Vous envisagez de prendre votre retraite à l’étranger?
La retraite marque le début d’un nouveau chapitre de la vie, et pour de nombreux Canadiens, ce chapitre implique un déménagement à l’étranger pour en tirer le maximum.
Votre retraite de rêve pourrait comporter plus de soleil et de détente à la plage, ou de nombreuses aventures vous permettant découvrir une nouvelle culture. Peu importe la raison de votre départ, il y a beaucoup de facteurs à prendre en considération avant de décider de partir.
Les éléments à prendre en considération lorsqu’on décide de prendre sa retraite à l’étranger
Il faut tenir compte de certains éléments lorsque vous réfléchissez à la retraite de vos rêves, notamment :
Voulez-vous vivre à l’étranger toute l’année ou quelques mois par année seulement?
Vous pourriez envisager de déménager pour vous rapprocher de votre famille et de vos amis, pour profiter d’une qualité de vie différente ou d’un climat plus tempéré. Vous pourriez aussi envisager de rendre le déménagement permanent et de vivre à l’étranger toute l’année, ou plutôt d’être un touriste hivernant, qui n’y passe que les mois les plus froids. Que vous souhaitiez quitter le Canada définitivement ou plutôt vivre à l’étranger pendant une partie de l’année seulement aura une incidence sur votre situation fiscale.
Les exigences de visa
La possibilité de vivre légalement dans le pays de résidence de vos rêves pendant votre retraite a une incidence sur l’endroit où vous choisirez de déménager. Par exemple, vous pouvez détenir la double citoyenneté dans certains pays ou y être admissible. D’autres offrent un visa de retraite, mais les exigences varient d’un pays à l’autre et comprennent souvent des règlements concernant l’âge, le revenu et la possibilité de travailler dans ce pays.
Le coût de la vie
Un élément clé à prendre en compte lors de la planification de la retraite est le montant d’argent dont vous aurez besoin pour vivre la retraite de vos rêves. Il faut notamment tenir compte du coût d’achat ou de location d’une propriété, surtout si vous envisagez de conserver une résidence au Canada en plus d’une autre à l’étranger.
En plus du coût associé à l’entretien potentiel de deux propriétés, il y a d’autres éléments à prendre en compte, notamment les coûts liés à l’épicerie, à l’Internet, aux dépenses quotidiennes, aux loisirs et au divertissement si vous prévoyez de vous adonner à des passe-temps à la retraite, et aux soins médicaux, si les frais doivent être payés de votre poche.
Les obstacles linguistiques
Quel que soit le lieu de votre retraite de rêve, le français n’y sera peut-être pas la principale langue parlée. Vous devez tenir compte de la façon dont vous allez gérer cet obstacle linguistique au moment de décider de l’endroit où vous allez déménager. Les applications de traduction sur votre téléphone ou les services comme Google Translate peuvent vous aider à vous débrouiller au quotidien.
Vous pouvez également apprendre la langue avant de commencer à planifier votre déménagement, en suivant des cours en classe ou en ligne.
Le financement de votre retraite à l’étranger
Il y a beaucoup de choses auxquelles il faut penser sur le plan financier lorsqu’on décide de vivre à l’étranger. Par exemple, si vous avez mené toute votre carrière ou une partie de celle-ci au Canada, vous pourriez avoir droit à des prestations de retraite de l’État.
Régime de rentes du Québec (RRQ) ou Régime de pensions du Canada (RPC)
Le RPC vous fournit un revenu mensuel pendant votre retraite. Vous versez des paiements dans le RPC pendant que vous travaillez au moyen de retenues automatiques sur votre paie. Si vous avez travaillé au Québec, vous aurez plutôt versé des paiements dans le RRQ. Si vous déménagez à l’étranger, vous pourriez tout de même être en mesure de recevoir des prestations du RPC ou du RRQ si le gouvernement a conclu un accord de sécurité sociale avec le pays dans lequel vous prenez votre retraite.
Sécurité de la vieillesse (SV)
La SV est une prestation mensuelle versée à toute personne âgée d’au moins 65 ans. Le montant des versements dépend de votre âge, du nombre d’années durant lesquelles vous avez vécu au Canada et de votre revenu. Vous pourriez être admissible à des prestations de la SV en vivant à l’étranger si :
Vous avez résidé au Canada pendant au moins 20 ans depuis vos 18 ans
Vous avez vécu et travaillé dans un pays qui a conclu un accord de sécurité sociale avec le Canada pendant au moins 20 ans
Si vous n’êtes pas admissible à recevoir des prestations de la SV pendant que vous vivez à l’étranger, ces prestations cesseront après plus de six mois d’absence du Canada.
