prestation pour enfants qui pourrait être offerte au niveau provincial ou municipal et pourrait également comprendre la Prestation pour enfants handicapés (PEH).

Frais de garde d’enfants

Si vous avez des enfants admissibles dans une garderie, en prématernelle ou un autre établissement admissible, votre conjoint ou vous pouvez demander le remboursement de frais qui se rapportent aux services de garde d’enfantsOuvre un nouveau site dans une nouvelle fenêtre dans votre déclaration de revenus.

Dons à un organisme de bienfaisance

Il est possible que vous puissiez recevoir un crédit d’impôt non remboursable lorsque vous faites un don à un organisme de bienfaisance enregistré.

Pour obtenir un crédit d’impôt plus élevé, vous ou votre conjoint pourriez demander le remboursement de tous vos donsOuvre un nouveau site dans une nouvelle fenêtre à titre de couple dans une déclaration de revenus.

Demander le remboursement des frais de soins médicaux

Il y a un certain nombre de frais de soins médicaux que vous pourriez être en mesure de demander dans votre déclaration de revenus.

Le crédit d’impôt pour ces dépenses est fondé sur un pourcentage de votre revenu : vous pourriez donc être en mesure d’obtenir un crédit d’impôt plus élevéOuvre un nouveau site dans une nouvelle fenêtre si le conjoint ayant le revenu le moins élevé demande le remboursement de toutes vos dépenses dans sa déclaration de revenus.

Fractionnement de votre revenu de pension

Afin de réduire votre impôt, vous et votre conjoint pourriez choisir de fractionner votre revenu de pension admissibleOuvre un nouveau site dans une nouvelle fenêtre entre vous.

Le conjoint ayant le revenu le plus élevé, appelé dans notre exemple le conjoint qui effectue le transfert, attribue un revenu de pension admissibleOuvre un nouveau site dans une nouvelle fenêtre au conjoint qui a le revenu moindre et est donc imposé à un taux inférieur (le conjoint qui reçoit le transfert).

Ce fractionnement pourrait réduire le montant de la facture fiscale de votre famille.

Le fractionnement du revenu peut avoir d’autres répercussions fiscales, par exemple, le paiement de retenues d’impôt et les revenus comme les versements au titre du Régime de pensions du Canada (RPC) ou de la Sécurité de la vieillesse (SV) ne sont pas admissibles.

Travailler avec un conseiller peut vous aider à déterminer si le fractionnement de votre revenu de retrait pourrait être la bonne décision pour vous, comme couple marié.

Assurance pour les couples mariés

Alors que vous commencez ce chapitre de votre vie ensemble, il est important de discuter de la façon dont vous protégeriez les actifs, comme la maison familiale, ainsi que la situation financière de votre famille, si quelque chose vous arrivait.

Vous pourriez choisir de mettre à jour vos polices en vigueur ou envisager de souscrire une assurance qui peut vous aider à protéger ce qui compte le plus.

Si vous n’êtes pas couvert par des garanties aux termes d’un régime collectif par l’entremise de votre employeur, par exemple, vous pourriez souscrire une assurance maladie et une assurance dentaire qui couvre également les personnes à charge afin d’aider votre famille à couvrir les frais médicaux.

En plus de l’assurance maladie, vous pourriez vouloir aider votre famille à se protéger contre les imprévus en offrant une protection notamment :

• Une assurance  — À la suite d’un décès, une somme forfaitaire est versée au bénéficiaire du titulaire de police. Cette assurance vie peut aider votre famille à régler les frais funéraires et les dettes impayées, ou à faire face à une perte de revenus essentiels.
• Une assurance maladies graves — Un montant forfaitaire est payé à la suite d’un diagnostic d’une maladie couverte qui altère la vie. Il peut alléger le fardeau financier lorsque vient le temps de combattre une maladie grave.
•  Une assurance contre les accidents  — L’assurance contre les accidents peut être versée en un montant forfaitaire à la suite d’une blessure catastrophique ou pour aider financièrement un bénéficiaire à la suite du décès accidentel du titulaire de la police.

Le type de protection dont vous aurez besoin dépendra de facteurs comme le fait de louer votre maison ou si vous êtes propriétaire, si vous avez ou prévoyez avoir des enfants, le type d’assurance maladie que vous avez au travail et plus encore.

Vos besoins en matière d’assurance pourraient également changer au fil des ans : c’est donc une bonne idée d’examiner votre protection toutes les quelques années pour s’assurer qu’elle répond toujours à vos besoins.