La « génération sandwich » désigne les membres d’une génération qui sont « pris en sandwich » entre les responsabilités financières liées à la prise en charge de leurs parents vieillissants et celles liées à la prise en charge de leurs propres enfants. Cela comporte souvent plusieurs obligations financières qui peuvent être écrasantes à gérer.
En plus des dépenses de votre propre ménage, si vous faites partie de la génération sandwich, vous pourriez avoir à mener des discussions sur les finances avec vos parents vieillissants, à épargner pour les études de vos enfants, à payer les coûts du logement, à gérer vos dettes, à épargner pour la retraite, à constituer un fonds d’urgence et à vous occuper de la planification successorale.
Vos responsabilités financières pourraient comprendre des factures mensuelles, des versements hypothécaires, des factures d’épicerie, des frais médicaux et d’autres dépenses courantes. Concilier ces obligations financières concurrentes tout en assurant le bien-être des deux générations à votre charge peut présenter des défis importants, surtout si vous ou les membres de votre famille êtes aux prises avec l’irresponsabilité financière.
Qu’est-ce qui peut entraîner l’irresponsabilité financière?
- Mauvaise connaissance des concepts financiers : Sans une littératie financière de base solide, vous ou des membres de votre famille pourriez avoir de la difficulté à prendre des décisions éclairées quant à l’établissement d’un budget, à l’épargne, aux placements et à la gestion des dettes. En raison de ces lacunes liées aux connaissances, vous pourriez faire de mauvais choix financiers et rater des occasions de constituer un patrimoine et une sécurité financière.
- Événements inattendus : Les événements inattendus et soudains, comme la perte d’un emploi, la maladie, un divorce ou le décès d’un membre de la famille, peuvent perturber la stabilité financière et épuiser les ressources. Sans une bonne préparation ou un fonds d’urgence, vous pourriez adopter des comportements financiers irresponsables, par exemple emprunter de l’argent, négliger de payer des factures ou épuiser votre épargne.
- Mauvaises habitudes de consommation : Des habitudes comme faire des achats impulsifs, trop dépenser pour des articles non essentiels et vivre au-dessus de vos moyens peuvent rapidement épuiser vos finances et entraîner l’accumulation de dettes. De plus, sans un budget efficace ou un moyen de faire le suivi de vos dépenses, ces habitudes pourraient prendre de l’ampleur, ce qui nuirait davantage à votre capacité d’accorder la priorité à l’épargne et aux placements en vue d’atteindre vos objectifs à long terme.
- Pressions et influences sociales : Les attentes sociales, la pression des pairs et les normes culturelles peuvent également exercer une influence importante sur vos habitudes en matière de dépenses et vos décisions financières, ou sur celles des membres de votre famille. La pression de maintenir un certain style de vie ou de suivre le rythme de nos pairs pourrait entraîner des dépenses excessives et faire en sorte que vous accordez la priorité à la satisfaction immédiate plutôt qu’à la satisfaction à long terme.
- Facteurs psychologiques : Les biais psychologiques et les déclencheurs émotionnels peuvent nuire à votre capacité de prendre des décisions financières rationnelles. Le manque de maîtrise de soi, les biais cognitifs et les dépenses émotives peuvent entraîner des comportements impulsifs, un mauvais jugement et une difficulté à vous en tenir à votre programme financier.
Prenons l’exemple suivant : Sarah est une femme de 45 ans qui subvient aux besoins financiers de ses parents vieillissants tout en élevant ses 2 enfants. Sarah gérait raisonnablement bien ses finances jusqu’à ce que survienne un événement imprévu : elle a perdu son emploi en raison de la réduction des effectifs de l’entreprise où elle travaillait. Sans son revenu régulier, Sarah a soudainement eu du mal à joindre les deux bouts.
À la suite de la perte de son emploi :
- Emprunt d’argent : Sarah a dû emprunter 5 000 $ de son fonds d’urgence pour couvrir des frais immédiats comme le loyer, l’épicerie et les services publics pendant qu’elle cherchait un nouvel emploi.
- Factures négligées : Sa baisse de revenu a fait en sorte que Sarah a commencé à négliger de payer certaines de ses factures afin d’accorder la priorité à l’essentiel. Elle a pris du retard dans les paiements de sa voiture, ce qui a entraîné des frais de 50 $.
- Dette de carte de crédit : Pour combler l’écart entre ses dépenses et son revenu, Sarah a eu lourdement recours à ses cartes de crédit. Au cours des mois suivants, elle a accumulé 3 000 $ de dettes sur ses cartes de crédit, principalement pour l’épicerie, l’essence et d’autres dépenses courantes.
- Épuisement de l’épargne : Comme sa recherche d’emploi a duré plus longtemps que prévu, Sarah a continué de puiser dans son fonds d’urgence et ses comptes d’épargne pour couvrir ses frais de subsistance. Elle a retiré 2 000 $ de plus de son compte d’épargne, ce qui a considérablement réduit ses réserves.
Au total, en raison de sa perte d’emploi imprévue, elle a emprunté 5 000 $ de son fonds d’urgence, a accumulé une dette de 3 000 $ sur ses cartes de crédit, a pris du retard dans le paiement de ses factures et a retiré 2 000 $ de son épargne, ce qui correspond à un revers financier total de 10 000 $.
