Qu’est-ce que l’assurance invalidité?
Peut-être diriez-vous que c’est votre maison ou votre voiture qui est votre bien le plus précieux. Mais avez-vous pensé que c’est peut-être votre capacité à gagner votre vie? Au cours de votre vie, cela vaut bien plus encore que votre voiture ou votre maison.
L’assurance invalidité travaille pour vous lorsque vous ne le pouvez pas. Si jamais une maladie ou une blessure vous empêchait de travailler, l’assurance invalidité pourrait vous procurer une prestation mensuelle libre d’impôt pour vous aider à payer des dépenses en remplaçant une partie de votre revenu.
Saviez-vous que, moyennant un supplément, l’assurance invalidité peut être personnalisée en fonction de vos besoins? Vous pouvez, par exemple, ajouter un avenant de remboursement de la prime. Si vous choisissez cette option, vous pourriez recevoir un remboursement pouvant atteindre 50 % des primes annuelles versées si vous résiliez votre police ou ne l’utilisez pas pendant la durée que vous avez choisie. Quant à l’avenant du coût de la vie, il aide à alléger l’effet de l’inflation en rajustant chaque année le montant de la prestation mensuelle versée pendant la période d’invalidité. D’autres options sont également disponibles. Votre conseiller peut vous aider à choisir ce qui vous convient le mieux.
À noter : Revenu Québec et L’Agence du revenu du Canada et n’ont pas encore rendu de décision officielle au sujet du traitement fiscal des polices comportant une garantie de remboursement des primes incluse dans le cadre d’une police d’assurance invalidité. Le traitement fiscal d’une garantie facultative de remboursement des primes demeure donc sujet à interprétation.
Ce que l’assurance invalidité couvre
L’assurance invalidité peut vous protéger si jamais une maladie ou une blessure vous empêchait de travailler.
Bien qu’une invalidité soit souvent visible à l’œil nu, ce n’est pas toujours le cas. La douleur chronique ou la maladie mentale peuvent également être considérées comme des causes d’invalidité.
Affections admissibles à titre d’invalidité
Voici quelques exemples :
- Quelqu’un dont la convalescence dure des mois à la suite d’un accident d’automobile
- Un menuisier qui se fracture un bras en faisant du ski et qui ne peut pas travailler pendant 8 semaines
- Un médecin surmené à qui on conseille de prendre soin de lui-même après une crise cardiaque
- Quelqu’un dont les traitements de chimiothérapie ont sapé son énergie
- Un comptable dont la capacité de raisonner et de traiter les chiffres a été affectée par un AVC
- Quelqu’un qui reçoit un diagnostic de dépression majeure après un événement traumatique
Fonctionnement de l’assurance invalidité de longue durée
En cas d’invalidité, vous devez soumettre une demande de règlement. Une fois la demande approuvée, il y a une période d’attente. Cette période représente le nombre de jours qui s’écoulent entre la date du début de votre invalidité et la date du début de l’indemnisation. La période d’attente est déterminée au moment de souscrire l’assurance et peut varier entre 30 jours et 1 an. Les prestations mensuelles sont versées une fois la période d’attente terminée.
Lorsqu’une maladie ou une blessure vous empêche de travailler, les prestations mensuelles remplacent un pourcentage de votre revenu. Les versements cessent à la fin de votre période d’indemnisation ou à votre retour au travail. Les versements dépendront du montant de la protection que vous souhaitez obtenir et seront approuvés par la Canada Vie au moment du traitement de la proposition. Votre conseiller vous aidera à déterminer ce montant.
Les types d’assurance invalidité
Il y a 2 types d’assurance invalidité : l’assurance invalidité de courte durée et l’assurance invalidité de longue durée. Ensemble, elles offrent une meilleure protection, car il y a souvent une période d’attente qui précède le début du versement des prestations.
L’invalidité de courte durée
L’assurance invalidité de courte durée (ICD) est habituellement disponible dans le cadre d’un régime offert par votre employeur.
Durée de la protection
Si une maladie ou une blessure vous empêche de travailler, l’assurance invalidité peut offrir une protection d’une durée allant jusqu’à 6 mois. L’invalidité de courte durée a une période d’attente généralement plus courte que celle de l’invalidité de longue durée.
L’invalidité de longue durée
Une assurance invalidité de longue durée (ILD) peut vous être offerte par votre employeur, mais la protection pourrait ne pas être suffisante. Il est important d’en discuter avec le représentant des ressources humaines de votre employeur pour vous assurer que la protection convient à vos besoins. L’assurance invalidité individuelle vous assure que vous êtes entièrement couvert si vous êtes invalide pendant une plus longue période.
Durée de la protection
La Canada Vie offre des périodes d’indemnisation d’une durée de 24, 60 et 120 mois, ainsi que des périodes qui prennent fin lorsque l’assuré atteint l’âge de 65 ans.
Les prestations offertes par l’État
Certains croient qu’ils n’ont pas besoin de protection d’assurance invalidité individuelle parce qu’ils sont couverts aux termes de programmes d’invalidité offerts par l’État, comme le Régime de rentes du Québec (RRQ) / Régime de pensions du Canada (RPC)Ouvre un nouveau site dans une nouvelle fenêtre, le régime d’indemnisation des accidents du travail de leur province ou le régime d’assurance-emploi. La protection offerte dans le cadre de ces programmes pourrait ne pas être suffisante pour convenir à vos besoins.
Avantages de l’assurance invalidité
Pourquoi l’assurance invalidité est-elle importante?
- Cela arrive plus souvent que vous ne le pensez : jusqu’à 40 % des Canadiens connaissent un épisode d’invalidité d’une durée de 90 jours ou plus avant l’âge de 65 ans.
- La prestation peut remplacer la majeure partie de votre chèque de paye. Vous pourriez recevoir jusqu’à 80 % ou 90 % de votre rémunération nette.
- L’assurance invalidité peut vous aider à respecter vos obligations financières et vous éviter de puiser dans votre épargne-retraite.
Ce que coûte une assurance invalidité
Les primes se situent le plus souvent entre 1 % et 9 % de votre salaire, bien qu’il n’y ait pas 2 cas pareils. Voici quelques facteurs qui peuvent influer sur le coût de votre police :
- Le montant de protection – Plus le montant que vous souhaitez recevoir est élevé, plus la protection coûtera cher.
- La période d’indemnisation – Plus la période d’indemnisation est longue, plus la protection coûtera cher.
- La période d’attente – Le montant de votre prime sera moins élevé si vous acceptez d’attendre plus longtemps avant de recevoir des versements.
- L’âge – L’assurance invalidité peut coûter moins cher lorsque vous êtes jeune.
- L’état de santé – Plus vous êtes en santé, moins votre assurance vous coûtera cher.
- La profession – Si vous exercez une profession dangereuse, vos primes pourraient être plus élevées.
Comment souscrire une assurance invalidité
Si vous devez présenter une demande de règlement d’assurance invalidité, vous devrez le faire par l’intermédiaire de la compagnie qui fournit votre protection. Il faut habituellement remplir un formulaire en ligne dans le site Web de la compagnie ou appeler au service à la clientèle de celle-ci. Il faut également demander à votre médecin de remplir une Déclaration du médecin.