La Canada Vie est déterminée à soutenir les Canadiens lors de tous les événements qui surviennent au cours de leur vie. Nous avons récemment fait des recherches sur l’incidence de la séparation et du divorce sur les femmes et leur avenir financier. Il ne fait aucun doute que ces événements ont une incidence importante sur les finances des deux parties, mais des études antérieures ont montré que les pertes de revenu qui en découlent ont tendance à toucher les femmes de façon disproportionnée1.
Nous avons mené un sondage auprès d’un groupe de femmes qui ont vécu une séparation ou un divorce et nous leur avons demandé comment cette expérience avait eu une incidence sur leurs objectifs financiers et quels conseils financiers elles se donneraient à elles-mêmes si c’était à refaire. Voici ce que nous avons appris.
Établissement d’un budget et planification en toute confiance pendant une séparation ou un divorce
Traverser une séparation ou un divorce peut être difficile et entraîner de nombreux changements dans votre vie, surtout lorsqu’il s’agit de gérer vos finances. La préparation d’un budget et d’un programme financier peut être très utile dans cette nouvelle phase de la vie.
C’est comme avoir une feuille de route pour votre parcours financier. Quand on sait où l’on s’en va, il est plus facile de prendre les bons virages.
Et vous n’avez pas à le faire seul. Un conseiller peut vous aider. Pendant et après une séparation ou un divorce, un conseiller peut vous offrir des conseils et un soutien fiables, notamment :
- Des communications et des conseils clairs sur les différents aspects financiers de votre séparation ou divorce, ce qui pourrait vous aider à parvenir à une répartition juste et équitable de vos actifs
- Mettre en évidence l’importance de votre bien-être financier et vous encourager à tenir compte de vos objectifs à court et à long terme
- Vous aider à prioriser vos objectifs financiers et vous faire part de son expertise sur la façon de les atteindre
- Vous aider avec l’établissement d’un budget, l’épargne et la planification financière
L’incidence d’un conseiller
Nous avons mené un sondage auprès d’un panel de femmes qui ont vécu une séparation ou un divorce pour savoir quels conseils financiers elles se donneraient à elles-mêmes si c’était à refaire. Les conseils les plus courants?
- Établir un budget clair et un plan d’épargne
- Continuer de participer aux finances du ménage (avant la séparation)
- Consulter un conseiller
Les femmes qui ont obtenu l’aide d’un conseiller lorsqu’elles ont divorcé étaient plus susceptibles de déclarer avoir conclu une entente juste et équitable pour les deux parties. Parmi les personnes interrogées qui ont obtenu l’aide d’un conseiller, 65 % estimaient avoir conclu une entente juste et équitable. Parmi les personnes interrogées qui n’ont pas obtenu l’aide d’un conseiller, seulement 35 % étaient de cet avis.
Les personnes interrogées dans le sondage qui ont obtenu l’aide d’un conseiller dans le cadre de leur séparation ou de leur divorce ont indiqué qu’elles ont tiré profit de ce qui suit :
- Aide avec l’établissement d’un budget et l’épargne (en particulier l’épargne-retraite)
- Planification des placements (sélection des produits, sélection des fonds)
- Planification financière
Incidence sur les objectifs financiers – Importance
Quelle a été l’incidence de la séparation ou du divorce sur l’importance des objectifs financiers des répondantes?
- Pour la majorité des personnes interrogées, la séparation ou le divorce avait tendance à accroître l’importance des objectifs financiers applicables. La courbe de distribution montre une tendance selon laquelle les objectifs les plus souvent jugés comme plus importants étaient l’établissement d’un budget et l’épargne, et les objectifs les moins souvent jugés comme plus importants ont tendance à être de nature plus stratégique (p. ex. l’investissement optimal des actifs, la gestion des impôts, etc.).
- Les objectifs les plus souvent jugés comme plus importants étaient la préparation en vue d’une urgence financière et l’établissement d’un budget.