Supplément de revenu garanti (SRG)
Le SRG est un paiement mensuel offert aux personnes à faible revenu qui reçoivent la SV. L’admissibilité au SRG dépend de votre âge, de votre revenu, du nombre d’années durant lesquelles vous avez vécu au Canada et de votre statut de citoyen canadien ou de résident légal du Canada. Si vous quittez le Canada pour plus de six mois, vous ne pouvez pas recevoir le SRG.
Il est important d’informer le gouvernement que vous quittez le Canada; si vous recevez des paiements auxquels vous n’avez pas droit, on vous demandera de les rembourser.
Travailler à l’étranger
Si vous êtes inquiet quant à la durabilité de votre épargne-retraite, vous pourriez envisager de travailler à temps partiel dans votre nouvelle région. En plus de vous procurer une source de revenus, cela vous permettrait de rencontrer les gens de la région et de vous impliquer dans votre nouvelle collectivité. Avant de considérer cette possibilité, vous devriez chercher à savoir si vous serez autorisé à travailler dans votre nouveau pays de résidence, car de nombreux pays ont des restrictions en matière de travail dans les exigences de leur visa de retraite.
Épargne et placements personnels
Si vous avez de l’épargne et des placements personnels qui vous aideront à financer votre retraite, vous devez réfléchir à la façon dont vous aurez accès à cet argent lorsque vous vivrez à l’étranger. Par exemple, vous pourriez avoir besoin d’aide pour ouvrir des comptes bancaires dans votre nouveau pays de résidence et vous devez vous assurer d’avoir un accès Internet fiable si vous souhaitez gérer vos placements en ligne.
La planification fiscale
Si vous prenez votre retraite à l’étranger, vous pourriez tout de même devoir payer de l’impôt sur le revenu provincial ou territorial.
Si vous prévoyez vivre à l’extérieur du Canada pendant une longue période, vous devriez en informer l’Agence du revenu du Canada (ARC) avant votre départ, car elle vous aidera à déterminer votre statut de résidence. Ce statut dépend de plusieurs facteurs, par exemple, si vous quittez le Canada pour une partie de l’année ou pour la totalité de l’année, et si vous avez toujours des liens avec le Canada en tant que propriétaire de biens. Si vous achetez une propriété à l’étranger, cela peut également avoir une incidence sur vos obligations fiscales. Le site Web de l’ARC fournit plus de renseignements à ce sujet.
Penser aux soins médicaux
Il est également important de tenir compte de l’accès aux soins médicaux et des coûts qui y sont associés dans le nouveau lieu de résidence que vous avez choisi.
Il est possible que le régime d’assurance pour soins médicaux de votre province ou territoire ne couvre qu’une partie des frais de soins de santé engagés à l’étranger, s’il couvre quoi que ce soit. À mesure que les années suivant le début de votre retraite passent, vous pourriez constater que vous avez besoin de plus de soins de santé, surtout si vous souffrez d’une maladie de longue durée.
Avant de déménager, vous devriez examiner les options en matière de soins de santé offertes dans votre pays de destination.
Qu’arrive-t-il en cas de décès à l’étranger?
Il est très important de considérer les mesures à prendre si vous ou votre conjoint décédez, surtout si vous passez plus de la moitié de votre temps à l’étranger.
Il est judicieux de désigner un représentant ou un bénéficiaire qui vous aidera à gérer vos affaires et qui communiquera avec les autorités locales et le gouvernement du Canada. La personne désignée devra aviser les ministères et les programmes fédéraux et annuler les prestations comme la SV et le RPC.
Si vous avez une police d’assurance vie avec la Canada Vie, quelqu’un devra nous aviser de votre décès, surtout si cette personne présente une demande de règlement au titre de votre police.
Il y a d’autres considérations pratiques auxquelles vous devez réfléchir, comme l’endroit où vous aimeriez être enterré et les dispositions à prendre pour être ramené au Canada. Bien que réfléchir à ces questions ne soit pas très agréable, un testament à jour et un plan successoral aideront votre famille à traverser une période difficile si quelque chose vous arrive.