Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire inversé?

Points à retenir

Un prêt hypothécaire inversé vous permet d’emprunter sur la valeur nette de votre maison
Vous devez être âgé de plus de 55 ans et être propriétaire pour obtenir un prêt hypothécaire inversé
Vous pouvez utiliser l’argent d’un prêt hypothécaire inversé pour répondre à de nombreux besoins financiers
Une marge de crédit adossée à un bien immobilier est une autre façon d’emprunter sur la valeur de votre maison

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire inversé?

Un prêt hypothécaire inversé vous permet d’emprunter un montant pouvant aller jusqu’à 55 % de la valeur actuelle de votre propriété. Le montant que vous pourrez emprunter dépendra de votre âge, de la valeur estimée de votre maison et de votre prêteur.

Comment fonctionne le prêt hypothécaire inversé

Avant d’obtenir un prêt hypothécaire inversé, vous devez rembourser et fermer tout prêt ou marge de crédit en cours garanti par votre maison, y compris un prêt hypothécaire ou une marge de crédit adossée à un bien immobilier (MCBI). Pour obtenir l’argent de votre prêt hypothécaire inversé, vous pouvez recevoir un paiement forfaitaire unique ou une partie de l’argent immédiatement et le reste plus tard.

Avec l’argent que vous obtenez d’un prêt hypothécaire inversé, vous pouvez :

Rembourser des dettes, des prêts ou des marges de crédit en cours
Payer des réparations ou des rénovations apportées à votre maison
Payer des factures courantes
Payer des frais médicaux

Un prêt hypothécaire inversé peut vous empêcher d’obtenir d’autres options de financement garanties par votre maison (comme une MCBI).

Qui peut obtenir un prêt hypothécaire inversé?

Pour obtenir un prêt hypothécaire inversé, vous devez être propriétaire et être âgé d’au moins 55 ans. Pour être admissible, votre demande de prêt hypothécaire inversé doit comprendre toutes les personnes inscrites sur le titre de votre propriété et vous devez tous être âgés d’au moins 55 ans. Votre prêteur peut également vous demander, à vous et aux autres personnes inscrites sur le titre de votre propriété, d’obtenir des conseils juridiques indépendants. Il peut également vous demander de fournir la preuve que vous avez reçu ces conseils.

Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire inversé, votre prêteur tiendra compte de :

Votre âge et l’âge des autres personnes inscrites sur le titre de votre propriété
Votre lieu de résidence
La condition de votre maison, de sa valeur estimative et du type de propriété

La maison que vous utilisez pour obtenir un prêt hypothécaire inversé doit également être votre résidence principale. Cela signifie habituellement que vous devez y vivre au moins six mois par année.

Comment rembourser un prêt hypothécaire inversé

Vous n’avez pas à faire de paiements réguliers sur un prêt hypothécaire inversé. Vous pouvez choisir de rembourser le capital et les intérêts au complet en tout temps, mais vous pourriez devoir payer des frais si vous remboursez le prêt avant l’échéance.

Vous devrez rembourser le solde complet de votre prêt lorsque :

Vous vendez votre maison
Vous déménagez
Le dernier emprunteur décède
Vous êtes en défaut de paiement

Vous pouvez être en défaut de paiement sur une hypothèque inversée si :

Vous utilisez l’argent du prêt hypothécaire inversé pour quelque chose d’illégal
Vous faites preuve de malhonnêteté dans votre demande de prêt hypothécaire inversé
Vous laissez votre maison se détériorer au point d’en faire diminuer la valeur
Vous ne respectez pas les conditions de votre contrat de prêt hypothécaire inversé

Chaque prêteur offrant des prêts hypothécaires inversés peut avoir sa propre définition d’un défaut de paiement. Demandez à votre prêteur ce qui peut être considéré comme un défaut de paiement. À votre décès, votre succession doit rembourser le solde total du prêt. Si vous êtes co-propriétaire de votre maison, le prêt doit être remboursé au moment du décès ou du déménagement du dernier propriétaire.

Le temps accordé à vous ou à votre succession pour rembourser un prêt hypothécaire inversé peut varier. Si vous décédez, votre succession aura un délai de 180 jours pour rembourser le prêt hypothécaire inversé. Toutefois, si vous déménagez dans un centre de soins de longue durée, vous pouvez avoir un an pour le rembourser.

Demandez de l’information à votre prêteur sur les délais accordés pour rembourser un prêt hypothécaire inversé.

Où obtenir un prêt hypothécaire inversé?

Au Canada, deux institutions offrent des prêts hypothécaires inversés. La Banque HomeEquity offre le prêt hypothécaire inversé CHIP. Ce produit est disponible partout au Canada auprès de la Banque HomeEquity ou par l’entremise des courtiers hypothécaires. La Banque Équitable offre un prêt hypothécaire inversé dans certains grands centres urbains.