- Les femmes qui ont obtenu l’aide d’un conseiller étaient plus susceptibles d’accorder une importance accrue aux objectifs stratégiques à long terme, comme la gestion des actifs après la retraite et l’investissement des actifs de la meilleure façon possible. Cette vision correspond au rôle du conseiller qui consiste à aider les clients à garder le cap sur leur santé financière à long terme.
- Notons que 78 % des personnes interrogées ayant obtenu l’aide d’un conseiller ont estimé que la gestion des actifs après la retraite avait augmenté en importance après leur séparation ou divorce, comparativement à 57 % pour les personnes interrogées n’ayant pas obtenu l’aide d’un conseiller.
- Signalons aussi que 63 % des personnes interrogées ayant obtenu l’aide d’un conseiller après leur séparation ou divorce ont indiqué que l’investissement des actifs de la meilleure façon possible avait augmenté en importance, comparativement à 42 % des personnes interrogées n’ayant pas obtenu l’aide d’un conseiller.
- Les femmes qui ont obtenu l’aide d’un conseiller dans le cadre du processus de règlement de leur divorce étaient plus susceptibles que celles qui ne l’ont pas fait de juger presque tous les objectifs financiers (à court terme et à long terme) comme étant plus importants.
- Selon le sondage, l’établissement d’un budget et la préparation en vue d’une urgence financière sont deux objectifs qui n’ont pas été retardés par la séparation :
- 71 % ont indiqué que l’importance de l’établissement d’un budget a augmenté après la séparation
- 72 % ont indiqué que la préparation en vue d’une urgence financière a pris de l’importance après la séparation
Les délais d’atteinte de ces objectifs ont peut-être été accélérés en raison du besoin immédiat des personnes interrogées de s’adapter aux changements du revenu du ménage, des conditions de vie, des frais de garde d’enfants, etc.
Incidence sur les objectifs financiers – Aspect temporel
Quelle a été l’incidence de la séparation ou du divorce sur l’atteinte des objectifs financiers des personnes interrogées?
- La séparation ou le divorce a retardé l’atteinte des objectifs financiers mesurés pour près de la moitié des personnes interrogées et pour presque tous les objectifs mesurés. Les objectifs les plus souvent jugés comme retardés ont tendance à être axés sur l’épargne, et les objectifs les moins souvent jugés comme retardés ont tendance à être de nature stratégique.
- L’établissement d’un budget a été une exception clé, et l’atteinte de cet objectif a été accélérée plutôt que retardé pour une plus grande proportion de personnes interrogées.
- Environ le quart des personnes interrogées ont indiqué que le remboursement des dettes à haut taux d’intérêt, l’épargne pour la retraite et l’épargne en vue d’une mise de fonds ont été considérablement retardés au point de sembler maintenant impossibles.
- Même si toutes les personnes interrogées dans le cadre du sondage ont indiqué que leur séparation ou divorce a eu une incidence sur leurs objectifs financiers, celles qui ont obtenu l’aide d’un conseiller étaient plus susceptibles de dire que l’atteinte de leurs objectifs avait été accélérée plutôt que retardée, par rapport à celles qui n’ont pas obtenu l’aide d’un conseiller. Cela soutient l’idée que l’aide d’un conseiller peut aider à atténuer certains revers financiers qui sont souvent associés à une séparation ou à un divorce.
- Les personnes interrogées qui n’ont pas obtenu l’aide d’un conseiller étaient plus susceptibles d’indiquer que leur séparation ou divorce avait retardé ou retardé considérablement l’atteinte de certains objectifs :
- Remboursement de dettes à faible taux d’intérêt (67 % des personnes sans conseiller ont déclaré un délai relatif à l’atteinte de cet objectif, par rapport à 35 % de ceux qui ont obtenu l’aide d’un conseiller)
- Remboursement de dettes à taux d’intérêt élevé (67 % des personnes sans conseiller ont déclaré un délai relatif à l’atteinte de cet objectif, par rapport à 38 % de celles qui ont obtenu l’aide d’un conseiller)
- Gestion et planification de la succession (62 % des personnes sans conseiller ont déclaré un délai relatif à l’atteinte de cet objectif, par rapport à 29 % de celles qui ont obtenu l’aide d’un conseiller)
Incidence sur la confiance sur le plan financier
Dans quelle mesure les personnes interrogées se sentent-elles en confiance quant à leur capacité à atteindre leurs objectifs financiers en général?
