Avoir un prêt hypothécaire à la retraite
Le départ à la retraite est un moment de réjouissance. Mais c’est aussi un moment où il faut se pencher sur ses finances, surtout sur le rôle que joue votre maison dans votre portrait financier global. Et le fait d’avoir ou non un solde de prêt hypothécaire à la retraite compte pour beaucoup.
Peut-on prendre sa retraite avec un prêt hypothécaire? Absolument. Il existe des moyens de gérer efficacement cette dette avant et après la retraite. Vous pouvez commencer par une planification financière efficace et rechercher certains des outils disponibles pour vous aider à gérer la dette liée au logement à la retraite.
Prioriser le remboursement de la dette
Les Canadiens d’âge moyen se concentrent souvent sur leurs placements ou cherchent à aider leurs enfants à payer leurs études ou leur auto tout en remboursant petit à petit leur prêt hypothécaire. Ainsi, certains partiront à la retraite avec un portefeuille de placements bien garni, mais auront peu d’actifs liquides (comme de l’argent comptant). Il n’y a pas de raison de paniquer, mais il faudra peut-être apporter certains changements.
Si vous n’avez pas fini de rembourser votre prêt hypothécaire à la retraite, le moment est peut-être venu de parler à un conseiller, qui pourra vous aider à gérer efficacement votre argent en donnant la priorité au remboursement de la dette.
Prêt hypothécaire à taux variable à la retraite
Si votre prêt hypothécaire est assorti d’un taux d’intérêt variable et que les taux d’intérêt augmentent, vos versements hypothécaires pourraient augmenter. Il pourrait alors être difficile de continuer à les payer.
Demander un prêt hypothécaire inversé
Si vous avez plus de 55 ans et que vous êtes propriétaire d’une maison, vous pourriez être admissible à un prêt hypothécaire inversé. Si vous êtes marié, vous et votre conjoint devez tous deux avoir au moins 55 ans pour être admissibles.
Contrairement à un prêt hypothécaire ordinaire, un prêt hypothécaire inversé vous permet d’accéder à de l’argent en utilisant la valeur nette de votre maison – sans devoir la vendre. En fait, il est possible que vous puissiez emprunter plus de la moitié de la valeur actuelle de votre maison, et ce, en franchise d’impôt.
Plusieurs facteurs sont pris en compte par le prêteur lorsque vous demandez un prêt hypothécaire inversé, notamment la valeur nette de votre maison, l’endroit où elle est située, votre âge (et l’âge de votre conjoint, le cas échéant), la valeur actuelle de votre maison et les taux d’intérêt courants. Si vous êtes admissible, vous pouvez recevoir l’argent en une somme forfaitaire, par versements périodiques ou selon une combinaison des deux.
Peu importe la façon dont l’argent est reçu, un prêt hypothécaire inversé peut être un bon moyen d’accéder à des liquidités pour des dépenses urgentes. Cela dit, il est important de noter que les taux d’intérêt pour un prêt hypothécaire inversé peuvent être plus élevés que pour un prêt hypothécaire traditionnel et que vous pourriez devoir engager des frais d’évaluation de la maison et d’avocat pour finaliser l’entente. Il pourrait également y avoir des restrictions quant au montant du prêt et au moment où il est versé, ce qui donnerait lieu à des intérêts sur des fonds dont vous pourriez ne pas avoir besoin immédiatement.
Opter pour une résidence plus petite
Bien que cela dépende de l’endroit où ils vivent, les Canadiens ont la chance de pouvoir acquérir de grandes maisons sur de beaux grands terrains. Ces vastes propriétés sont souvent nécessaires lorsque la maisonnée comprend les parents, des enfants et quelques animaux de compagnie. Mais à l’approche de la retraite, une fois que les enfants ont quitté le nid familial pour les études ou le travail, ou pour emménager dans leur propre maison, le besoin d’espace peut diminuer.
Les Canadiens qui arrivent à la retraite pourraient donc avoir l’occasion de vendre leur maison pour s’installer dans un logement plus petit et moins cher. Opter pour une résidence plus petite pourrait donc être une option intéressante.
Bien que votre maison puisse vous manquer et que vous puissiez trouver le déménagement stressant, le passage à un logement plus petit pourrait vous permettre de :
- Profiter de la retraite que vous souhaitez
- Vivre plus près de votre famille
- Déménager dans un climat plus agréable
- Vous rapprocher de soins médicaux meilleurs ou plus pertinents.
Louer une habitation à la retraite
Si vous prévoyez emménager dans une résidence plus petite, louer un appartement pourrait aussi être une option intéressante.
Plutôt que de contracter un autre prêt hypothécaire après avoir vendu votre maison, louer un appartement pourrait vous permettre de consacrer une partie de l’argent provenant de la vente au remboursement de vos dettes et autres dépenses. Vous pourriez également investir cet argent ou l’utiliser pour voyager.
De plus, le fait de louer un appartement pourrait vous éviter d’avoir à payer des frais inattendus, puisque la plupart des frais d’entretien sont habituellement assumés par le propriétaire.