S’adapter au fait d’être un ménage à un seul revenu
Il y a beaucoup de choses auxquelles il faut s’adapter à la suite d’un divorce ou d’une séparation, y compris l’incidence financière que cela aura sur vous et vos enfants.
Il peut être difficile de s’adapter au fait d’être un ménage à un seul revenu, même si vous recevez un soutien financier de votre ancien conjoint.
Il pourrait y avoir des coûts supplémentaires liés aux frais de garde d’enfants ou à l’inflation et des inquiétudes quant à ce qui se produira si vous êtes incapable de travailler.
Il y a des façons d’établir un budget et d’optimiser l’épargne et les prestations de l’État. Planifier l’avenir peut vous aider à traverser cette prochaine étape de votre vie.
Établir un budget
L’une des premières étapes consiste à examiner votre nouvelle situation financière en tenant compte de toutes les formes de revenu mensuel, y compris la pension alimentaire pour enfants et les prestations de l’État que vous pourriez être en mesure de demander.
Planifier les dépenses fixes
Tout d’abord, vous devrez avoir une idée de vos dépenses mensuelles. Les dépenses fixes sont engagées au même moment chaque mois.
Elles sont d’habitude liées aux besoins de base et aux comptes de services publics. En voici quelques exemples :
- Le loyer ou les versements hypothécaires
- L'assurance
- Les paiements de voiture ou les titres de transport en commun
- Toute augmentation des frais de garde d’enfants
- L’Internet et la téléphonie
- Les cartes de crédit et les autres prêts
- Les abonnements
Planifier les dépenses variables
Une fois que vous avez déterminé la date d’échéance des paiements liés à vos dépenses fixes, vous devez vous attaquer au paiement de vos dépenses variables.
L’argent qui reste de votre chèque de paie une fois que vous avez payé vos factures essentielles est connu sous le nom de revenu disponible ou discrétionnaire. Cet argent doit servir à régler les dépenses qui, sans être des factures ou des paiements, font tout de même partie de votre coût de vie global. En voici quelques exemples :
- L’épicerie
- Les loisirs
- Les repas au restaurant
- L’essence
- Les vêtements
- Les articles de toilette et les soins personnels
- Les soins de beauté et la coiffure
Le règlement des factures n’est bien entendu qu’un des éléments dont il faut tenir compte. Épargner et s’assurer de mettre en place un filet de sécurité est essentiel pour parer aux imprévus à court terme et pour planifier votre situation financière à long terme.
Gérer l’épargne
Même si vous avez de la difficulté à gérer votre argent lorsque vous vous adaptez à la monoparentalité, il est important de mettre de l’argent de côté pour épargner chaque mois, même si ce n’est qu’un petit montant.
Par exemple, il est sage d’avoir un « fonds d’urgence » ou d’économiser de l’argent pour couvrir des problèmes importants qui pourraient avoir une incidence sur votre revenu, comme une perte d’emploi ou une maladie.
Vous pouvez également mettre un peu d’argent de côté, ne serait-ce que 500 $ ou 1 000 $, pour régler les petites dépenses ponctuelles, comme les réparations de la voiture ou de la maison.
Combien devriez-vous mettre de côté chaque mois?
Ce que vous devez épargner chaque mois dépend grandement de la somme dont vous disposez après avoir réglé vos dépenses fixes et vos frais de subsistance.
On parle souvent de la règle du 50-30-20, qui consiste à consacrer 50 % de son salaire net aux besoins ou dépenses fixes, 30 % à ses désirs (les dépenses variables) et 20 % à l’épargne.
Bien qu’il s’agisse d’une méthode populaire, elle fonctionne habituellement mieux lors de la planification d’un budget mensuel, et ne sera pas nécessairement adaptée à un budget par paie.
Vous pouvez dans ce cas fixer le total que vous souhaitez épargner pour l’année plutôt qu’avoir un objectif mensuel. Vous pouvez aussi opter pour des prélèvements automatiques, virer une partie de chaque paie à votre compte d’épargne, et traiter ce virement un peu comme une autre dépense.
