Élaborer ensemble votre vision de la retraite
Le fait de se marier suscite beaucoup de discussions au sujet de l’argent, qu’il s’agisse de la façon d’établir son budget au quotidien ou de planifier sa retraite ensemble.
Une première étape consiste à réfléchir à ce à quoi ressemble l’image de cette retraite :
- Envisagez-vous une retraite plus détendue et décontractée, ou souhaitez-vous profiter de cette période de votre vie pour essayer de nouvelles choses?
- Planifiez-vous de voyager à la retraite?
- Prévoyez-vous de rester au Canada ou de prendre votre retraite en partie ou complètement à l’étranger?
- À la retraite, comptez-vous travailler à temps partiel ou vivre de vos placements et de votre revenu de retraite?
Si vous avez des enfants issus de relations antérieures, vous aurez plus d’éléments à considérer au moment de prendre ce genre de décisions.
Par exemple, si vos enfants ou ceux de votre conjoint arrivent à un âge où ils peuvent avoir besoin d’un soutien financier, cela pourrait avoir une incidence sur le montant d’argent que vous pouvez consacrer à vos objectifs de retraite.
Ce sera notamment le cas si l’écart d’âge entre les enfants de la famille issue de votre nouvelle union est important, car vous aurez plus d’argent à verser à long terme.
Si vous comptez agrandir votre famille, vous pourriez avoir à payer des frais de garde d’enfants, par exemple, lesquels s’ajoutent aux besoins de vos enfants et de ceux de votre partenaire.
Comprendre comment concilier cette nouvelle dynamique familiale et le style de vie que vous désirez avoir à la retraite vous aidera à commencer à planifier votre épargne pour cette période de votre vie.
Regrouper l’épargne existante
Si vous vous êtes remarié ou avez changé de partenaire, il est possible que vous ayez déjà mis de côté de l’épargne pour votre retraite au moyen d’un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou d’un régime de retraite d’employeur.
Il pourrait être important de savoir si vous souhaitez retirer ces sommes d’argent et les combiner dans de nouveaux comptes d’épargne ou les conserver séparément et ouvrir de nouveaux comptes afin de continuer à épargner avec votre conjoint.
Vous pourriez envisager de combiner vos propres comptes et des comptes partagés, par exemple en conservant un CELI existant tout en ouvrant un REER de conjoint.
Il est également important de déterminer qui deviendront les bénéficiaires de ces comptes et d’apporter des modifications au besoin, pour ainsi vous assurer que tout est à jour.
Vous pourriez également avoir d’autres plans pour générer un revenu de retraite, comme vendre votre maison ou emménager dans une résidence plus petite à la retraite.
Dans un tel cas, vous devriez discuter de toute répercussion potentielle sur l’héritage ou les projets de vos enfants et de ceux de votre conjoint. Par exemple ils comptaient peut-être vivre avec vous pour épargner en vue de l’achat de leur propre maison.
Accéder à un revenu de retraite
Lorsque vous réfléchissez à la façon de combiner vos efforts au moment de constituer votre épargne-retraite, il est important de tenir compte de la manière dont vous retirerez votre argent le moment venu.
Vous pourriez envisager de discuter de l’âge auquel vous aimeriez prendre votre retraite, surtout si votre famille recomposée a accru vos obligations financières actuelles.
Si, en plus de vos propres parents et enfants, les enfants de votre conjoint ou votre belle-famille ont maintenant besoin d’un soutien financier, cela pourrait avoir une incidence sur le montant que vous pouvez épargner en vue de votre retraite.
Par conséquent, vous pourriez envisager la possibilité de travailler un peu plus longtemps pour remplacer le revenu qui serait alors manquant.
Vous pourriez également chercher des moyens d’économiser davantage dès maintenant pour combler cet écart et éviter de travailler pendant vos années de retraite.
Il est recommandé de songer aux options qui s’offrent à vous pour vous aider à réduire l’impôt que vous paierez sur votre revenu de retraite, comme le fractionnement du revenu de pensionOuvre un nouveau site dans une nouvelle fenêtre ou le crédit d’impôt pour revenu de pensionOuvre un nouveau site dans une nouvelle fenêtre.
Protéger votre épargne
Il est important de mettre en place un plan qui protège non seulement le patrimoine que vous avez accumulé, mais aussi vos actifs.
Lorsque vous réunissez vos familles, vous devriez créer un testament qui reflète les nouveaux bénéficiaires et les modifications dans la façon dont vous allez répartir votre succession.
Cela est particulièrement important si vos enfants ou ceux de votre conjoint ont moins de 18 ans.
Bien qu’il soit possible de créer un testament vous-même, il est recommandé de travailler avec un avocat pour vous aider à composer avec les complexités qui peuvent découler des familles reconstituées.