Quelle est l’incidence des mauvaises habitudes financières?
- Mise à rude épreuve des relations : L’équilibre des responsabilités financières à l’égard des parents vieillissants et de celles à l’égard des enfants à charge peut mettre à rude épreuve les relations familiales. Des conflits peuvent survenir en cas de désaccords causés par des décisions financières, comme l’attribution de fonds, et par des priorités différentes. Les tensions pourraient également s’intensifier lorsque vous aurez de la difficulté à répondre aux besoins et aux attentes de plusieurs générations, ce qui pourrait susciter du ressentiment et mettre à rude épreuve les liens familiaux. Il est essentiel de prendre soin de votre bien-être mental.
- Fardeaux financiers : Soutenir financièrement vos parents vieillissants, y compris en couvrant leurs frais médicaux, les coûts liés à l’aide à la vie autonome et les soins de longue durée, peut vous imposer un fardeau financier important. De plus, pour subvenir aux besoins de vos enfants à charge, vous devez couvrir des dépenses comme les frais d’études, les activités parascolaires et les coûts de la vie courante. La combinaison de ces obligations financières pourrait peser lourd dans votre propre budget, faisant en sorte qu’il sera difficile pour vous d’épargner pour votre retraite ou d’investir dans vos objectifs à long terme.
- Stress et anxiété : La gestion de multiples responsabilités financières pourrait vous causer un niveau accru d’anxiété et de stress. La pression constante de devoir répondre à des demandes financières concurrentes, combinée à l’incertitude quant à l’avenir, pourrait vous submerger mentalement et physiquement. Le stress financier peut se manifester de plusieurs façons, par exemple sous forme de troubles du sommeil, de sautes d’humeur et d’une difficulté à se concentrer, ce qui peut avoir une incidence sur votre bien-être général et sur votre qualité de vie.
- Défis en ce qui concerne la planification de l’avenir : Il peut être difficile d’établir un équilibre entre les besoins financiers immédiats et la planification à long terme. En vous concentrant sur le respect de vos obligations financières actuelles, vous pourriez négliger d’épargner en vue de votre retraite, d’investir dans vos objectifs personnels ou de planifier pour l’avenir. Un report de la planification de la retraite pourrait entraîner de l’insécurité financière plus tard dans votre vie, ce qui alimente le cycle des tensions financières et la pression exercée sur les générations futures.
Comment gérer l’irresponsabilité financière?
- Obtenir du soutien et de la formation : Cherchez des ateliers ou des cours de littératie financière, qui pourront vous aider à mieux comprendre les concepts financiers. Consultez des amis ou des membres de votre famille en qui vous avez confiance afin d’obtenir des conseils sur la gestion des finances. Vous pouvez également profiter des ressources et des outils en ligne offerts gratuitement pour améliorer vos connaissances et vos compétences en matière de sécurité financière.
- Se fixer des limites : Établissez des limites de dépenses pour vous assurer de respecter votre budget. Élaborez un système budgétaire pour faire le suivi de vos revenus et de vos dépenses, et attribuez les fonds en conséquence. Vous pouvez également apprendre à dire non aux demandes ou aux obligations financières que vous ne serez pas en mesure d’assumer confortablement.
- Obtenir de l’aide professionnelle : Il peut être avantageux d’obtenir l’aide d’un conseiller, qui peut vous offrir des conseils et des stratégies personnalisés adaptés à votre situation financière particulière. Un conseiller peut vous aider à vous remettre sur la bonne voie sur le plan financier.
- Responsabilisation : Communiquez régulièrement avec un mentor en sécurité financière, un partenaire ou un compagnon de responsabilité pour évaluer vos progrès, discuter des défis et célébrer vos réalisations. Assurez-vous d’établir des objectifs financiers clairs et mesurables pour vous et de vous tenir responsable de prendre les mesures nécessaires pour les atteindre. Vous pourriez également envisager de vous joindre à un groupe de soutien ou à une communauté de personnes partageant les mêmes idées qui peuvent vous offrir de l’encouragement, de la motivation et des conseils en matière de gestion des finances.
- Relation avec des parents vieillissants : Communiquez ouvertement et honnêtement avec vos parents vieillissants au sujet des questions financières, en faisant preuve d’empathie et de compréhension. Établissez des attentes claires concernant les responsabilités et les décisions financières, et assurez-vous que tout le monde est sur la même longueur d’onde et comprend son rôle. Si vos parents âgés vivent toujours dans leur maison et ont trop d’espace, discutez de la possibilité de déménager dans un endroit plus petit.
- Relations avec des enfants adultes : Fixez des limites avec vos enfants adultes afin de favoriser l’indépendance et la responsabilisation. Offrez des conseils et du soutien pour aider vos enfants adultes à prendre des décisions financières éclairées et à adopter de bonnes habitudes financières pour leur propre avenir.
En reconnaissant les éléments qui exercent une influence et en prenant des mesures proactives pour améliorer votre littératie financière, pour adopter de saines habitudes en matière de dépenses et pour vous constituer un fonds d’urgence, vous pouvez surmonter l’irresponsabilité financière et travailler à améliorer votre sécurité et celle de vos êtres chers.