Quelle que soit la manière que vous choisissez, retenez qu’il vaut mieux un peu d’épargne que rien du tout. Il y a de nombreux avantages à commencer à épargner tôt, notamment celui de pouvoir ainsi tirer parti de la croissance composée.
Optimiser les prestations de l’État
Votre changement de situation pourrait signifier que vous êtes maintenant admissible à recevoir de l’argent du gouvernement ou que vous pouvez déduire certaines dépenses dans votre déclaration de revenus.
Si vous êtes célibataire et avez un ou plusieurs enfants, vous êtes automatiquement admissible à recevoir :
- L’allocation canadienne pour enfants (ACE)
- Les crédits TPS/TVH
- Le paiement de l’Incitatif à agir pour le climat (IAC)
- D’autres prestations provinciales et territoriales
Selon votre revenu et d’autres facteurs, vous pourriez également être admissible à des prestations, notamment :
- La prestation pour enfants handicapés (PEH)
- L’allocation canadienne pour les travailleurs (ACT)
- Les allocations spéciales pour enfants (ASE)
Si votre changement de situation a entraîné une baisse du revenu de votre ménage, vous pourriez également être admissible à une aide gouvernementale supplémentaire offerte aux familles à faible revenu.
Assurez-vous d’être au fait des nouvelles prestations de l’État qui pourraient vous être offertes et vous aider. Par exemple, pour aider à faire face au coût élevé de la vie au Canada en 2023, le gouvernement a mis en place un remboursement unique pour l’épicerieOuvre un nouveau site dans une nouvelle fenêtre à l’intention des personnes et des familles admissibles afin de les aider à composer avec la hausse du coût des aliments.
Le calculateur des prestations pour enfants et familles de l’Agence du revenu du Canada (ARC) peut vous aider à déterminer le montant total que vous pourriez recevoir au titre des prestations de l’État.
Découvrir comment augmenter son revenu
Si vos dépenses ont considérablement augmenté, vous voudrez peut-être découvrir des façons de gagner plus d’argent pour vous aider à faire face à la situation.
Par exemple, vous pourriez envisager d’avoir un emploi secondaire en plus de votre travail actuel, notamment :
- Un travail à la pige, à contrat ou à la demande
- Un service de livraison (Uber ou livraison de nourriture)
- Un service de promenade de chien ou de traiteur
- La vente d’objets que vous avez fabriqués ou la revente d’objets achetés auparavant
- L’enseignement ou le tutorat
Préparer l’avenir
Établir des objectifs financiers
Alors que vous entamez un nouveau départ, le moment est bien choisi pour faire le point sur vos objectifs et vos priorités.
Ce bilan comprend également l’évaluation du rôle que vos finances joueront dans l’atteinte de ces objectifs.
Par exemple, prévoyez-vous rembourser vos dettes? Avez-vous l’intention de déménager dans une nouvelle maison après votre séparation? Voulez-vous commencer à épargner ou faire croître votre épargne en vue des études de votre enfant? Penser à la façon dont vos objectifs peuvent changer et évoluer dans cette nouvelle phase de votre vie peut vous aider à épargner et à investir pour les atteindre.
Veiller à être assuré
Si vous avez des enfants, il est important d’avoir une protection en place pour les aider si quelque chose devait vous arriver, surtout s’ils sont à l’âge où ils dépendent de vous financièrement.
Si vous avez déjà une assurance, prenez soin d’examiner les niveaux de votre protection et de mettre à jour les renseignements sur vos bénéficiaires. Si vous n’avez pas une protection, c’est le moment d’examiner les options qui s’offrent à vous pour déterminer celles qui correspondent le mieux à vos besoins.
Il existe différents types d’assurance, notamment :
- L’assurance vie – À la suite d’un décès, une somme forfaitaire est versée au bénéficiaire du titulaire de police. Ce montant peut grandement aider les familles à régler les frais funéraires et les dettes impayées, ou à faire face à une importante perte de revenus.
- L’assurance maladies graves – Un montant forfaitaire est payé à la suite d’un diagnostic d’une maladie couverte susceptible de changer le cours de la vie. Il peut alléger le fardeau financier lorsque vient le temps de combattre une maladie grave.
