Qu’est-ce au juste que faire un budget pour chaque paye?
Avec cette méthode, vous planifiez vos factures et vos dépenses en fonction de chaque paye au lieu de faire un budget mensuel. En bref, il s’agit de prévoir le paiement de factures et de dépenses précises à chaque paye, ce qui vous permet de vous assurer que vous avez suffisamment d’argent disponible en tout temps.
De nombreuses raisons peuvent vous inciter à vous tourner vers cette méthode. Elle peut être particulièrement utile pour ceux qui :
- Sont rémunérés plus d’une fois par mois
- Vivent de paye en paye
- Touchent leur paye à un moment prédéterminé
- Touchent un salaire pour la première fois
- Se trouvent à court d’argent avant leur prochain jour de paye ou doivent payer des frais de découvert
- Doivent faire un budget pour la première fois
- Veulent tirer le meilleur parti d’un revenu modeste
Nous verrons ici comment établir un budget pour chaque paye, en pourvoyant d’abord aux besoins essentiels.
Planifier les dépenses fixes
Vous devez tout d’abord dresser le portrait de vos dépenses mensuelles. Les dépenses fixes sont engagées au même moment chaque mois. Elles sont d’habitude liées aux besoins de base et aux comptes de services publics. En voici quelques exemples :
- Loyer ou versements hypothécaires
- Assurance
- Paiements de voiture ou titres de transport en commun
- Garde d’enfants
- Internet et téléphonie
- Cartes de crédit et autres prêts
- Abonnements
Une fois cette liste faite, munissez-vous d’un calendrier vierge. Vous pouvez utiliser le calendrier de votre téléphone, un modèle vierge, une feuille Excel ou même un calendrier effaçable placé dans un endroit où il sera toujours à portée de vue.
Commencez par y entrer vos dates de paye. Entrez ensuite les dates d’échéance de vos paiements. Vous pourrez ainsi voir quand chaque paiement est dû et, par conséquent, quelle paye doit être utilisée pour chaque facture.
En répartissant les paiements sur deux payes, vous pouvez voir combien vous devez payer avec chacune d’elles, et combien il reste sur chacune d’elles pour les factures non fixes comme l’épicerie, les repas au restaurant et les loisirs. Pour vous aider à garder le cap, vous pouvez donner un nom à chaque paye (paye A ou B, p. ex.) ou utiliser un code de couleur pour voir clairement quels paiements seront effectués avec chaque paye.
Planifier les dépenses variables
Une fois que vous avez déterminé la date d’échéance des paiements liés à vos dépenses fixes, vous devez vous attaquer aux paiements de vos dépenses variables.
Une fois les dépenses fixes réglées, le montant non dépensé est appelé revenu disponible ou discrétionnaire. Cet argent doit servir à régler les dépenses qui, sans être des factures ou des paiements, font tout de même partie de votre coût de vie global. En voici quelques exemples :
- Épicerie
- Loisirs
- Repas au restaurant
- Essence
- Vêtements
- Articles de toilette et soins personnels
- Salon de beauté et de coiffure
Vous devez planifier ces dépenses en fonction du revenu disponible dont vous disposez à chaque paye. Par exemple, si vous payez la plupart de vos factures dans la première moitié du mois, vous pouvez utiliser votre deuxième paye pour payer des choses comme l’épicerie et les sorties. Si vos paiements sont au contraire répartis tout le long du mois, vous pouvez mettre de côté une somme fixe à chaque paye pour couvrir vos dépenses variables.
Le règlement des factures n’est bien entendu qu’un des éléments dont il faut tenir compte. Épargner un peu sur chaque paye est essentiel pour parer aux imprévus à court terme et pour planifier votre situation financière à long terme.
Épargner
Même si vous faites un budget pour chaque paye, il est important de mettre un peu d’argent de côté chaque mois.
Par exemple, il est recommandé de pouvoir compter sur un fonds d’urgence pour parer à des imprévus pouvant avoir des conséquences sur votre revenu, comme une perte d’emploi ou une maladie. Vous pouvez également mettre un peu d’argent de côté, ne serait-ce que 500 $ ou 1 000 $, pour régler les petites dépenses ponctuelles, comme les réparations de la voiture ou de la maison.
En plus d’épargner pour être prêt en cas de coup dur, il est aussi important d’épargner pour votre avenir. Des produits comme un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) constituent des moyens d’épargner à long terme.
Combien devriez-vous mettre de côté chaque mois?
Ce que vous devez épargner chaque mois dépend grandement de la somme dont vous disposez après avoir réglé vos dépenses fixes et vos frais de subsistance.
On parle souvent de la règle du 50-30-20, qui consiste à consacrer 50 % de son salaire net aux besoins ou dépenses fixes, 30 % à ses désirs (les dépenses variables) et 20 % à l’épargne. Bien que cette règle ait un certain sens, elle fonctionne habituellement mieux pour les gens qui font un budget mensuel et peut donc être difficilement applicable lorsqu’on établit un budget pour chaque paye.
En fait, vous pouvez fixer le total que vous souhaitez épargner pour l’année plutôt qu’avoir un objectif mensuel. Vous pouvez aussi opter pour des prélèvements automatiques, virer une partie de chaque paye à votre compte d’épargne, et traiter ce virement un peu comme une autre dépense.
Quelle que soit la manière que vous choisissez, retenez qu’il vaut mieux un peu d’épargne que rien du tout. Il y a de nombreux avantages à commencer à épargner tôt, notamment celui de pouvoir ainsi tirer parti de la croissance composée.
Suivre son budget
Pour qu’un budget donne les résultats escomptés, il faut en faire le suivi.
Vous pouvez vous servir d’un calculateur de revenus et de dépenses | PDF 124 Ko pour planifier le paiement de vos factures. Une feuille de calcul Excel pourrait aussi vous aider à faire le suivi de vos dépenses. Vous pouvez également comparer vos relevés bancaires à votre budget à la fin de chaque mois pour vous assurer que vous respectez votre plan du mieux possible.
En faisant votre budget pendant quelques mois, vous pourrez repérer les dépenses pouvant poser problème, les occasions de placement et d’épargne et redresser la barre là où il y a lieu de le faire.
Resserrer son budget
Faire un budget a comme principal avantage de vous indiquer clairement comment chaque dollar de chaque paye est utilisé. Si, en examinant ces montants, vous constatez que vous devez faire des changements pour mieux gérer vos frais de subsistance, rembourser vos dettes ou épargner davantage, il y a certaines choses que vous pouvez faire pour réorganiser votre budget :
Réduire vos dépenses
Cherchez des moyens de réduire vos dépenses mensuelles. Vous pourriez, par exemple, manger moins souvent au restaurant ou vous limiter à un repas au restaurant par paye, annuler les abonnements que vous utilisez peu ou pas du tout, choisir des produits moins chers ou des magasins à rabais et utiliser vos points pour payer des choses comme des billets de cinéma ou faire des achats. Avoir une idée claire de la façon dont vous utilisez chaque dollar de chaque paye vous aidera à voir où vous pouvez réduire vos dépenses.
Consolider vos dettes
Si vous avez du mal à faire face aux remboursements de vos prêts ou si vous trouvez qu’ils prennent une part trop importante de votre salaire, vous pouvez essayer de consolider ces dettes en un seul paiement pour que le total à payer soit moins élevé.
Générer un revenu supplémentaire
Si, même après avoir fait un budget, vous avez toujours du mal à vous rendre à la prochaine paye, vous pouvez envisager de trouver une deuxième source de revenus. Vous pourriez faire une vente de débarras ou trouver un deuxième emploi vous procurant un revenu supplémentaire.