Passer au contenu principal

La Great-West, compagnie d’assurance-vie, la London Life, Compagnie d’Assurance-Vie et La Compagnie d’Assurance du Canada sur la Vie forment désormais une seule et même compagnie : La Compagnie d’Assurance du Canada sur la Vie. Découvrez la nouvelle Canada Vie

La Great-West, compagnie d’assurance-vie, la London Life, Compagnie d’Assurance-Vie et La Compagnie d’Assurance du Canada sur la Vie forment désormais une seule et même compagnie : La Compagnie d’Assurance du Canada sur la Vie. Découvrez la nouvelle Canada Vie

Votre navigateur Web est désuet. Pour une expérience optimale, utilisez un navigateur moderne comme Chrome, Edge, Safari ou Mozilla Firefox.

Bienvenue à la Canada Vie! La Financière Liberté 55 est une division de La Compagnie d'Assurance du Canada sur la Vie, et les renseignements que vous avez demandés peuvent être consultés ici.

Comment tirer le maximum de vos cotisations au REER

Points à retenir

  • Il existe plusieurs façons de maximiser votre épargne-retraite en cotisant à un REER.
  • Si vous en avez la possibilité, vous devriez profiter des cotisations de contrepartie versées par votre employeur dans un REER collectif.

Il peut être difficile de se constituer une épargne – en effet, ce ne sont pas les occasions de dépenser qui manquent. Toutefois, la satisfaction que vous procurera la croissance de votre épargne durera plus longtemps que le plaisir associé à votre dernier achat en ligne.

Pour maximiser votre épargne, vous pouvez ajouter à votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER), compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou compte d’épargne à intérêt élevé des certificats de placement garanti (CPG), fonds communs, fonds distincts, actions et obligations. Vous devez être âgé de 16 ans et plus (18 ans et plus au Québec) pour cotiser à votre REER au moyen de fonds distincts.

Voici quelques options possibles vous permettant de tirer le meilleur parti de vos cotisations.

Payez-vous d’abord en cotisant à l’aide d’un programme de prélèvement automatique sur le compte

Un programme de prélèvement automatique sur le compte (PAC) vous permet de cotiser à vos placements de façon régulière et automatique. Il s’agit donc de « vous payer d’abord » en traitant l’épargne régulière comme s’il s’agissait d’un paiement récurrent. Cette stratégie est plus efficace, car la fréquence accrue des cotisations vous permet de bénéficier de l’effet des achats périodiques à somme fixe.

Les achats périodiques par sommes fixes consistent à investir de petites sommes à intervalles réguliers plutôt qu’une somme importante d’un seul coup. Vous avez ainsi la possibilité d’acquérir des titres en plus grand nombre lorsque les cours sont faibles, et en moins grand nombre lorsqu’ils sont élevés, vous évitant ainsi d’investir massivement en plein marché haussier.

Discutez avec votre conseiller de la possibilité de vous prévaloir d’une option permettant l’augmentation graduelle de votre cotisation. C’est comme si vous consentiez une augmentation annuelle à vos placements, ce qui peut faire une grande différence pour la croissance de votre épargne avec le temps.

Rattrapez vos droits inutilisés de cotisation à un REER à l’aide d’un prêt REER

Un prêt REER peut accélérer la croissance de votre épargne en vous permettant de rattraper vos cotisations inutilisées à un REER. En recourant à un tel prêt à cette fin, vous donnez à vos placements le plus de temps possible pour leur croissance. Cela vous aide maintenant et plus tard pour les raisons suivantes :

  • Accès plus rapide à davantage d’argent pour accroître le montant de votre placement.
  • Possibilité de constitution d’un coussin plus important avec le temps.
  • Réduction de l’impôt à payer de l’année en cours par la voie d’une déduction sur le revenu équivalant au montant de votre cotisation REER permise.