- Les personnes interrogées dans le cadre du sondage étaient plus susceptibles de se qualifier d’« assez confiantes » quant à leur capacité à atteindre leurs objectifs financiers. Parmi les personnes interrogées qui étaient « très » ou « extrêmement » confiantes dans leur capacité à atteindre ces objectifs, 64 % ont obtenu l’aide d’un conseiller et 36 % ne l’ont pas fait. Cela indique que consulter un conseiller pendant cette période pourrait aider à rehausser votre confiance quant à votre capacité d’atteinte de vos objectifs financiers.
- Les répondants qui étaient confiants quant à leur capacité d’atteindre leurs objectifs financiers attribuaient le plus souvent cela à l’établissement d’un budget et à leur épargne ou revenu (provenant du salaire, d’une rente, de placements ou de la vente d’actifs matrimoniaux).
- Les personnes interrogées qui étaient plus incertaines quant à l’atteinte de leurs objectifs financiers attribuaient le plus souvent cela au déséquilibre entre leur revenu et leurs dépenses (mentionnant souvent la hausse du coût de la vie ou l’incidence du passage à un revenu unique au sein du ménage) et à leur incapacité d’économiser.
Ressources, outils et conseils fournis par des femmes qui ont vécu une séparation ou un divorce
Nous avons demandé au groupe de femmes que nous avons interrogées de donner des conseils aux autres personnes qui pourraient vivre cette expérience. Voici les réponses les plus fréquentes.
1. Quelles ressources financières, quels outils ou quels conseils ont été utiles pendant et après votre séparation ou divorce?
- L’établissement d’un budget et d’un plan d’épargne
- La consultation de conseillers/professionnels en sécurité financière
2. Quelles ressources financières, quels outils ou quels conseils auriez-vous aimé recevoir après votre séparation ou divorce?
- L’aide à l’établissement d’un budget et à la planification de l’épargne
- La planification financière générale
- L’aide visant à trouver les sources d’aide gouvernementale (c.-à-d. les subventions et les crédits d’impôt)
3. Quels conseils financiers donneriez-vous à la personne que vous étiez?
- Faire un budget
- Consulter un planificateur financier
- Participer aux finances du ménage ou y porter attention (avant la séparation)
4. Quelles ressources financières, quels outils ou quels conseils auriez-vous aimé recevoir après votre séparation ou votre divorce?
- L’aide à l’établissement d’un budget et à la planification de l’épargne
- La planification financière générale
- L’aide visant à trouver les sources d’aide gouvernementale (c.-à-d. les subventions et les crédits d’impôt)
Mythes et idées fausses au sujet de l’obtention de conseils financiers
Nous avons demandé aux personnes interrogées pour le sondage qui n’ont pas obtenu l’aide d’un conseiller dans le cadre de leur séparation ou de leur divorce d’expliquer pourquoi elles ne l’ont pas fait. Voici les réponses les plus fréquentes.
- Un manque d’actifs (liquides ou non liquides)
- L’impression de ne pas avoir les moyens de travailler avec un conseiller
- L’impression que ce n’était pas nécessaire (p. ex. en raison d’une séparation à l’amiable)
- Le fait de ne pas y avoir pensé ou de ne pas avoir été au courant de la possibilité de le faire
Certaines personnes n’ont pas de conseiller simplement parce qu’elles pensent qu’elles n’en ont pas les moyens ou qu’elles n’ont pas suffisamment d’actifs pour le justifier. Ce n’est pas toujours le cas; il y a des options pour les gens qui ont des réalités financières différentes. Consultez quelqu’un avant de faire cette supposition.