Trouver le bon prêteur
Il est important de choisir le bon prêteur, car il ne se résume pas uniquement aux taux d’intérêt qu’il propose.
Vous avez probablement déjà fait affaire avec des institutions financières qui offrent des prêts hypothécaires. Pensez d’abord au service que vous ont offert ces compagnies pour vous aider par le passé avant d’élargir votre relation en ajoutant un prêt hypothécaire.
Pour être tout à fait à l’aise avec votre décision, rencontrez quelques prêteurs pour connaître les produits et les services qu’ils ont à vous offrir en matière de prêt hypothécaire.
Vous devriez également poser des questions sur les options de paiement du prêt hypothécaire; par exemple, pouvez-vous augmenter vos versements en tout temps?
Quelles seraient les pénalités si vous deviez mettre fin à votre prêt hypothécaire avant son terme?
N’oubliez pas que vous aurez un prêt hypothécaire pendant un bon moment – peut-être plus de 20 ans – et qu’il est donc important que vous sachiez dans quoi vous vous lancez.
Trouver le bon taux d’intérêt
Trouver un taux d’intérêt peu élevé est l’une des étapes les plus importantes lors de la recherche d’un prêt hypothécaire.
Habituellement, les banques, les courtiers et les coopératives de crédit offrent des taux similaires.
Au premier coup d’œil, la différence entre les taux d’intérêt semble minime : dans bien des cas, il y a moins d’un point de pourcentage entre les différents taux.
Mais sur la durée d’un prêt hypothécaire, par exemple cinq ans, cette différence peut vite prendre de l’ampleur.
Prenons un prêt hypothécaire de 500 000 $ remboursé en 20 ans, avec un taux d’intérêt fixe de 3 %. Le versement mensuel serait de 2 768,34 $. Si toutes les variables demeurent les mêmes, mais que le taux d’intérêt diminue à 2,5 %, le versement mensuel sera ramené à 2 646,37 $.
Au bout du compte, vous auriez environ 122 $ de plus dans vos poches chaque mois (soit plus de 1 400 $ par année).
Manifestement, obtenir un taux d’intérêt moins élevé peut rapporter gros.
Cela étant dit, n’oubliez pas que les prêteurs ne garantissent souvent votre taux d’intérêt que pendant une période déterminée, par exemple 120 jours.
Ainsi, si vous avez trouvé un excellent taux d’intérêt en avril, mais que vous n’avez pas encore acheté de maison en juillet, les taux d’intérêt auront peut-être complètement changé.
Obtenir une préapprobation
L’obtention d’un prêt hypothécaire préapprouvé est une étape essentielle de l’achat d’une maison.
La préapprobation peut également changer la donne si vous rivalisez avec d’autres acheteurs.
Démontrer au vendeur que vous êtes déjà approuvé sur le plan financier, et donc que vous avez les moyens d’acheter la maison, peut vous donner un avantage si les autres acheteurs éventuels ne sont pas encore passés par ce processus.
Mais n’oubliez pas que la préapprobation est tout de même assujettie à certaines conditions, notamment l’admissibilité de la propriété au financement.
En termes simples, l’obtention d’un prêt préapprouvé vous permet de conclure une vente plus rapidement lorsque vous avez trouvé la maison de vos rêves.
C’est aussi à cette étape que vous devrez commencer à penser à votre mise de fonds, c’est-à-dire le montant d’argent que vous verserez au moment de l’achat.
Trouver une maison
C’est la partie agréable : trouver la maison qui vous convient. À cette étape, le plus important est de déterminer le prix de la maison que vous pouvez vous permettre.
N’oubliez pas de tenir compte de votre mise de fonds et des autres coûts qui accompagnent l’achat d’une maison, notamment les frais de notaire, les droits de mutation, les frais de clôture, les frais de déménagement et le coût d’une inspection de la maison.
Gardez en tête que vous n’aurez plus de propriétaire pour effectuer les tâches d’entretien, donc vous devrez assumer le coût des réparations lorsqu’il y aura lieu.
En fin de compte, le prix d’achat de votre maison devrait se situer confortablement sous le montant offert par votre prêteur au cours du processus de préapprobation.
Régler les dernières modalités
Après avoir conclu une entente avec le vendeur, il est temps de penser aux dernières modalités de votre prêt hypothécaire. Vous devrez donc rencontrer votre prêteur pour déterminer les éléments suivants :
- Mise de fonds – Combien d’argent pouvez-vous verser au moment de la vente?
- Type de prêt hypothécaire – Contracterez-vous un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable? Est-ce qu’il s’agira d’un prêt fermé, ouvert ou convertible?
- Période d’amortissement – Combien de temps prendrez-vous pour payer votre maison?
- Durée du prêt hypothécaire – Pendant combien de temps verserez-vous des paiements au taux d’intérêt que vous avez obtenu?
- Calendrier des paiements – Ferez-vous des versements chaque semaine, toutes les deux semaines ou tous les mois? Si vous souhaitez rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt, vous devriez songer aux versements accélérés toutes les semaines ou toutes les deux semaines.
- Pénalités – Quelles seraient les pénalités si vous deviez mettre fin à votre prêt hypothécaire avant son terme?
Garder le contact
Contracter votre prêt hypothécaire et déménager dans votre maison ne sont que les premières étapes.
Avec le temps, vous pourriez avoir des questions au sujet de votre prêt hypothécaire, particulièrement au moment du renouvellement.
Voilà pourquoi il est essentiel de trouver un prêteur qui dispose d’une équipe de soutien spécialisée à laquelle vous pouvez vous adresser régulièrement (au moins une fois par année) pour discuter de vos préoccupations et vous aider à apporter les rajustements nécessaires au fil des changements dans votre vie.