Le recours à un emprunt pour cotiser à votre REER n’est pas nécessairement coûteux, car vous pouvez rembourser votre prêt au moins en partie à l’aide de votre remboursement d’impôt. Vous tirez ainsi profit de l’avantage fiscal dès le départ.

Malgré ces avantages, le prêt REER ne convient pas à tout le monde. Même s’il y a de nombreux avantages potentiels à emprunter pour investir (le fait d’investir une somme forfaitaire initiale offre un plus grand potentiel de croissance composée que de souscrire périodiquement des placements de valeur inférieure), il y a également des risques potentiels liés à l’effet de levier (une volatilité des marchés peut donner lieu à de faibles rendements et il est possible que le montant exigible sur le prêt soit supérieur à la valeur des placements). 

Les sommes tirées d’un prêt REER ne peuvent être affectées à des cotisations à un CELI.

Cotisez à un REER de conjoint

Dans le cas d’un REER de conjoint, c’est celui des deux conjoints dont le revenu est le plus élevé qui verse les cotisations et demande les déductions fiscales : toutefois, l’autre conjoint est propriétaire du régime et des sommes d’argent qui s’y trouvent. Le REER de conjoint sert généralement à répartir le revenu lors de la retraite et ainsi à réduire le taux d’imposition familial global.

Ce type de régime peut être avantageux si l’un des conjoints a un revenu nettement plus élevé que l’autre. Les cotisations versées par le conjoint dont le revenu est le plus élevé réduiront ses droits de cotisation REER annuels, sans toutefois avoir d’incidence sur le montant que le conjoint à revenu plus faible peut cotiser à son REER.

Si des retraits sont effectués dans les 3 ans de la cotisation au REER de conjoint, ceux-ci seront imposés en totalité ou en partie à titre de revenu entre les mains du conjoint qui a versé la cotisation.

Connaissez votre plafond de cotisation au REER et la date limite

Pour tirer le maximum de vos cotisations au REER, vous devez connaître votre plafond de cotisation et la date limite pour y cotiser.

Les cotisations de contrepartie au REER

De nombreux employeurs offrent un REER dans lequel vous pouvez verser des cotisations au moyen de retenues salariales.

Vous paierez probablement des frais de gestion inférieurs à ceux d’un REER individuel et vous profiterez des cotisations de contrepartie de l’employeur. Dans ce cas, l’employeur verse un montant équivalent à votre cotisation, jusqu’à concurrence d’un certain montant ou d’un certain pourcentage de votre salaire. C’est un moyen facile de bonifier votre épargne-retraite avec l’aide de votre employeur.

Les stratégies de placement et de cotisation à un REER

Il existe plus d’une façon de cotiser à un REER. Envisager différentes stratégies peut vous aider à accélérer la croissance de votre épargne-retraite.

Et maintenant?

Maintenant que vous en savez plus sur la façon de tirer le maximum de vos cotisations au REER, vous pouvez choisir de rencontrer un conseiller ou, si vous bénéficiez de garanties en milieu de travail auprès de la Canada Vie, vous pouvez communiquer avec un consultant, Santé et Gestion du patrimoine pour :

  • Déterminer comment un REER peut vous aider à atteindre vos objectifs d’épargne
  • Connaître la méthode de cotisation à votre REER qui vous convient
  • En savoir plus sur l’emprunt aux fins d’investissement dans un REER
  • Vous renseigner sur les cotisations patronales de contrepartie

Les renseignements fournis sont fondés sur les lois, les règlements et les autres règles en vigueur s’appliquant aux résidents canadiens. À notre connaissance, les renseignements fournis sont exacts au moment de leur publication. Les règles et les interprétations sont susceptibles de changer, ce qui peut compromettre l’exactitude de l’information. Les renseignements fournis sont de nature générale et ne devraient pas remplacer les conseils qu’il convient d’obtenir lorsqu’une situation précise est examinée. Pour des questions particulières, vous devriez consulter un juriste, un comptable, un fiscaliste ou tout autre conseiller professionnel approprié.

Articles connexes