En quoi consiste un refinancement?
Par « refinancement d’un prêt hypothécaire », on entend le processus qui consiste à rembourser votre prêt hypothécaire actuel en le remplaçant par un autre.
Le refinancement hypothécaire permet d’utiliser la valeur nette que vous avez accumulée à l’égard de votre maison pour libérer des liquidités. Ces liquidités peuvent servir à peu près à tout : effectuer des rénovations ou engager d’autres dépenses importantes, comme l’achat d’une voiture, le paiement de droits de scolarité pour des études postsecondaires ou le démarrage d’une entreprise. Dans certains cas, les gens peuvent utiliser la valeur nette accumulée dans le cadre d’un refinancement hypothécaire pour rembourser des dettes à taux d’intérêt élevé, notamment des dettes sur carte de crédit.
Le processus de refinancement de votre maison est plutôt simple; en fait, la demande est semblable à celle visant à obtenir un prêt hypothécaire.
Quand devriez-vous refinancer?
Une raison courante de refinancer est pour obtenir un taux d’intérêt plus bas.
Lorsque les taux changent, vous pourriez envisager un refinancement pour obtenir un taux plus bas et ainsi payer moins d’intérêts chaque mois. Bien qu’il s’agisse d’une motivation courante, ce n’est pas la seule raison pour laquelle une personne envisage un refinancement.
Le refinancement peut également s’avérer une option chaque fois que vous avez besoin d’accéder à la valeur nette de votre maison ou, en d’autres mots, de réduire les paiements mensuels de votre dette afin de libérer des liquidités pour votre prochain achat ou projet important.
Cela pourrait comprendre :
- Payer les améliorations ou rénovations apportées à la maison
- Acheter un autre bien immobilier, comme un chalet
- Investir de l’argent en vue d’atteindre d’autres objectifs financiers
- Acquitter les droits de scolarité des études postsecondaires d’un enfant
- Rembourser des dettes à taux d’intérêt élevé
- Investir davantage dans vos placements
Le refinancement peut être une option chaque fois que vous avez à payer pour une dépense importante, mais que vous préférez ne pas toucher à l’argent immobilisé dans d’autres placements comme un régime enregistré d’épargne-études (REEE) ou un régime enregistré d’épargne-retraite (REER).
Quel montant pourriez-vous obtenir?
En vertu des règlements actuellement en vigueur, vous pourriez emprunter jusqu’à 80 % de la valeur estimative de votre maison.
De ce montant, vous devez soustraire :
- Le solde de votre prêt hypothécaire
- Le montant total de votre marge de crédit adossée à un bien immobilier (MCBI) (le cas échéant)
- Tout prêt garanti par votre maison
Essentiellement, plus vous avez remboursé de capital sur votre prêt hypothécaire, plus le montant auquel vous aurez accès lors d’un refinancement sera élevé.
Prenons un exemple. Supposons que la valeur de votre maison est de 850 000 $ et que vous remboursez votre prêt hypothécaire depuis un certain temps de sorte qu’il ne vous reste que 500 000 $ à payer. Dans un tel scénario, 80 % de la valeur de votre maison équivaut à 680 000 $. Et puisqu’il vous reste encore 500 000 $ à rembourser, vous avez accès à une valeur nette d’environ 180 000 $. Cet exemple est fourni à titre indicatif seulement. Chaque situation peut varier en fonction de circonstances particulières.
Derniers points à considérer
Si vous songez à refinancer votre prêt hypothécaire, vous devez tenir compte de quelques facteurs avant de prendre votre décision :
L’incidence sur votre cote de solvabilité
Lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire, essentiellement, vous remboursez votre prêt hypothécaire et en prenez un autre. Chaque fois que vous présentez une demande pour un prêt, votre prêteur effectue une enquête de solvabilité, ce qui aura une incidence sur votre cote de crédit et sera visible pour les autres prêteurs. Cependant, le fait d’effectuer des paiements hypothécaires réguliers contribuera à renforcer votre cote de crédit. Voilà un élément à garder à l’esprit si vous songez à demander bientôt d’autres prêts, comme une carte de crédit ou une marge de crédit.
Pénalité pour remboursement anticipé
Votre prêteur peut vous facturer une pénalité pour remboursement anticipé pour refinancer votre prêt hypothécaire. Selon l’importance de cette pénalité, il peut ne pas être financièrement intéressant de rompre votre contrat, car le montant que vous recevrez sera beaucoup moins élevé après la pénalité.
Autres options pour votre prêt hypothécaire
Il se peut qu’après avoir songé à un refinancement, vous ne soyez pas sûr que ce soit la bonne solution pour vous. Dans ce cas, il y a peut-être d’autres options à envisager, comme le renouvellement de votre prêt hypothécaire.