Devriez-vous soutenir financièrement vos enfants adultes?
Choisir de soutenir financièrement vos enfants adultes ou de ne pas le faire est une décision personnelle qui dépend de plusieurs facteurs.
Parce que nous aimons nos enfants, nous voulons leur offrir le meilleur départ possible dans la vie. Mais que faire lorsque l’aide financière apportée à des enfants adultes a des répercussions sur les projets de retraite? Il s’agit d’une question importante à vous poser. Un bon point de départ pour y répondre est de comprendre les différents types de soutien financier que vous pourriez offrir.
Types de soutien financier
Le soutien financier à vos enfants adultes peut prendre plusieurs formes et chacune a ses caractéristiques propres qu’il faut prendre en compte.
Études
Les études coûtent cher, et leur coût ne cesse d’augmenter. Les frais liés aux études peuvent comprendre les droits de scolarité, les manuels scolaires, les prêts étudiants, les frais de résidence (hébergement) et d’autres frais de subsistance. Si c’est vous qui payez ces frais, votre santé financière et votre plan de retraite pourraient être touchés, surtout si vous avez plusieurs enfants aux études.
Si vous cotisez à un régime enregistré d’épargne-études (REEE), votre capacité à soutenir vos enfants adultes et à financer votre retraite pourrait être affectée.
- Épargne-retraite : Si vous versez une partie importante de votre revenu dans un REEE, le montant consacré à votre épargne-retraite pourrait être moins élevé. Dans ce cas, vous pourriez dépendre davantage des prestations du Régime de rentes du Québec (RRQ)/Régime de pensions du Canada (RPC).
- Incidences fiscales : Les retraits d’un REEE sont imposés en fonction du revenu de vos enfants, qui peut être modeste s’ils travaillent à temps partiel ou s’ils ne travaillent pas du tout. Cette approche peut permettre d’augmenter l’épargne-études et de réduire la nécessité d’un soutien financier supplémentaire de votre part. Cependant, si vos enfants ne poursuivent pas d’études postsecondaires et que vous retirez les fonds en question, vous devrez payer de l’impôt sur la croissance de l’épargne du REEE. Cela pourrait représenter une somme importante que vous ne pourriez pas verser dans vos régimes d’épargne-retraite.
Logement
Une autre forme courante de soutien concerne le logement, qu’il s’agisse de contribuer au loyer, aux versements hypothécaires ou à une mise de fonds pour l’achat d’une maison. Bien que cela puisse aider votre enfant à obtenir un logement stable, il est important de tenir compte des répercussions de ce type de soutien sur vos objectifs à court et à long terme.
Avez-vous, vous aussi, un prêt hypothécaire à rembourser? Si vous êtes cosignataire du prêt hypothécaire de votre enfant, êtes-vous prêt à subir les conséquences en cas d’imprévus?
Dettes
De nombreux jeunes adultes sont lourdement endettés (prêts étudiants, cartes de crédit, etc.). C’est particulièrement le cas actuellement, vu l’inflation. Il y a de bonnes dettes et de mauvaises dettes.
Normalement, une bonne dette, comme un prêt hypothécaire ou un prêt étudiant, générera de la valeur au fil du temps. Ce type de dette peut vous aider à constituer un patrimoine à long terme. Par contre, une mauvaise dette est généralement associée à un achat qui se déprécie, comme dans le cas d’un prêt automobile.
Si vous aidez vos enfants à rembourser leurs mauvaises dettes, vous pourriez ne pas être en mesure de remplir vos propres obligations financières, comme le remboursement d’un prêt automobile ou d’une carte de crédit. Les échéances de paiement doivent être respectées, et vous devez éviter de prendre du retard.
Frais de subsistance
Dans certains cas, vous pourriez devoir payer les frais de subsistance de vos enfants : factures d’épicerie, services publics, Internet, services de câblodistribution, etc. Ces frais peuvent s’additionner rapidement, surtout si votre enfant ne travaille pas et qu’il ne reçoit pas de prestations gouvernementales, comme l’assurance-emploiOuvre un nouveau site dans une nouvelle fenêtre.
Si vous subvenez aux besoins fondamentaux de vos enfants, quelle sera l’incidence sur vos propres besoins? Aurez-vous assez d’argent pour payer votre épicerie et vos factures chaque mois?
Vous devriez établir un budget qui vous permettra de payer vos propres dépenses. Vous pourriez aussi augmenter votre revenu en faisant plus d’heures de travail ou en touchant un revenu passif, ou encore réduire vos dépenses, par exemple en déménageant dans une maison plus petite, en sabrant dans les dépenses non essentielles ou en trouvant des solutions moins chères pour les dépenses nécessaires.