Questions à poser au prêteur sur le prêt hypothécaire inversé

Assurez-vous de poser toutes les questions nécessaires pour obtenir les renseignements dont vous avez besoin afin de prendre une décision éclairée au sujet de l’obtention d’un prêt hypothécaire inversé, notamment :

Les options pour obtenir l’argent d’un prêt hypothécaire inversé
Les frais à payer
Le taux d’intérêt vous devez payer sur l’argent emprunté
Les situations qui peuvent causer un défaut de paiement
Les pénalités à payer si vous vendez votre maison au cours d’une période donnée
Le délai de remboursement si vous déménagez
Le délai de remboursement pour votre succession lors de votre décès
Ce qu’il arrivera si votre succession met plus de temps pour rembourser le prêt au moment de votre décès
Ce qu’il arrivera si le montant du prêt dépasse la valeur de votre maison au moment du remboursement

Avantages et inconvénients d’un prêt hypothécaire inversé

Avant de décider de demander un prêt hypothécaire inversé, étudiez soigneusement les avantages et les inconvénients.

Avantages

Vous n’avez pas à faire des paiements réguliers sur le prêt
Vous pouvez transformer une partie de la valeur de votre maison en argent comptant, sans avoir à la vendre
L’argent que vous empruntez est libre d’impôt
Ce revenu n’a pas d’incidence sur vos prestations de Sécurité de la vieillesse (SV) ou du Supplément de revenu garanti (SRG)
Vous restez propriétaire de votre maison
Des options peuvent vous être offertes quant à la manière et le moment où vous recevez l’argent

Inconvénients

Le taux d’intérêt est plus élevé que celui offert pour la plupart des autres types de prêts hypothécaires
La valeur nette de votre maison peut baisser alors que les intérêts sur votre prêt s’accumulent au fil des ans
Votre succession doit rembourser le prêt et les intérêts dans un délai précis au moment de votre décès
Le temps pour régler la succession peut être plus long que le temps accordé pour rembourser le prêt hypothécaire inversé
Il peut rester moins d’argent dans votre succession pour vos enfants ou autres bénéficiaires
Les coûts d’un prêt hypothécaire inversé peuvent être plus élevés que ceux d’un prêt hypothécaire traditionnel ou d’autres produits de prêt

Solutions de rechange au prêt hypothécaire inversé

Avant de décider de demander un prêt hypothécaire inversé, assurez-vous d’explorer les coûts d’autres options :

Vendre votre maison et acheter une maison plus petite et moins chère
Vendre ou louer votre maison, et louer une autre maison ou un autre appartement
Vendre votre maison et emménager dans une résidence pour personnes dépendantes ou dans un autre type de logement
Obtenir un prêt personnel ou une marge de crédit

Qu’est-ce qu’une MCBI?

Une marge de crédit adossée à un bien immobilier (MCBI) vous permet d’emprunter seulement le montant d’argent dont vous avez besoin et d’utiliser la valeur nette de votre maison comme garantie. Comparons un prêt hypothécaire inversé à une MCBI.

MCBI

Taux d’intérêt de 2 % à 3 % plus bas qu’un prêt hypothécaire inversé, souvent un taux préférentiel majoré de 0,5 %.
Vous pouvez emprunter jusqu’à 55 % de la valeur de votre propriété.
Vous n’avez rien à rembourser avant de vendre votre maison ou de déménager.
Pas de risque de perdre votre maison tant que vous respectez les modalités du prêt hypothécaire inversé.
L’admissibilité dépend de votre maison, de son emplacement et de votre âge.
Vous devez être propriétaire de votre maison.

Prêt hypothécaire inversé

Taux d’intérêt généralement supérieur à celui d’une MCBI.
Vous pouvez emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison, moins votre solde hypothécaire.
Vous commencez à payer des intérêts une fois que vous commencez à emprunter de l’argent.
Si vous manquez des paiements, vous pourriez perdre votre maison.
Le critère d’admissibilité comprend votre revenu et votre cote de crédit. Vous devez démontrer que vous avez un revenu suffisant pour rembourser la dette.
Vous devez être propriétaire de votre maison.

Et maintenant?

Maintenant que vous en savez plus sur les prêts hypothécaires inversés et les solutions de rechange, vous pourriez vouloir communiquer avec votre conseiller pour déterminer la stratégie qui convient le mieux à votre situation.
Si vous participez à un régime d’épargne-retraite d’employeur de la Canada Vie, notre équipe compte des professionnels dûment autorisés qui peuvent vous aider. Communiquez avec la Canada Vie pour en savoir plus.

Les renseignements fournis sont fondés sur les lois, les règlements et les autres règles en vigueur s’appliquant aux résidents canadiens. À notre connaissance, les renseignements fournis sont exacts au moment de leur publication. Les règles et les interprétations sont susceptibles de changer, ce qui peut compromettre l’exactitude de l’information. Les renseignements fournis sont de nature générale et ne devraient pas remplacer les conseils qu’il convient d’obtenir lorsqu’une situation précise est examinée. Pour des questions particulières, vous devriez consulter un juriste, un comptable, un fiscaliste ou tout autre conseiller professionnel approprié. 