Vous êtes-vous déjà demandé quel était le meilleur moment pour commencer à épargner en prévision de la retraite? La réponse est :dès que vous le pouvez. La décision de commencer tôt à épargner peut grandement influer sur le montant que vous serez en mesure d’épargner au fil du temps.
Pourquoi commencer tôt à épargner?
Plus vous commencez tôt à épargner, plus votre argent a le temps de fructifier. Cette croissance peut être attribuable aux intérêts composés. Au fil du temps, les intérêts que vous gagnez s’ajoutent à votre épargne, et vous commencez à accumuler de l’intérêt sur vos intérêts. Si elles ont suffisamment de temps pour fructifier, même les petites cotisations peuvent atteindre un montant important.
Regardons l’exemple suivant.
Sarah commence à épargner en vue de la retraite à l’âge de 25 ans. Elle verse 200 $ par mois dans son REER et obtient un rendement annuel moyen de 5 %. À 65 ans, Sarah aura économisé environ 297 713 $. Son revenu annuel approximatif s’élèvera à 21 123 $ pendant 25 ans après son départ à la retraite.
De son côté, Jean attend d’avoir 40 ans pour commencer à épargner pour la retraite. Il verse 400 $ par mois dans son REER et obtient également un rendement annuel moyen de 5 %. À 65 ans, Jean aura économisé environ 235 248 $. Il disposera d’un revenu annuel approximatif de 16 691 $ à la retraite. Jean a moins d’épargne parce qu’il a eu moins de temps pour faire fructifier ses placements.
Comment commencer tôt à épargner?
Commencer tôt à épargner pour la retraite, voilà qui change tout. Voici quelques façons de vous lancer :
Payez-vous en premier
Traitez l’épargne comme une facture; c’est une obligation financière dont vous devez vous acquitter chaque mois. Mettez de côté une partie de votre revenu avant de dépenser pour autre chose.
Automatisez votre épargne
Établissez des retenues salariales ou des transferts automatiques dans un compte d’épargne-retraite comme un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou un compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Si vous ne pouvez pas verser des cotisations uniques d’un montant important, sachez que même les versements d’un petit montant peuvent s’additionner. Cela peut faciliter le processus d’épargne et vous aider à rester sur la bonne voie.
Profitez des cotisations patronales de contrepartie
Si votre employeur offre un régime de retraite avec cotisations de contrepartie, essayez de verser une somme suffisante pour obtenir la cotisation de contrepartie totale.
Réduisez vos dépenses non essentielles
Examinez vos dépenses et déterminez les sources possibles d’économies. De petits changements, comme manger moins souvent au restaurant ou renoncer à faire des achats impulsifs, peuvent vous aider à épargner davantage au fil du temps.
Choisissez les bons placements
Réfléchissez à votre tolérance au risque et aux fluctuations du marché. Votre conseiller peut vous aider à élaborer un programme adapté à vos objectifs de placement.
Vous commencez tard à épargner? Conservez un profil d’investisseur équilibré
Si vous commencez tard à épargner pour la retraite, n’acceptez pas un degré de risque trop élevé et n’adoptez pas une stratégie d’épargne trop énergique simplement pour rattraper le retard. Une approche stable et bien planifiée est préférable à la quête de rendements importants.
Créez un programme de retraite
Il est plus facile d’épargner en vue de la retraite lorsque vous avez un programme. Commencez par estimer le montant dont vous aurez besoin. Réfléchissez à votre style de vie, aux dépenses potentielles et au moment où vous souhaitez prendre votre retraite.
Une fois votre objectif établi, divisez-le en petites étapes et déterminez le montant que vous pouvez épargner chaque mois. Vous pouvez aussi utiliser un calculateur de revenu de retraite pour découvrir combien votre épargne enregistrée pourrait vous rapporter à la retraite.
Envisagez de discuter avec votre conseiller pour vous aider à créer un programme adapté à vos besoins.
Épargnez tôt pour suivre le rythme de l’inflation
Il est également important de tenir compte de l’inflation lorsque vous commencez à épargner pour votre retraite. Étant donné la hausse du coût de la nourriture, du logement, des soins de santé et des transports ainsi que la réduction du pouvoir d’achat de votre épargne au fil du temps, vous aurez probablement besoin de plus d’argent que vous ne le pensez à la retraite.
Plus vous commencez tôt à épargner, plus votre argent a le temps de fructifier et de suivre le rythme de l’inflation. Versées maintenant, même des cotisations moins élevées peuvent vous aider à maintenir votre style de vie et à éviter le stress financier à la retraite.
Rajustez votre programme d'épargne à mesure que vous vieillissez
Plus tôt vous commencerez à épargner en vue de la retraite, mieux ce sera, mais il n’est jamais trop tard pour apporter des changements à votre programme.
Environ dix ans avant votre retraite, examinez votre épargne, estimez vos besoins à la retraite, et efforcez-vous de rembourser vos dettes. Vous pouvez utiliser un calculateur de revenu de retraite pour découvrir combien votre épargne enregistrée pourrait vous rapporter à la retraite.
À environ cinq ans de votre retraite, envisagez de passer à des placements à faible risque et de verser la cotisation maximale à votre REER et à votre CELI.
Trois ans avant votre retraite, mettez à l’essai votre budget de retraite et planifiez les coûts des soins de santé. Vous pourriez notamment envisager le produit assurance maladie et assurance dentaire Liberté de choisirMC comme police d’assurance personnelle à la retraite.
Enfin, dans l’année précédant votre retraite, décidez quand vous commencerez à retirer votre épargne et envisagez de transformer votre REER en FERR. Nous pouvons vous aider à concevoir un programme qui vous convient.