Avantages d’investir dans des régimes d’épargne collectifs
Habituellement, les employés qui participent à un régime d’épargne collectif versent régulièrement des cotisations déduites de leur paye, et leur employeur peut également en verser en leur nom.
L’argent versé dans le régime croît à l’abri de l’impôt, ce qui signifie que les employés n’ont pas à payer d’impôt sur les gains de placement tant qu’ils ne retirent pas les fonds. Les régimes d’épargne collectifs peuvent contribuer à rendre l’épargne en vue de la retraite ou d’autres objectifs plus facile et plus abordable, en offrant plusieurs avantages clés.
Retenues salariales pratiques
L’un des principaux avantages d’un régime d’épargne collectif est qu’il offre un moyen pratique d’économiser. Les employés peuvent choisir de faire déduire régulièrement un montant fixe de leur paye pour qu’il soit déposé dans leur compte. Ils peuvent donc mettre de l’argent de côté facilement et de façon continue.
Cotisations patronales
Dans bien des cas, les employeurs versent des cotisations au régime d’épargne collectif de leurs employés. Il peut s’agir de cotisations de contrepartie, lorsque l’employeur verse une cotisation correspondant à un certain pourcentage de celle de l’employé, ou de participation aux bénéfices, lorsque l’employeur verse une cotisation fixe fondée sur les bénéfices de l’entreprise. Quoi qu’il en soit, les cotisations de l’employeur peuvent aider les employés à atteindre leurs objectifs d’épargne.
Avantages fiscaux
Un autre avantage clé d’un régime d’épargne collectif est que l’argent investi croît à l’abri de l’impôt. Cela signifie que les employés n’ont pas à payer d’impôt sur les gains de placement réalisés tant qu’ils ne retirent pas les fonds.
Cette situation peut entraîner des économies d’impôt importantes au fil du temps, surtout si les placements augmentent à un bon rythme.
Gestion professionnelle
Lorsque vous participez à un régime d’épargne collectif, votre argent est habituellement géré par une équipe d’investisseurs professionnels. Cela vous permet de tirer parti des conseils d’experts compétents et de vous assurer que votre argent travaille fort pour vous.
Diversification
Un régime d’épargne collectif offre habituellement une vaste gamme d’options de placement, ce qui peut vous aider à diversifier votre portefeuille et à réduire votre risque global. En répartissant votre argent entre différents types de placement, vous pouvez réduire au minimum l’incidence du rendement d’un placement donné.
Tolérance au risque
Lorsque vous sélectionnez des placements dans le cadre d’un régime d’épargne collectif, vous pouvez habituellement choisir parmi une gamme d’options dont les risques et les rendements potentiels varient. Cela signifie que vous pouvez adapter la composition de vos placements en fonction de votre tolérance au risque et de vos objectifs financiers.
Transférabilité
Si vous quittez votre emploi, vous pourriez avoir la possibilité de partir avec votre régime d’épargne collectif. Cela peut s’avérer avantageux si vous souhaitez laisser votre argent dans un fonds donné ou si vous ne voulez pas encore prendre votre retraite.
Dans certains cas, vous pourriez même être en mesure de transférer le solde de votre compte dans le régime d’un nouvel employeur. Apprenez-en davantage ici sur le régime Prochaine étapeTM de la Canada Vie.
Quels sont les différents types de régimes d’épargne collectifs?
Il existe de nombreux types de régimes d’épargne collectifs au Canada. Deux des plus courants sont les régimes de pension agréés (RPA) et les régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER).
Chacun des deux régimes offre des avantages fiscaux et peut s’avérer un excellent moyen d’économiser pour votre retraite. Il existe d’autres types de régimes d’épargne collectifs au Canada :
Comptes d’épargne libre d’impôt
Les comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) constituent un autre type de régime d’épargne. Les cotisations à un CELI s’effectuent au moyen de dollars après impôt, mais l’argent investi dans le régime croît à l’abri de l’impôt. Cela signifie que vous n’aurez pas à payer d’impôt sur tout gain de placement, même si vous retirez les fonds.