Comment la planification de votre retraite pourrait être touchée
Vous devriez également songer aux répercussions qu’un soutien financier à vos enfants adultes pourrait avoir sur vos projets de retraite.
Épargne-retraite moins élevée
Lorsque vous soutenez financièrement vos enfants adultes, vous leur donnez une partie de vos revenus et de votre épargne. Bien qu’il s’agisse d’un geste louable, cela pourrait vous priver de ressources financières.
Considérez par exemple les conséquences sur vos comptes de retraite, comme votre compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Ce sont des comptes personnels qui vous aident à épargner pour votre avenir. Vous y versez des cotisations et, au fil du temps, grâce à l’intérêt composé, vous pourriez vous constituer un bon coussin financier pour votre retraite, dont vous pourrez tirer un revenu.
Si vous donnez une partie de l’argent que vous aviez prévu mettre de côté, il est possible que vous ne soyez pas en mesure d’accumuler autant d’épargne-retraite que vous le souhaitez, ce qui pourrait avoir une incidence sur le style de vie que vous pourrez vous permettre à la retraite.
Report de l’âge de la retraite
Un soutien financier prolongé à vos enfants pourrait retarder votre départ à la retraite, parce que l’argent que vous investissez pour les soutenir est de l’argent qui aurait pu être épargné ou investi autrement. Cela signifie que vous pourriez devoir travailler plus longtemps pour accumuler les fonds nécessaires à votre retraite.
Prenons l’exemple suivant : Jean a 60 ans et il prévoit prendre sa retraite à 65 ans. Il a 2 enfants adultes, âgés de 25 et de 27 ans, qui sont toujours financièrement à sa charge. Jean dépense en moyenne 1 000 $ par mois pour subvenir aux besoins de chaque enfant, soit 24 000 $ par année.
Le programme de retraite de Jean était basé sur son épargne et ses placements, dont il espérait obtenir un rendement de 5 % par année. Cependant, comme il subvient aux besoins de ses enfants adultes, il n’est pas en mesure de consacrer autant d’argent que prévu à son épargne-retraite.
Si Jean continue de faire vivre ses enfants au rythme actuel pendant les 5 prochaines années, il aura dépensé 120 000 $, qui auraient pu s’ajouter à son épargne-retraite. À un taux annuel de 5 %, ce montant pourrait avoir atteint environ 155 000 $ à ses 65 ans.
Jean se rend compte qu’il n’aura pas assez d’épargne pour maintenir le style de vie qu’il souhaite à la retraite. Il décide de retarder sa retraite de 3 ans pour combler le manque à gagner. Non seulement cette décision restreint sa liberté financière, mais elle pourrait nuire à ses projets, comme voyager, s’adonner à des passe-temps et passer du temps avec sa famille et ses amis.
L’exemple ci-dessus est fourni à titre indicatif seulement. Chaque situation varie en fonction des circonstances.
Soutien prolongé jusqu’à la retraite
En soutenant continuellement vos enfants adultes sur le plan financier, vous pourriez disposer de moins d’argent que vous ne l’espériez à la retraite. Durant cette étape, on est censé savourer la vie et non subir du stress. Si une grande partie de vos fonds est consacrée à vos enfants, cela pourrait se traduire par moins de vacances, de sorties au resto ou d’activités récréatives.
Vous pourriez également manquer d’argent pour répondre à vos besoins essentiels à la retraite, comme les soins médicaux ou les soins de longue durée. Ce sont des situations qui pourraient affecter votre bien-être mental à la retraite.
Dynamique familiale
Êtes-vous parmi les nombreux Canadiens qui soutiennent à la fois leurs parents et leurs enfants adultes? Si c’est le cas, vous faites partie de ce qu’on appelle la « génération sandwich », et vous faites probablement face au défi de trouver un équilibre entre la prise en charge de vos enfants et celle de vos parents, tout en veillant à votre propre avenir financier.
Faites-vous partie d’une famille recomposée? Votre vision de la retraite pourrait changer en fonction des besoins et des objectifs de votre famille recomposée.
- Regroupement de l’épargne existante : Si vous vous remariez ou changez de conjoint et que vous avez déjà mis de l’argent de côté pour votre retraite, vous devrez décider si vous souhaitez mettre vos économies en commun, les conserver séparément ou ouvrir un compte d’épargne conjoint.
- Obligations financières accrues : Si vous avez des enfants issus de relations antérieures, des beaux-enfants ou de la belle-famille ayant besoin d’un soutien financier, cela pourrait avoir une incidence sur le montant que vous êtes en mesure d’épargner pour la retraite.
