Qu’est-ce qu’une rente?
Une rente constitue un contrat établi avec une compagnie d’assurance vie. Vous versez à l’assureur une somme forfaitaire – qu’elle provienne d’un régime de retraite à cotisations déterminées, d’un REER, d’un FERR, d’un FRV, d’un FRRI, d’un FERR prescrit, d’un régime de participation différée aux bénéfices (RPDB) ou de votre épargne non enregistrée.
En contrepartie, vous recevez un revenu régulier (comme une prestation de retraite) garanti pour une période déterminée ou jusqu’à la fin de vos jours. Selon le type de rente choisi, les paiements pourraient être versés à votre conjoint ou à un autre bénéficiaire après votre décès.
Pourquoi souscrire une rente à la retraite?
Il est clairement démontré que les Canadiens vivent plus longtemps. Selon le dernier rapport de Statistique Canada publié en 2019, l’espérance de vie moyenne au Canada est de 79,9 ans pour les hommes et 84 ans pour les femmes.
D’où l’importance de protéger une portion de votre coussin de retraite de manière à obtenir des liquidités garanties jusqu’à la fin de vos jours.
Un revenu de retraite garanti avec une rente
Protéger une portion de votre coussin de retraite au moyen d’une rente de revenu peut vous aider à couvrir la majeure partie de vos frais de subsistance à la retraite. Puis, la seconde portion peut être investie dans des fonds qui offrent un potentiel de croissance.
Le montant du capital affecté à la constitution de la rente.
Plus votre versement sera élevé et plus vos prestations seront considérables. Par exemple, vous obtiendrez une rente beaucoup plus importante avec une prime unique de 500 000 $ qu’avec 100 000 $.
Le montant exact de la rente mensuelle que vous toucherez dépendra de divers facteurs :
Votre âge
En général, plus vous êtes âgé lorsque vous commencez à recevoir votre rente, plus vos prestations sont élevées. Si vous souscrivez une rente à un âge relativement jeune, vos prestations seront moins élevées, car votre espérance de vie sera plus longue.
Le type de rente que vous souscrivez
Les caractéristiques varient selon les types de rente. Certaines comportent des avantages précieux qui se traduisent toutefois par des prestations mensuelles moindres.
Les taux d’intérêt en vigueur au moment où vous convertirez votre épargne en rente
En général, le taux d’intérêt en vigueur au moment de la conversion demeure fixe pour toute la durée de la rente. Si les taux d’intérêt sont bas, votre revenu sera inférieur à vos attentes. Par contre, si les taux d’intérêt sont élevés, vous obtiendrez des prestations plus substantielles. Une fois la rente souscrite, vous recevez des paiements fixes et réguliers. Cependant, vous ne pouvez pas annuler le contrat ni en modifier les modalités.
Les paiements d’une rente constituée au moyen de sommes provenant d’un régime enregistré sont entièrement imposables, tandis que ceux d’une rente constituée au moyen de fonds non enregistrés sont imposables en partie seulement.
Une rente conviendrait-elle à votre situation?
Une rente est une excellente façon de se procurer un revenu constant à la retraite pour les raisons suivantes :
- Elle peut vous offrir une excellente valeur même en périodes de faibles taux d’intérêt.
- Elle procure des liquidités prévues, peu importe les fluctuations des marchés.
- Elle peut également être utile à la continuation du revenu au décès du conjoint.
- Elle offre une protection contre le risque d’épuiser votre épargne de votre vivant.