Les CELI offrent des règles de retrait souples et peuvent représenter un excellent moyen de compléter vos autres comptes d’épargne-retraite.
Il est possible d’ouvrir plusieurs CELI si la somme des cotisations annuelles pour tous les comptes ne dépasse pas le plafond de cotisation annuel au CELI. Tous les droits de cotisation inutilisés sont reportés indéfiniment.
Régimes non enregistrés d’épargne
Les régimes non enregistrés d’épargne (RNEE) constituent des régimes d’épargne qui ne sont pas enregistrés auprès du gouvernement. Cela signifie qu’ils n’offrent aucun avantage fiscal.
Toutefois, les RNEE présentent souvent des frais moins élevés que ceux des régimes enregistrés et offrent plus de souplesse quant à la façon et au moment d’accéder à votre argent.
Régimes de pension agréés
Les régimes de pension agréés (RPA) sont des régimes de retraite d’employeurs qui sont enregistrés auprès du gouvernement et assujettis aux lois provinciales et fédérales. Les employeurs doivent cotiser au régime, et les employés peuvent être tenus d’y cotiser également.
Cet argent est habituellement investi dans différents actifs. Les RPA offrent une croissance à imposition différée et peuvent être un excellent moyen d’économiser pour la retraite.
Les fonds du régime sont immobilisés, ce qui signifie qu’ils ne peuvent pas être retirés en espèces, à quelques exceptions près, et ils doivent être utilisés pour fournir un revenu de retraite. Il existe deux types de RPA : ceux à cotisations déterminées et ceux à prestations déterminées.
- Cotisations déterminées : Dans le cadre d’un RPA à cotisations déterminées, le montant d’argent que vous recevrez à la retraite est fondé sur les cotisations versées au régime et le rendement des placements de l’actif.
- Prestations déterminées : Dans le cadre d’un RPA à prestations déterminées, le montant d’argent que vous recevrez à la retraite est déterminé à l’avance et se base habituellement sur des facteurs comme votre salaire et vos années de service.
Régimes enregistrés d’épargne-retraite
Les régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) sont des régimes d’épargne-retraite enregistrés auprès du gouvernement. Les cotisations à un REER s’effectuent au moyen de dollars après impôt, mais les sommes investies dans le régime fructifient à l’abri de l’impôt.
Cela signifie que vous n’aurez pas d’impôt à payer sur tout gain de placement tant que vous ne retirez pas les fonds. Il est possible d’investir dans une vaste gamme d’options offertes dans le cadre du REER collectif.
Régimes de participation des employés aux bénéfices
Les régimes de participation des employés aux bénéfices (RPEB) sont des régimes de retraite d’employeur qui permettent aux employés de participer aux bénéfices de l’entreprise. L’employé et l’employeur peuvent tous deux verser des cotisations au RPEB.
Les RPEB sont souvent utilisés pour attirer et fidéliser les employés. Les RPEB ne sont pas enregistrés auprès du gouvernement. Cela signifie qu’ils n’offrent aucun avantage fiscal.
Régimes de participation différée aux bénéfices
Les régimes de participation différée aux bénéfices (RPDB) sont des régimes de retraite d’employeur qui permettent aux employés de participer aux bénéfices de l’entreprise. Toutes les cotisations sont versées par l’employeur et les employés ne sont pas autorisés à cotiser au RPDB.
Les sommes investies dans le régime fructifient en franchise d’impôt. Cela signifie que vous n’aurez pas d’impôt à payer sur tout gain de placement tant que vous ne retirez pas les fonds.
Les régimes d’épargne collectifs permettent de mettre en commun des ressources et de bénéficier d’allégements fiscaux, et ainsi d’économiser en vue de la retraite. Il existe de nombreux types de régimes d’épargne collectifs qui offrent des avantages différents. Que vous choisissiez un REER, un CELI, un RPA ou un RPDB, vous pouvez avoir la certitude que vous prenez une décision judicieuse pour votre avenir.