Chaque situation familiale est unique. Il est donc important de réfléchir avant de prendre la décision de soutenir financièrement vos enfants adultes.
Dépendance aux prestations gouvernementales
Il est important de savoir qu’un soutien financier prolongé à vos enfants adultes pourrait accroître votre dépendance aux prestations gouvernementales.
Si vous apportez un soutien financier constant à vos enfants, vous pourriez devoir puiser plus que prévu dans vos économies. Vous pourriez ainsi dépendre davantage des prestations du gouvernement.
- Régime de rentes du Québec (RRQ)/Régime de pensions du Canada (RPC) : Le RRQ et le RPC sont des régimes de retraite financés à parts égales par les employés et les employeurs. Tous les Canadiens de plus de 18 ans y versent un pourcentage de leur salaire. L’accès anticipé à ces régimes peut augmenter votre revenu mensuel, ce qui peut être utile pour couvrir les coûts liés au soutien des enfants adultes. Par contre, cela signifie également que vous recevrez un revenu mensuel moins élevé au fil du temps. Si, en raison d’un soutien financier à long terme, vous avez moins cotisé à un régime de retraite personnel ou offert par votre employeur, vous pourriez être particulièrement dépendant du RRQ ou du RPC à votre retraite.
- Sécurité de la vieillesse (SV) : La SV est financée à même les recettes fiscales générales. Elle prévoit le versement de prestations mensuelles aux aînés canadiens admissibles pour les aider à couvrir leurs frais de subsistance à la retraite. Si vous consacrez une partie importante de votre revenu au soutien de vos enfants adultes, vous pourriez dépendre davantage de la SV pour couvrir vos frais de subsistance à la retraite.
- Supplément de revenu garanti (SRG) : Le SRG est un paiement mensuel offert aux personnes à faible revenu qui reçoivent la pension de la Sécurité de la vieillesse. Si vous dépensez une partie de cet argent pour subvenir aux besoins de vos enfants adultes, il en restera moins pour vous.
N’oubliez pas : tout est une question d’équilibre. Il est naturel de vouloir aider vos enfants, mais il est aussi important de veiller à votre propre sécurité financière.
Comment concilier le soutien financier aux enfants avec les projets de retraite
Fixer des limites
Il est essentiel de fixer des limites claires lorsqu’on soutient des enfants adultes. Vous pourriez établir une limite au montant d’argent que vous êtes prêt à verser, préciser les fins pour lesquelles vous êtes à l’aise d’offrir un soutien financier ou définir les attentes quant à la contribution aux dépenses du ménage si vous et vos enfants vivez sous le même toit.
Encourager l’indépendance financière
Vous pouvez aider vos enfants adultes à atteindre l’indépendance financière en leur inculquant des notions de gestion financière, en partageant avec eux les dépenses et les tâches ménagères et en passant du soutien à l’accompagnement. Vous pourriez avoir des discussions ouvertes sur les finances, aider vos enfants à comprendre l’importance du budget, de l’épargne et des placements, et les encourager à se responsabiliser.
Obtenir de l’aide professionnelle pour la planification de la retraite
Vous pouvez demander l’aide d’un professionnel pour préparer votre retraite. Un conseiller peut vous proposer des idées et des stratégies utiles pour optimiser votre plan de retraite. Il peut vous aider à naviguer dans l’univers complexe des comptes de retraite, des placements et des règles fiscales.
L’importance des cotisations d’épargne-retraite
Même si vous soutenez financièrement vos enfants adultes, il est important de continuer d’épargner pour la retraite. Si vous travaillez encore, il peut s’agir de cotisations aux régimes de retraite gouvernementaux, aux régimes de retraite de votre employeur, comme un régime de participation différée aux bénéfices (RPDB), à un compte de retraite immobilisé (CRI), à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou à un compte d’épargne libre d’impôt (CELI).
Autres sources de revenu
Vous pouvez chercher d’autres sources de revenu en complément à votre épargne-retraite. Il peut s’agir d’immeubles locatifs, d’actions donnant droit à des dividendes, d’un emploi à temps partiel ou même de la création d’une entreprise. Ces revenus supplémentaires peuvent constituer une source stable de revenu pendant votre retraite et s’ajouter à votre épargne.
S’il est louable de soutenir financièrement vos enfants adultes, cette décision ne doit pas être prise à la légère. Avant de le faire, vous devez d’abord vous assurer que vous êtes suffisamment stable financièrement pour réaliser la retraite à laquelle vous aspirez.