- L’assurance contre les accidents – L’assurance contre les accidents peut être versée en un montant forfaitaire à la suite d’une blessure catastrophique ou pour aider financièrement un bénéficiaire à la suite du décès accidentel du titulaire de la police.
En plus de l’assurance vie, il est important de se demander si vos garanties de soins de santé et de soins dentaires sont suffisantes. Si vous aviez une protection au titre du régime de votre conjoint, il est probable que vous la perdiez après la séparation. Il est important de vérifier si sa protection continuera de s’appliquer aux enfants admissibles.
Si vous n’êtes pas couvert par des garanties de soins de santé et de soins dentaires au-delà de la protection offerte par le gouvernement, vous pourriez devoir payer les frais médicaux de votre poche.
Cela pourrait vous coûter des milliers de dollars par année, pour vous et vos enfants, ce qui pourrait vous causer des difficultés financières.
Si vous avez une protection par l’entremise de votre employeur, celle-ci peut s’étendre aux enfants admissibles.
Il est donc judicieux de vérifier les caractéristiques de votre régime pour vous assurer que vos enfants sont nommés dans celui-ci et que les niveaux de protection conviennent à votre famille.
Vous voudrez peut-être également voir si des changements sont apportés à la coordination des prestations pour les enfants admissibles entre vous et votre conjoint.
Si vous avez besoin d’une protection, découvrez nos régimes de garanties pour soins médicaux et dentaires pour voir comment ils peuvent être adaptés à vos besoins et à votre budget.
Épargner en vue de la retraite
En plus d’épargner pour vos besoins présents, il est aussi important d’épargner pour votre avenir.
Des produits comme un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) sont des moyens de vous aider à épargner à plus long terme.
Vous pourriez découvrir des options comme les fonds distincts ou les fonds communs de placement pour lesquels un gestionnaire de portefeuille s’occupe des placements.
Ainsi, vous n’avez pas à vous soucier de consacrer du temps à la gestion de vos placements, mais vous pouvez tout de même accroître votre patrimoine à long terme.
Nous savons que les femmes prennent généralement leur retraite avec moins d’argent épargné que les hommes, ce qui pourrait être particulièrement le cas si le fait d’être le seul soutien financier rend plus difficile la cotisation à un régime d’épargne-retraite. Même si vous ne cotisez qu’un petit montant chaque mois, la somme peut s’accumuler à long terme pour vous permettre de prendre votre retraite et de profiter de la retraite dont vous rêvez.
Faire des plans pour sa succession
Si vous ne l’avez pas déjà fait dans le cadre de votre séparation, vous devriez penser à la planification successorale pour vous assurer que vos directives sont claires quant à ce qui arrivera à vos actifs après votre décès.
La planification successorale est un procédé qui vous permet de structurer vos affaires de façon à assurer le partage de votre argent et de vos biens selon vos volontés à votre décès. Voici quelques éléments à considérer :
- Rédiger ou mettre à jour son testament – Décéder sans testament peut causer de nombreux problèmes, le principal étant que vous n’avez pas votre mot à dire sur la façon dont votre succession est gérée et le partage de celle-ci une fois que vous n’êtes plus là. Ne pas avoir de testament peut également entraîner plus de stress, de coûts et de temps pour mettre ses affaires en ordre.
- Choisir un liquidateur/exécuteur – Appelé liquidateur au Québec, il s’agit de la personne qui administre et assure le partage de votre succession.
- Mettre à jour ses dispositions financières – Ces dispositions comprennent les bénéficiaires de vos assurances ou de vos placements, les documents relatifs à la propriété des biens et les finances liées à votre entreprise.
- Signer une procuration – Vous pouvez signer une procuration relative aux biens, à la santé et aux soins personnels. Vous pouvez également envisager d’établir un testament biologique, qui énonce vos volontés en matière de soins médicaux et de fin de vie dans certaines circonstances.
- Examiner les bénéficiaires désignés au titre de son assurance et de son régime d’épargne au travail – Certains régimes sont régis par des lois qui déterminent le bénéficiaire, mais pour d’autres, vous pouvez le désigner vous-même.